手机银行：用户增长快，安全性需加强

计算机及互联网技术的迅猛发展有力促进了互联网金融的兴起。随着智能手机的普及，手机银行逐步兴起，给传统银行注入了新的活力，成为银行转型升级的重要途径。手机银行具有方便快捷的特点，满足了快节奏的生活方式，提高了工作、生活及学习效率。随着4G网络的普及以及5G网络的发展，手机银行发展前景广阔，客户可随时随地获得金融服务，同时大大扩展银行的服务半径，为金融机构的蓬勃发展奠定了坚实的基础。

近年来，美联储就金融交易的移动设备客户使用情况进行了年度调查。调查结果显示，客户正逐步利用手机银行进行交易、账单支付、预算制定及购物。2019年，美联储估计智能手机约占71%，大约有39%的用户使用了手机银行服务。

我国手机银行从 21世纪初开始起步，随着移动互联网技术的不断升级，手机银行也在持续更新换代，经历了短信、WAP以及APP3个阶段。统计数据表明，全国手机银行用户数量增长较快，2020年个人手机银行用户比例达到42%，较2019年增长了9.6%。手机银行突破了金融原有核心功能，逐渐成为金融和生活之间的桥梁，它不仅提升了客户的满意度，还对接了银行线上的金融功能与线下的生活服务，使得金融机构与用户之间形成了良好的互动。(www.xing528.com)

虽然手机银行业务在过去的数年中增长较快，但由于安全性方面的担忧，手机银行业务的发展面临瓶颈，与2019年相比，2020年的手机银行用户增长速度下降明显，主要是因为第三方支付以及客户对手机银行安全方面的担忧。手机银行的安全性包括电子货币使用是否安全、手机银行运行机制是否安全等。基于云计算的实时网络安全监测供应商Webroot指出，金融机构面临来自数据挖掘和信息窃取、SIM卡欺诈、网络钓鱼以及工程技术等多方面的持续威胁。如果交易安全不能得到有效保障，用户将难以接受该服务。一旦能够消除手机银行的安全隐患，那么个人手机银行将有很大的发展空间。

移动互联网是一个开放环境，面临诸多安全问题，尽管推出了若干安全措施，如静态密码、动态密码、银行口令卡等，但金融安全事故依然频发。因此，有必要从设备软硬件技术及政策法规着手，努力增强手机银行业务的安全性。（1）采用虹膜识别、指纹识别等先进生物特征识别技术来有效增强手机银行硬件载体，即手机终端的安全性，消除手机银行的安全隐患。（2）定制个性化的手机银行安全软件系统，从技术层面出发解决安全隐患，为手机银行的发展提供安全稳定的环境。（3）尽快完善手机银行的相关规范。加强完善手机银行相关政策法规的建设，有效控制手机银行业务的风险，维护金融行业的稳定，这需要政府、监管部门及交易各方的共同努力。