数字金融：共享、便捷、高效，为社会提供优质金融服务

数字金融与科学技术发展密切相关，其是依托移动互联、云计算和大数据等数字技术，并与传统金融相结合的新一代金融业态。主要包括数字货币、互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上保险、网上基金、网上证券交易等金融服务。数字金融旨在通过移动互联、移动支付、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化手段，降低投融资成本，提高投融资效率，拓宽投融资渠道，提升金融的服务效率和覆盖范围，更好地推动金融发展，让更多的人享受金融发展的成果。数字金融发展主要经历了两个阶段：第一阶段是主要依赖于银行支付系统发展的以网络银行、移动支付和网络借贷等为代表的传统业务的互联网金融；第二阶段是主要依靠大数据、云技术、区块链等金融科技驱动，进行金融业创新的数字化金融。随着数字技术的进一步提升，“金融进入‘数字新时代’”。数字技术在金融行业的运用更加广泛，其主要覆盖以下领域：第一，支付领域。随着互联网技术的革新，金融领域的支付方式正在发生巨大变革。原有的互联网领域的第三方支付方式日趋多元化，NCF支付、二维码支付、声波支付以及指纹支付等运用日益广泛，支付宝、微信等工具在社会生活中也较普遍地使用，由此对传统金融产生巨大冲击，“无现金时代”正在向我们迫近。第二，贷款领域。贷款是金融领域的重要业务，贷款分为抵押贷款和无抵押贷款。数字技术的发展使金融贷款也发生了新的变化，无抵押小额信贷成为贷款领域的新现象。一方面，传统金融行业推出网上银行、手机银行等业务，利用数字信息技术，降低交易成本，拓展信贷业务；另一方面，新兴的纯网络银行通过建立网商银行、P2P网络借贷、网络众筹等平台，利用大数据、云计算、机器学习等方式，不断进行技术革新，关注长尾市场，拓展金融服务领域。第三，投资领域。在财富管理中，利用数字技术，把传统投资转移到互联网平台，不断拓展投资范围，扩大投资资金，使投资成果惠及更多受众，不断提高金融服务的可获得性。第四，保险领域。随着数字技术的发展，保险业务也与时共进。一方面，经济保险公司线上线下双管齐下，充分利用数字技术，实现保险服务数字化；另一方面，利用互联网技术支撑的场景平台，形成高效、快捷的数字化保险机构，进一步提高了保险效益。同时，依托云计算、大数据、互联网等技术，开发出“碎片化、定制化、场景化”的数字化保险产品，实现了数字保险的巨大创新。

当下，人类在向“移动化、网络化、数据化、智能化时代发展”，社会正在进入“公平、开放、联动、共享的数字化时代”。数字金融具有共享、便捷、高效、普惠等表征，其在普惠金融方面具有天然优势，更多地为社会所接受。

（1）共享性。“金融作为现代经济的核心，共享经济的发展潮流必然渗透到金融领域，从而使传统金融向‘共享金融’发展”。共享金融的本质是通过信息与网络时代的金融技术和制度创新，减少金融信息的不对称性，实现金融资源的优化配置。数字金融能够利用移动互联、云计算、大数据等技术，搭建金融活动平台，使人们更多地利用电脑、手机等移动终端设备进行金融活动。其改变了传统社会的信息不对称状况，使用户需求与资金供给更加匹配，更好地实现金融数据共享、资源共享和服务共享。

（2）便捷性。随着技术的革新，通信、网络与金融的关系更加密切。特别是手机等移动终端的普及，使人们可以足不出户地办理贷款、汇款、理财等业务，极大地方便了广大群众。(www.xing528.com)

（3）高效性。数字金融的推广应用使得传统金融的更多业务通过网络即可完成，其有效降低了商业银行的经营成本，也减少了客户在金融活动中的付出，提高了金融企业的经济效益。同时，数字技术可更好地优化资源配置，使金融活动中信息搜寻、定价和交易等业务实时进行，有效提高了金融活动效率。

（4）普惠性。传统金融活动一般主要关注人口、商业相对集中的地区，对于人口稀少、经济落后地区关注相对较少。数字技术的发展使金融活动渗透到社会各个领域。数字金融在坚持商业可持续原则基础上，让被服务者承担可负担的成本，为社会所有阶层和群体，特别是中小企业和低收入者提供优质的金融服务。数字金融突破时空限制，具有更强的地理穿透性，有效扩大了金融服务的覆盖度，使得金融成果惠及更多群体。