自动柜员机：数字金融产业发展研究

自动柜员机（ATM）是出现最早、最常见、使用最普遍的银行自助设备，它克服了柜台服务在时空上的限制，可灵活、便捷地为客户提供以现金交易为主的自助式服务。经过几十年的发展，ATM 已经成为商业银行的一个重要服务渠道，也是各大商业银行争夺市场、提高收入、扩大影响力的重要手段。但在ATM的发展过程中也一直伴随着风险，其风险与ATM业务涉及的诸多方面有关，如后台操作、设备自身的性能、规章制度等。

新业务及岗位交接导致后台操作风险易发。一方面，在现代科技的驱动下，ATM运用了越来越多的新技术为客户提供多样化的服务、改善使用体验，同时提高自动化程度及工作效率；其后台业务操作流程和操作方法也相应发生变化，后台操作人员需要一定的时间熟悉新业务，在此过程中容易出现失误，进而影响ATM业务的正常运行；另一方面，ATM基层管理工作发生交接后，需要一定的时间熟悉岗位工作，导致工作低效、差错率上升。

与ATM设备软硬件相关的风险主要包括：（1）软件漏洞致使设备易受攻击。软件的可靠性至关重要，但ATM的软件由第三方提供，难免存在潜在的软件漏洞，给黑客攻击提供了可乘之机，导致ATM业务处理发生异常。（2）设备硬件自身的安全防护能力不足。不良的外部工作环境导致设备稳定性下降、故障率上升；ATM 在防范不法分子利用各种技术手段进行犯罪的行为方面能力有限，使银行和客户蒙受损失。（3）敏感数据泄露。ATM 设备中存有客户交易的敏感数据，有意或无意的泄露时有发生，对客户隐私造成损害，同时银行声誉也蒙受损失。(www.xing528.com)

与ATM规章制度相关的风险主要包括：（1）ATM业务发展迅速，相关制度建设未能及时跟进。（2）制度约束流于形式。银行片面追求考核指标，往往没有严格履行定期或不定期的业务风险检查，存在风险检查前补充材料、检查之后又恢复到原来乱象的问题。

为了保障ATM业务能够持续健康地发展，风险分析与防范就显得特别重要。针对上述风险，应加强制度建设、加强对ATM的专业化管理、加强对员工的合规教育、加强对设备的主动巡查和监控、改善其运行环境、持续增强软件系统的安全，避免软件漏洞，奖惩并举，从而有效控制风险，促进ATM业务的健康发展。