巧投资，最安全的保险

面对保险代理人，很多上班族会说：“我现在得攒钱买房子，等我有了房子、车子以后再买保险。”或者说：“我现在没有多余的钱买保险，我的投资黄金。、白银”事实上，保险本身就是一种投资行为，它是一种保障性投资，是对未来生活的保障。在后金融危机时代，人们所缺的就是保障，因为通货膨胀将我们的安全感都带走了。

第一节什么是保险

保险的起源与定义

保险起源于海上借贷。在中世纪，意大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息很高，就像今天的保险费，所以被教会禁止了。直到1384年，比萨诞生了世界上第一张保险单，现代保险制度由此开始。

在日常生活中，人们通常将“保险”一词理解为“稳妥可靠”、“有把握”。今天，我们要谈的“保险”是一个科学的专业术语，是从英文“Insurance”或“Assurance”翻译过来的，原意为“经常性地缴纳一定的费用，以此为代价来换取在遭受损失时获得补偿”。这一表述基本上概括了保险的基本特征，但还是不够完整。

在保险学中，保险一词有广义和狭义之分。广义的保险是一种经济保障制度，主要指保险人向投保人收取保险费，然后建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任。

广义保险主要包括以下三部分内容：

一、社会保障部门所提供的社会保险，如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等；

二、由专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险；

三、合作保险。

我们通常所说的保险主要是狭义的保险，即商业保险。在《中华人民共和国保险法》中，这样对商业保险进行定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险大致可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险等不同种类。

保险的特征

概括来讲，保险具有以下五大特征：

1.互助性。体现为保险人凭借多数投保人缴纳的保险费建立起保险基金，然后对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付。

2.契约性。从法律的角度来说，保险属于一种契约行为。

3.经济性。保险是一种经济保障活动，它通过保险补偿或给付来实现经济目的。

4.商品性。保险表现出一种等价交换的经济关系。

5.科学性。保险是一种科学防范风险的有效措施。

保险的内涵

首先，保险是一种经济关系。它以契约形式确立双方的经济关系，以缴纳保险费的方式建立起保险基金，如果投保人因保险合同规定范围内的灾害事故造成损失，保险人依照规定对投保人进行经济补偿或给付。

从某种意义上来说，保险也是一种极为可行的风险管理方法。在保险合约中，投保人支付一个固定金额（保费）给保险人，并获得保证：在指定时期内，保险人对特定事件或事件造成的任何损失给予投保人一定的补偿。

显而易见，保险体现的就是一种经济关系。这种关系表现在以下两个方面：

1.保险人与投保人的商品交换关系；

2.保险人与投保人之间的收入再分配关系。

从经济角度来分析，保险可以理解为一种损失分摊方法，它先靠多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，并让全体被保险人共同分担少数成员的损失。

其次，保险是一种法律关系。它有明确的权利与义务关系，根据法律规定或当事人双方约定，投保人承担支付保险费的义务，并以此换取保险人对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利。

作为法律关系的一种，保险具有以下特点：

1.保险是一种合同形式的法律关系；

2.保险合同对双方当事人都具有约束力；

3.保险合同中所约定的事故或事件是否发生具有偶然性，即不确定性；

4.事故的发生是保险合同的另一方当事人（也就是被保险人）无法控制的；

5.在保险事故发生后，保险人承担给付金钱或其他类似的补偿；

6.保险应以保险单的形式进行经营。

从法律角度来讲，保险属于一种合同行为，也就是通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人有缴纳保费的义务和获取保险合同规定范围内的赔偿的权力，而保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

可见，保险是经济关系与法律关系的统一体，它不仅是一种经济关系，还是一种法律关系。

第二节保险的类别

按照保险标的或保险对象来划分：保险可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险

1.财产保险

财产保险，主要以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的，如果保险财产遭受保险责任范围内的损失，则保险人须向投保人提供经济补偿。财产可分为有形财产和无形财产两种。其中，有形财产指厂房、机械设备、运输工具、产成品等；无形财产指预期利益、权益、责任、信用等。与之相对应，财产保险也有广义和狭义的区别。

广义的财产保险，指以物质财富及与此相关的利益作为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用(保证)保险三部分。

狭义的财产保险，指以有形的物质财富及与此相关的利益作为保险标的的保险，主要险种有火灾保险、海上保险、货物运输保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险和农业保险等。

2.人身保险

人身保险，主要以人的寿命和身体为保险标的，以人的生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故。在保险有效期内，被保险人因意外事故而人身伤亡，或者在保险期满后没有出现事故，保险人都要按合同给付保险金。人身保险主要包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。

3.责任保险

责任保险，主要以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象。无论企业、团体、家庭还是个人，在进行各项生产业务活动或者在日常生活中，因为疏忽、过失等行为对他人造成的损害，按照法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以事先投保有关责任保险，等事故发生后由保险公司负责赔偿。

4.信用保险

信用保险，主要以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险作为保险对象。

按照保险的实施方式来划分，保险可分为强制保险与自愿保险或者商业保险与社会保险

1.强制保险

强制保险，是一种国家通过立法规定强制实行的保险。强制保险的范畴比法定保险要大。法定保险为强制保险的主要形式。

2.自愿保险

自愿保险，是一种由投保人根据自身需要自主决定是否投保、投保什么以及保险保障范围，然后保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订的保险。

3.商业保险

商业保险又被称为金融保险，是一种以赢利为目的，按照商业原则所进行的保险。具体来讲，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的因可能发生的事故而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任的商业保险行为。

4.社会保险

社会保险又被称为(社会)基本保险，或者简称为社保，是一种国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，当个人因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的社会保障制度。社会保险具有法制性、强制性、固定性等几大特点，凡在职职工都必须实行。按功能不同，社会保险又分为养老保险、工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险、住房保险(又称住房公积金)等险种。

按照承保风险的不同来划分，保险可分为单一风险保险和综合风险保险

1.单一风险保险

单一风险保险，是一种仅对某一可保风险提供保险保障的保险。如水灾保险，它仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。

2.综合风险保险

综合风险保险，是一种对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险一般以基本险加附加险的方式出现。目前，大多数保险品种基本上都具有综合保险的性质，如我国企业财产保险的保险责任就包括火灾、爆炸、洪水等内容。

按照承保方式的不同来划分，保险可分为原保险、再保险、共同保险、重复保险

1.原保险

原保险，是一种通过保险人与投保人之间直接签订保险合同来建立保险关系的保险。

2.再保险

再保险，是一种保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险进行的纵向转嫁，也就是第二次风险转嫁。

3.共同保险

共同保险，是一种由几个保险人联合起来，直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。在共同保险中，各保险人承保金额的总和与保险标的的保险价值相等。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险进行的横向转嫁，所以它属于风险的第一次转嫁。

4.重复保险

重复保险，是一种投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。

第三节投资保险前要擦亮你的眼睛

当前，保险市场鱼龙混杂，业务员的业务水平高低不等，他们的职业道德更是不敢恭维。在保险合同的签订过程中，可以算得上陷阱丛生。为了搭配最划算的保险组合，很多人都会在代理人的帮助下购买保险。由于本身不熟悉有关合同的法律，所以一些人对自己的保险合同看得不是很明白。这是很危险的，作为投保人，把握合同中的重点部分，以确保自己的合法权益是相当必要的。

在购买保险之前，请一定要擦亮你的眼睛，不要被那些美丽的陷阱所迷惑。

陷阱一：刻意夸大保险利益，隐瞒保险风险

赵女士原本去银行办理转存，在银行工作人员反复游说下，她购买了一份与股市紧密挂钩的投连险（即投资连结保险）。“银行的人当时告诉我，只要选择这个产品，我每年都能获得一定的投资收益率。”然而在购买之后，先出现了一波牛市行情，让赵女士获利颇丰。接着，今年受大盘调整影响，投连险的账户收益一路下行，赵女士这才发现，投连险的实际收益与当初承诺并不相符。

这种情况多出现在销售分红险、万能寿险和投资链接类产品中。为了增加客户的购买欲，代理人会刻意地夸大此类产品的分红功能及灵活保障功能，并隐瞒产品的投资风险。结果，在其大肆渲染之下，客户只注意到未来可观的投资收益，而忽略了其收益的不确定性所带来的风险。

陷阱二：免责条款被刻意隐瞒

保险纠纷十之八九都是因免责条款而起。刘女士近日投诉某保险公司，由于代理人在向其推销保险时隐瞒了免责条款，使得她索赔无门。保险公司辩解称，合同条款中已经明确列出了各项免责条款，既然刘女士在上面签字，就说明她仔细地阅读过相关条款，保险公司不应承担责任。

追根到底，很多保险纠纷都是代理人在签订保单时没有明示免责条款而引起的。就保险公司而言，他们确实负有保险内容宣传不到位的责任。但是，处于相对弱势地位的消费者应该更谨慎一些，尤其是签订保单时，一定要仔细阅读保单的所有条款，不要让自己一时的粗心变成保险公司拒赔的借口。否则，在寻求理赔时就会哑巴吃黄连，有苦诉不出。

陷阱三：条款术语过于复杂难懂

保险合同通常都有很厚的一叠，其中充斥着很多从未见过的专业术语，更有让人头大的数据和表格以及让人眼晕的蚂蚁文字，这给完全不懂保险知识的人带来了很大的难度。这都不可避免地为投保人设下了文字陷阱。对此，有些代理人以“专业”为借口，刻意将条款内容复杂化，并借助这样的“专业”表现取得消费者的信任，使得消费者在不了解合同条款的情况下就签下保单。

对此，投保人在签保单之前一定要仔细阅读保险合同，如果碰到自己不懂的地方，就向代理人问清楚，并要求对方所作的承诺都能对应到保单上的条款中。

陷阱四：保险存在空白期

保险空白期与保险合同生效期间是相对的。《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”

从《合同法》的角度来看，保险合同的成立分为要约和承诺两个阶段，合同在承诺生效时成立。一般而言，投保人填写投保单属于要约行为；投保单交给保险公司时要约开始生效。而国际保险业约定俗成的惯例是，投保人在填写投保单的同时交付首期保费。而“保险空白期”，就是指投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。

投保人应意识到“保险空白期”及风险的存在。在当前法律框架下，如果没有拿到正式的保单，发生保险事故后无法获得赔偿的可能性很大。所以，投保人在投保后要督促保险代理人上缴款项，并通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单，以尽快拿到保单。

陷阱五：消费者自我设置陷阱

有的时候，消费者自己也会自我设置保险陷阱。在购买一款重大疾病保险时，赵先生已经患有多年白内障，但他不认为这与自己买保险有关，所以就没有告之代理人，而代理人也没仔细询问病史。结果，等到他开刀住院后，在要求保险公司理赔时却被告知拒赔。

在购买保险前，很多消费者都隐瞒自己的过往病史，以为能蒙混过关。其实，这正是保险公司所希望的，他们就缺拒赔的理由。保险合同以诚信为主要原则，这是对消费者和保险公司双方共同提出的要求。在签订保单时，消费者必须如实告知，切莫心存侥幸，不然只能后果自负。

陷阱六：投保容易理赔难

在投保时，殷切问候；当理赔时，怠慢延误。保险公司的这些表现让不少消费者心寒不已。少数经营不规范的公司确实存在这种现象，不仅给理赔设置重重障碍，还拖延理赔时间、态度怠慢冷淡，使消费者的理赔之路越走越长。

在投保之前，消费者一定要详细地了解保险公司及代理人的情况；在签订保单时，务必仔细阅读保险合同中的理赔条款；在进行理赔时，尽量与保险公司协商和解，不然就请消费者协会调解、请仲裁机构仲裁，甚至拿起法律的武器。

第四节怎样选择保险公司和保险代理人

在前面，我们已经了解了关于保险的基本知识，也大体知道了保险中可能存在的陷阱。接下来，如何选择一家实力强、信誉好的保险公司和一个有责任、诚实守信、经验丰富、精通业务的保险代理人就是我们需要掌握的了。只有做足了准备工作，才能尽可能规避保险中的风险。

如何选择保险公司

张先生想要给自己的小孩买一份保险，可现在的保险公司五花八门，他都不知道该何去何从了。其实，评估和选择保险公司并不难，选择保险公司的标准就那么几个。

1.公司实力最关键

对于投保人来说，成立时间较长的保险公司往往更值得选择。因为他们一般规模较大、资金雄厚、信誉度高、员工素质过硬。由于中国国内的保险业发展时间较短，所以应主要参考公司的资产总值、公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数及过去的业绩等。在选择保险公司的时候，消费者不要只考虑保费高低的问题，业务能力也是很重要的因素。在理赔方面，较大的保险公司通常业务较成熟，能及时为客户提供服务。虽然保费较高，但是它们能够保证在第一时间理赔，单凭这一点，就值得选择。

2.大公司与小公司

在投保时，很多消费者在选择大公司还是小公司上总是犹豫不决。其实，保险公司的服务水平和质量才是消费者最应该关注的。一般来说，规模较大的保险公司保费要高一些，但理赔速度较快；而规模较小的保险公司，虽然保费比较低，在价格上有竞争优势，但在理赔时会比较苛刻。

3.产品种类是否齐全

每家保险公司都推出众多产品，想靠自己的能力淘出好的来确实不易。但找到好的保险公司就不一样了，因为，一家好的保险公司往往可以为客户提供比较完善的保险产品，客户只需要从中选出自己需要的产品组合即可，能省去很多精力。而一家好的保险公司，一般会具有产品种类齐全、产品灵活性高、产品竞争力强、能提供更多的便利条件等优势。

4.核对自己的需要

至于保险公司合不合适，最终都要落实到消费者自己身上。我需要什么？该公司提供的服务符合我的要求吗？哪家公司提供的服务更完善一些？在作决策时，最重要的依据就是能否满足你的需要，所以一定要细心地跟自己的情况进行核对、比较。

保险公司大排名

1.中国人寿保险公司

作为我国最大的商业保险集团，它连续8年入选《财富》全球500强。2003年12月，其所属寿险股份公司在纽约、香港两地同步上市，成为首家在境外上市的中国寿险公司，并创年度全球最大融资规模记录。现在，老百姓将寿险与中国人寿画上了等号。但是，由于历史久远的原因，中国人寿沉积了很多问题，如理赔、产品更新速度慢、管理体制落后等。随着市场化的不断推进，相信这些问题会有所改善。

2.中国平安保险公司

作为中国金融保险业中第一家引入外资的企业，它拥有完善的管理结构及国际化、专业化的管理团队。在集团高层管理团队中，超过l／2的人员来自海外。从2008年起中国平安连续两度入选《福布斯》全球500强和《财富》世界500强，并蝉联中国非国有企业第一。此外，中国平安拥有强大的人力资源，众多的保险界精英。现在，无论在哪家保险公司，都能看到平安跳过去的人才。

3.新华人寿保险公司

在中国保险业，它唯一一家从成立至今连续十四年盈利的保险公司，更是国内唯一一家采用英式分红保险的寿险公司。由于采取保额分红，所以新华的产品会随着投保年限的增加而增长，是一种真正意义上的“会长大的保险”。以二十年期交保的分红产品为例，随着交保年限的递增，产品的保额不断的加速递增。这样，客户的保障利益也会水涨船高。此外，新华人寿还具有强大的产品开发大功能。唯一的缺憾是，有些保险代理人会过于夸大产品利益，给新华带来一定的负面影响。

4.首创安泰保险公司

跟新华一样，这也是一家有外资参与的中外合资的保险公司。不同的是，新华主要由瑞士的苏黎世保险公司、日本的明治安田生命保险公司及国际金融公司共同出资，外资比重为24．9％；而首创安泰由荷兰的ING集团和北京首创集团共同出资，外资比重为50％。其经营权在外资方手中，完全按照国外成熟的经验在运作；它的人才储备不比其他公司差，理念也很强；它的讲师都是一流的人才，对理财顾问的培训相当到位；在出去卖产品时，其代理人的服务也是一流的，产品更是无可挑剔。但是，安泰相对比较年轻，很多人还不了解它。

选择保险代理人的标准

随着保险业的发展，保险中介应运而生，它是一种新型便捷的购险方式。与传统购险方式相比，它不仅可以帮消费者节省许多调查时间，而且能提供一站式的套餐服务，为投保人设计最合适的保险方案。(www.xing528.com)

保险公司只能销售自己的保险产品，而保险代理公司不用如此，它可以向消费者介绍、分析不同公司所属保险产品的优劣，通过不同险种的强强组合，制定出总的性价比最高的保险方案，以满足投保人的需求。另一方面，保险公司也喜欢跟中介打交道，跟缺少专业知识的客户直接交涉毕竟很麻烦，而且容易出现纠纷。可见，保险中介机构就像是保险公司和消费者之间的润滑剂，可以使两者之间更加和谐。

在选择保险代理人的时候，请注意以下几点：

首先，与代理人见面后，要确定对方是否有保监会核发的保险代理人资格证书和《保险代理人展业证书》。如果缺少其中一个，则表明他不是一个合格的代理人。

其次，看代理人专业与否。

向对方了解你感兴趣的保险公司和保险产品，看他能不能将要卖给你的保险产品分析透彻。作为一个合格的代理人，他会先向客户介绍自己和所在公司的情况，并详细地介绍能够提供给客户的保险理财服务。然后，为了帮助客户进行财务需求分析，他会要求客户提供一些基本情况。了解客户的基本资料及其对未来的愿景和担忧后，代理人会根据客户的需求为客户制定合适的解决方案。当然，他制定的理财产品不会超过客户的承受能力，其最高上限不会高于客户年收入的20％。如果客户认可了方案，他就会协助客户办理相关手续。在签订保险合同后，代理人会主动向客户保证绝不泄露客户的个人资料。

最后，通过细节观察代理人是否诚实可靠和有责任心，如他对保险产品优缺点的分析、售后服务态度。以寿险为例，大部分寿险都是长期险，保险代理人需要跟客户建立长期联系。而负责任的代理人往往会及时提醒客户续交保费，及时回应客户的要求，协助客户做好保单的变更或理赔。

第五节保险投资有技巧，轻松小钱变大钱

在很多人眼里，保险属于奢侈品，是有钱人的消费品，自己没有这方面的经济能力。这些观念都是错误的。如果买过保险，你就会知道这些想法的片面性。从本质上来说，保险属于一种保障性投资，它是转移风险的有效手段。尤其是在通胀时代，人们更需要保险来提供保障。

投保的技巧

既然保险代表着保障，是不是保险越多保障就越多呢？当然不是，投保是需要付出成本的。在投保时，消费者一定要遵循“以尽可能小的代价获得较全面的保险”这一根本原则。为了让自己的投资更有价值，投资者要掌握一些投资保险的技巧。

技巧一：按需选择

根据目前所面临的风险种类，选择最适合自己的险种。虽然市面上针对家庭和个人的商业险种五花八门，但并不是每个都适合自己。投保人应该先识别自己目前所面临的风险，然后根据风险种类和发生的可能性来进行选择。

就一个家庭而言，其保险计划应该先考虑家庭的经济支柱，优先为家里的顶梁柱投保。据相关统计，目前涉及重大疾病保险的理赔案件中，40～45岁之间的发病率最高，占50％以上。因此，保险专家建议：对家庭经济支柱来说，应优先考虑为自己购买保障型寿险和大病险，并附加一定的意外险和医疗险。对小孩来说，投保越早越合适。如果父母在婴幼儿阶段给子女投保，在保障相同的前提下，需要缴纳的保费会少很多。

技巧二：进行合理组合

合理组合，就是将保险项目进行合理组合，并对其中的附加险加以利用。除了主险外，很多保险品种都带了各种附加险。在购买主险种的时候，如果有需要，可以同时购买其附加险。这样有两个好处：一是，避免重复购买多项保险的麻烦，如购买人寿险时附加有意外伤害险，就不用再单独购买意外伤害险了；二是，与单独保险的保费相比，附加险的保费要低一些，可节省部分保费。因此，综合考虑各保险项目的合理组合极有必要，不仅能得到较为全面的保障，还可以有效地利用资金。

以购买商业保险中的健康险为例，它一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴型保险等三类险种。虽同为健康险，但它们的保障侧重和保险金给付特点各有不同。购买时，每个人可根据自身的情况将不同的健康险以各种方式“混搭”，以便更为全面地保障健康。实际操作过程中，要着重考虑两个问题，即是否已参加社会基本医疗保险、保费预算。如果已经有社保，那健康险就是一个补充；如果未参加社保，那就需要健康险提供全部的医疗保障。一般情况下，每年的医疗保险费应占年收入的7％～l2％，未参加社保者可适当提高这一比例。

技巧三：“三三制”原则

进行投资时，现代家庭应坚持“三三制”原则，也就是三分之一的资产存入银行，作为流动资金；三分之一的资产投入收益较高、风险较高的投资领域；三分之一的资产投资保险，以获得人身、财产的保障。而在投资类型上，股票、期货位于理财金字塔顶端，解决收益性；基金、储蓄位于金字塔中间，解决流动性；各类保险则是塔基，解决安全性。

技巧四：优先有序原则

优先有序，即重视高额损失、自留低额损失的原则。在确定保险需求前，要考虑到风险损害程度、发生频率两个因素。对损害大、频率高的损失，优先考虑保险；对损害小的损失，只要在承受范围的，一般不用投保。而且，保险一般都会设一个免赔额，损失低于免赔额的保险公司是不予赔偿的。因此，建议放弃那些低于免赔额的保险。

技巧五：先保障后投资

在选择保险时，为了让有限的保费预算用在“刀刃”上，投资者一定要注意分清主次，保障在先投资在后。具体来讲，就是先考虑寿险、健康险方面的投入，再考虑养老险、教育险方面的投入，最后考虑具有投资功能的保险。

技巧六：重视保险合同

在阅读保险合同时，要观察合同保障是否全面，有没有关于除外责任的条款，如重大疾病保险条款中规定的重大疾病有哪些、什么情况才算意外保险等。一般来说，我们应选择保障范围较广的保险产品，如将常见的烧伤、烫伤等意外列入保险责任的合同。在填写合同过程中，一定要诚实，如不隐瞒病史，以免在理赔时遇到麻烦。

技巧七：买保险宜早不宜晚

趁着还年轻，最好赶紧买些保险，一方面能更早地得到保障，另一方面费率相对较低，缴费的压力也不太大。年纪越小，所需支付的保险费用一般越少。随着年纪增大，不仅保障晚、费用高，而且还可能被保险公司拒保。一般来说，凡是27岁以上、职业相对稳定的年轻人，都应开始考虑自己的养老计划。这时，保费相对不太高，也不会给个人经济带来太大的压力。

技巧八：跟洋人一起OK

现在，国际上最流行的一种投资理财法，叫做“OK”。很简单，先画一个大圆，这就是O，然后在圆中写个字母K，就可以了。

根据“0K”的要求：在一般家庭中，收入的40％~50％应用于日常消费，以保证生活品质。另一半的三分之一存入银行，既可以得到一定的利息收入，又可以用于零用或急用；三分之一用于常规性投资，如股票、基金、房产等，已获得较高的收益；三分之一用于购买人寿保险。最后这三分之一就是“OK”的核心，因为它起到了托底的作用。

技巧九：量力而行

投资保险应量力而行，要根据自己的能力进行自主规划。如购买人身保险，应视年龄、职业和收入等实际情况而定，不仅要确保在自己的经济能范围内，而且要获得应有的保障。一般来说，投资者完全可以利用商业保险来投资理财、保障养老。

投资理财专家建议，在个人进行投资时，其总资产的最合理配置应为：银行储蓄占30％，股票等高风险产品占30％，投资类保险理财产品占30％，应急资金占l0％。根据这种比例，投资者可以大致确定其投资类保险的应占份额。

技巧十：不要随便退保

退保会带来严重的损失：一、保障没有了；二是只能拿回一部分保费；三是如果以后要投保新保单，就得按当时的年龄计算保费，年龄越大保费就会越高，并且还需要考虑身体状况。

在急需用钱的情况下，为了尽量减少损失，不妨采取以下两种方法：

第一，以书面形式向保险公司申请贷款；

第二，变更为减额缴清保费。

按照一般规定，在保费到期日后60天之内，如果投保人未能交纳保险费，保险合同效力就会中止，保险公司暂时不承担保险责任，但是，在两年之内，投保人仍有权力申请恢复合同效力，而且复效的保单仍按原合同计算保费。与重新投保相比，这种做法要划算一些。

第六节在人生的各个阶段，如何投保最划算

很多人都将选保险比喻成买衣服，确实很形象。走进商场后，你就会发现自己正面临无数的选择，款式、标价、品牌各有不同，如果无心买，逛一圈也得半天；如果有心买，那就更累了，再加上销售人员的一旁游说，恐怕连自己想要什么也忘了。其实，投资保险最重要的是量力而行，千万别超出自己的能力范围。买保险就是买心安，为的是让生活平安稳定，如果目标不明确或投入太多，往往会得不偿失。

在每个人的一生中，都会留下从单身贵族到有房有车，从抚养孩子到养老、遗产的人生轨迹。在这一生命历程中，社会保险是不可或缺的。它不仅是我们作为社会成员最基本的安全保障，还是我们作为一个企业员工的基本权利。除了社会保险外，我们人生的各个阶段还需要哪些商业保险？

初入社会，最怕出意外

2009年，小张刚刚大学毕业，月薪3000元，公司给上三险。由于应酬多、约会频繁，他的生活开支很大，常常入不敷出。对小张来说，如果能适当买一些保险，不仅可以培养储蓄的习惯，还能有一个基本的生活保障，是个很不错的主意。保险专家建议，优先选择人身保险，应该以寿险为主，再搭配一些意外伤害保险。这样既能得到一定的经济保障，又有了保障。

然而，小张刚踏上工作岗位，经济能力十分有限，要他买高额的寿险有些不切合实际。基于如今风险随处可在，各种意外事故，如交通事故频发，所以意外险应该是小张必备的第一张保单。表面上看，意外险不具备理财功能，如果不出险，小张就不能获得返还和收益。但是，如果出现事故，其赔付金额多达10万元，其他险种都没有这么高的保障。而对小张来说，他每年只需投入几百元即可。此外，意外险的附加险也不能忽视，由于意外发生的医疗赔偿范围很广，甚至包括门诊、挂号费。而且，小病的住院费、手术费也可以附加在住院与手术补偿中。

工作两年后，如果收入比较稳定了，不妨考虑为父母买一份养老保险，将自己的孝心现存起来，以免等父母年纪大了自己手头又不方便。在社会保险里，大多数人都有一份养老金，只要女性交满20年、男性交满25年，就可以在退休后按月领取。但是，这种养老金的发放金额以当地的最低月平均工资为标准，只够维持最低的生活标准。父母辛苦了一辈子，小张当然希望他们能安享晚年。于是，他决定在成家之前先尽孝心。在购买养老保险之前，他详细询问了保险代理人，并决定在自己的能力范围内购买一份按年缴费的保险。因为连续拿了两个年终奖，所以小张提前交齐了保费。

三十而立，撑起一个家

经过三年的努力，小张在工作上也小有成就了，月薪也涨到了6000元。同时，小张也成家了，肩负着家庭的重担。这种时候，他最担心的就是生病，因为生不起。一旦小张因疾病或意外而无法工作，那潜在的危机会将整个家庭拖入绝境。此时，拥有基本的保障是最为关键的，以低额终身寿险搭配较便宜的定期寿险较为划算，可以减轻负担。然后，再选择一些目前最需要的医疗险、意外险、癌症险及重大医疗险，以防范不可预知的风险。在购买保险的时候，总支出最好不要超过年收入的5％~l0％。

小张计划过两三年，生个宝宝，然后给孩子购买一份教育保险。父母都希望给孩子最好的，但现在教育的费用越来越高，从上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费支出，单是业余爱好方面的培养，如书法、绘画、音乐、舞蹈等，就是一笔不菲的支出，想到这些小张的干劲更足了。

教育保险一般有两种方式：

一是教育费用预留基金。如在孩子1岁~17岁之间，每年交纳250元，在孩子l7岁时，可一次性返还5000元。虽然这种方式支出不多，但最后收回的金额也不高，根本不足以应付未来的花费。

二是买一份万能寿险。它具有存取灵活、返还红利的特点，可用做大额的教育储备金。

除教育基金之外，还要购买儿童意外险。孩子年纪小，正是好奇爱动的时候，比大人更容易出现意外事故。只要每年缴费不到300元，就能为孩子买一份3万元的意外险。小张觉得很划算，打算努力挣钱，以后为孩子买教育保险和儿童意外险。

而在将来，等小张的孩子长大后，作为独生子女，又要面临新的问题，要担负小张和小张的妻子的老年生活所需，压力会比较大。小张觉得有必要规划一下自己的养老问题，提前帮未来的孩子减轻负担。

养老资金最重要的是安全，如果通过投资股市或者房产来养老，那风险显然太大；而养老保险就不同，它兼具保障与投资功能，而且能抵御一部分通货膨胀的影响。有了买养老保险的主意，那就要趁早购买，买得越早获得的优惠就越大。当然，投保前还得算清楚以后每月能拿到多少钱、能拿到多少岁或者多少年。

四十不惑，养老要趁早

小张的同事老王，已经40岁了，到了不惑之年，还处在人生的拼搏阶段，前面的路还很长，身体虽无大恙但有健康隐忧。作为家庭的经济支柱，他必须确保妻儿生活无忧。

首先，老王打算给自己购买10年的定期寿险。孩子毕竟还小，离独立生活还有一段时间，因此，一定要使孩子的基本生活在这10年中有所保障，不会因自己的意外事故而受影响。定期寿险属于消费型保险(消费型保险，是指在与保险公司签订合同的约定时间内，如果发生合同约定的事故，保险公司按原先的约定进行赔偿；如果没有发生保险事故，保险公司不返还所交保费)，并包括意外伤害、疾病保险和伤残保障，而且保费比较低。专家建议尽量拉长缴费期，这样分摊到每年的保费就会低一些。

其次，规划长期终身的医疗健康险，包括重大疾病保险、住院医疗保险等，将其作为保障型保险。缴费期同样宜尽量拉长。

最后，老王给自己买了一份人寿保险。现在，人们已经习惯花明天的钱来消费了，如买车、买房，以提前改善生活质量。背着贷款或许能让工作变得更有动力，但是，一旦一家之主出了问题，还贷将成为家人的巨大负担。人寿险就可以有效地转移这种风险。算算自己贷款金额是多少，然后买一份相同金额的人寿保险。这样，如果自己出了问题，保险公司就会帮你还房贷、车贷等。在经济条件允许的前提下，夫妻双方宜各为对方买一份人寿保险，这是一种责任和承诺。

五十知天命，爱自己爱子女

而小张的另一位同事刘华，刚刚退休，趁着自己还能动，刘华又找了一份工作，想多攒点养老钱。为了更科学地养老，刘华咨询了专家，专家建议他买保险，对于他来说，此时买保险，应以重大疾病保险为主，并组合年金保险。

我们都不得不承认一个事实，大病的发病率越来越高，而且越来越趋向年轻化。虽然已经有了社会医疗保险，但每年的医疗费用上限是2万元。而现在，一次重感冒就得花上千元，一旦碰上大病，自己负担的部分会更加沉重。将一部分资金存入大病医疗，如果发生保单上所列的大病，投保人就可以获得赔付，从而可以在很大程度上保障自己的生活不会因此而出现问题。

大病医疗保险属于非报销型险种，是给付型的。作为社会保险和一般医疗保险的补充，它是解决家庭大风险的保障。这种保险一般有返还型和消费型两种，主要解决投保人大病中的经济损失，如误工费、疗养费、自费药花费、看护费及后续花费等。大病医疗保险赔付范围仅限于保单上所列的大病，如果想获得其他疾病的赔付，则需要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险等。附加险主要赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。但是，感冒发烧及门诊能处理的小病多不予赔付。如有需要，这部分可以通过意外险的医疗附加险获得赔付。另外，附加险是不返还的。

还有一点值得说一下，那就是遗产税的问题。虽然我国还没有开征遗产税，但是随着社会经济发展和法律制度的不断完善，遗产税的征收已成必然。遗产税一般在40％以上，这绝对不是一个小数目。如何对遗产进行规划，以便采取合理的方式避税，这确实值得思考。按照我国现行法律，任何保险金所得收益都是免税的。如果子女是保险金的受益人，那他们便无须交纳个人所得税。选择合适的保险品种，有意识地将巨额资金投入投资型保险，并将子女列为保险受益人，那就能给子女留下一大笔免税的遗产。

第七节通胀时代怎样投保最有保障

保险投资是一种重要的投资工具，它能够为投资者提供相应的保障，帮助其防范经济损失、人身安全和健康疾病等风险。通过缴付确定的保费，投资者可以对未来可能发生的重大损失提前加以防范。从2008年的股市大跌到裁员风波，从2010年的通货膨胀到2011年的物价上涨，全球经济局势再一次向我们宣告：风险无处不在。在危机来临的时候，除了各种投资收益会大幅度缩水之外，职场人士还面临着巨大的随时失业的风险。

而保险，作为一种值得依赖的保障性金融工具，它可以大大降低金融危机所带来的不确定性。尤其在通货膨胀日益加剧的大背景下，保险可以为个人和家庭所面临的各种风险提供保障。因此，在通胀时代，应对各种风险的保险策略就显得极其重要。

策略一：尽量维持储蓄型寿险

在货币严重贬值的情况下，终身寿险的投保人可能会因为支出比例太高而无法负担高额保费，以致在无奈之下选择退保。事实上，越是这种时候投资者往往越需要终身寿险的保障，退保绝不是最好的主意，投保人应尽量保持缴费、维持保险。一般来说，以下几种方法都可以缓解缴费压力：

1.将保险期限缩短。根据相关规定，在缩短的保险期限内，投保人仍然有权利享有原来的保单上规定的各项保障。

2.利用保单转换调整保险计划。通过“保单转换”的操作，投保人可以将以前购买的储蓄型保险转换为保障型保险，从而达到减少保险开支的目的。

3.让保险公司自动垫交。自动垫交保险费条款规定，一旦保险单的现金价值超过应缴纳的当期保险费和利息，保险公司有义务自动垫交应交的续期保险费。

4.在宽限交费期内尽量推迟交费。就长期寿险产品而言，一般都规定60天的宽限交费期。

策略二：继续持有投资型保险

在金融危机的影响下，投资型保险本身也接受了暴风雨的洗礼，账面资产同样是损失惨重。但是，对已经购买了投资型保险的人来讲，应该继续保持信心，尽量维持投资型保险，以等待后市的崛起。相比较而言，投资型保险的安全性还是要高一些。

第一，投资型保险属于长期投资行为。一般来讲，持有的时间越长获得的投资收益就越高，所以投资者不必过于在意短期的得失。

第二，投资型保险的缴费方式比较灵活。在账户余额足够支付管理费用的前提下，保单持有人可以自由地决定缴费金额，没有缴费期限和周期之类的限制。当家庭收入下降时，投资者也可以选择暂时不交保费。所以说，根本没有必要放弃。

策略三：巧用保单渡难关

经济危机时期，如果缺少短期流动性资金，投保人可以通过合理利用保单来度过困境。

1.如果无法如期缴费，可以启动自动垫付保费条款，或暂时停止保费缴纳，从而使保单效力暂时中止。等经济情况好转后，再及时缴纳保费，将保单复效。

2.如果存在长期的财务危机，可以通过保单减额缴清的方式来缓解，将已缴保费分摊到未来缴费期限。此外，办理展期保险也是不错的办法，不仅能缩短保险期间，还可以维持目前的保障水平不变。

3.用保单质押的方式申请贷款，以满足资金短期周转需求。如开始的例子。

4.一旦投保人发生残疾或身故，还可以获得保费豁免权。

策略四：适当增加保障型保险

通胀压力下，不妨适当增加保障型险种的投资比例，以便能够有效地规避个人系统性风险。在人身保险中，意外伤害保险和定期寿险是两个保障程度较高、保费相对低廉的险种。专家建议：购买意外伤害保险和定期寿险时，可设定一个相当于家庭年收入的10～15倍的保额。在医疗保险中，重大疾病保险的保障程度比其他险种要高一些。在经济能力有限的情况下，最好选择保险金额较小的重大疾病险，这样，一旦疾病真的发生，投保人就可以尽快接受治疗。等经济状况好转以后，可以适当地提高保障水平，以更大程度地规避风险。

策略五：适当购买附加险险种

通货膨胀时代，为了获得足够的保障，投资者可以采取购买附加险来代替主险的投保方法，以节省部分保费。目前，市场上的附加险主要有附加意外伤害、附加医疗险、附加住院医疗险、附加重大疾病险等几类。与同样保障内容的主险产品相比，附加险的费率要便宜1／3到1／2。但是，附加险的有效期一般只有1年，所以投资者需要先考虑好自己的具体需求，然后再决定是否购买。以某重大疾病保险为例，如果购买主险，从30岁开始缴纳，缴费期为20年的话，每年需缴纳375元保费，可以获得l万元的保障；如果附加定期重大疾病保险的话，每年则只需缴纳56元，同样可以获得1万元的保障。

虽然保险投资可以有效地为投资者转移风险，但是，它在资产保值的功能上确实存在一些不足。而且，与其他投资工具相比，保险投资的收益性更低。因此，保险抵御通货膨胀的能力稍有逊色。此外，保险金主要以信用货币的形式进行支付，如果货币以后大幅度贬值，实际的保障水平就会大大降低。所以，将保险作为唯一的投资工具是不明智的。

第八节投资保险的主要误区

在不了解保险的时候，大多数人都会将保险错当成收益性金融产品，在购买保险之前，都喜欢算一笔账，看是否划算。很多人都会想，自己应该不会真的出现意外，如果那样的话，自己也就得不到理赔，既然钱白花的可能性很大，买保险岂不是一件很不划算的事情。

事实并不是这样。从保险生效那一刻开始，直到保险责任到期终止，被保险人在这一段时间内一直在使用着保险。由于保险是一种无形商品，所以被保险人在没有出现事故的情况下很难感受到。之所以会有这种错误观念，是因为大众还没有明确的风险意识，没有树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不充分。

此外，现实生活中还存在一些非常普遍的、有代表性的误区。在通货膨胀的压力下，社会的风险系数越来越高，而保险可以有效地规避风险，为了更好地应对各种风险，我们绝对有必要甄别并尽量避免投资保险的主要误区。

与储蓄相比，保险可以用较少的费用换取较多的保障。万一发生保险事故，保险可提供的保障将远远超过你的保费投入。

误区一：有社保就足够了

赵女士是一位典型的年轻白领，收入不菲，公司提供的福利也不错，生活似乎有了足够的保障。她对找上门的保险代理人说：“单位已经为我办理了‘五险一金’，保障够全的了，我没有再掏钱买商业保险的必要了。”不少福利不错的年轻人都这么认为，其实他们已经踏入了一个认识上的误区。

作为国家社保的一种补充保障，商业保险与各类国家强制的社会保险具有不一样的功能，这两者之间也不存在互相替代的关系。两者各有自己的保障范围，就商业保险来说，其保障范围由投保人、被保险人与保险公司共同协商确定，保险合同的条款各有不同，险种各有区别，被保险人所受的保障范围和水平也不尽相同；而社会保险，其保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围往往比较窄，保障的水平也相对较低，这主要由其社会保障性质所决定的。

由此可见，社保所保障的是一个人的最低生活水平和医疗保障；而不同种类的商业保险，则能保证在遭遇不同的困境时，投保人可以得到相应的、额度较高的赔偿。像商业保险中的重大疾病保险，就可以用于弥补基本社保中大病医疗保障方面的不足，如用药、额度等。

误区二：保险没有储蓄和投资赚钱多

王先生是一家外企的销售总监，年薪30多万元，需要还房贷、养车、养孩子、养老婆（妻子是全职太太）……月支出小两万。虽然现在有些存款，但都被他用于投资了，投入股票、基金、黄金之中，他、妻子、孩子都没买保险。王先生说：“我觉得保险没有什么实际意义。首先，它是一种纯消费，事故发生的几率毕竟很小，几乎99%不会出现在我们身上；而养老的、教育的，则类似于储蓄，也没多大意思。我个人的原则就是：年轻的时候，拼命赚钱存钱；等老了，这些积蓄就是我的‘保险’。”王先生的想法具有一定的代表性和普遍性，但这是一个很典型的认识误区。

其实，保险的最主要作用就是保障功能。对经济不很宽裕的人来说，如果万一发生不幸，家庭收入突然中断，保险便可以帮助解决经济来源的问题。对有钱人来说，保险的作用则是让其已拥有的财产得到保全。假设你得了一次重病，花费了l0万元的住院费，即使你的财力可以负担，但是，如果你购买了重大疾病险，也许只需花费几千元就可以解决了。毫无疑问，保险就是帮投保人解决重大事故的一种保障性工具。

尤其是那些纯保障的险种，如意外险、定期寿险等，都是“花小钱，办大事”的险种。每年只需投入几百或是1千元左右的保费，就可以为自己换来几十万元的保障额度。而且，现在不少储蓄型的险种，在合同中都设有保费豁免条款，即当投保人因意外伤害事故身故或全残时，便可以不用再继续交纳保费，而且仍然能够享受保障。如各保险公司的少儿教育保险等，如果投保的父母发生意外事故，并且无力承担保费，其为孩子办理的那份保险可以继续有效。可见，保险具有独一无二的保障作用，这是其他的教育储蓄、基金投资都不具备的。

误区三：给孩子买份保险就行了

刘越在事业单位工作，月收入不到3000元，他妻子在一家私企做文秘，怀孕后不久就回家待产。初为人父的小刘很是兴奋，听同事说的给孩子买保险，他便兴冲冲地给儿子办了两份保险，健康医疗险和教育储蓄险，每年需交4000多元钱保费。由于刘越夫妇的经济情况本就不太好，所以这笔保费给他们带来了一定的压力。小刘说：“我和妻子都没办保险，但再苦也不能苦孩子，还是先给孩子把保险买上。”

当然，谁也不能否认孩子的重要性，但是，刘越的做法并不科学。对每个家庭来说，父母是家里的经济支柱，尤其是父亲，如果父母因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入，整个家庭就会马上陷入困境。因此，家庭保险有这么一个原则：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。

如果只给孩子购买保险，那么一旦家长发生不幸，孩子的保费就不能继续缴纳了，孩子的保单很可能会自然失效，更别说保障了，所以，对孩子来说，父母才是最大的保障来源。只有作为经济支柱的家长先有了一份保障，家庭和孩子才能有保障。

误区四：买得多赔得就多

小孙最近在路上被车子刮了一下，没想到骨折了，住院花费4000多元。虽然暂时行动不便，但一想起自己投保了三份住院医疗费用保险，而且额度都在5000元左右，小孙就开始偷笑。他跟女友说；“三份保险，报销三回医疗费用。没想到这次意外事故还能‘赚笔小钱’，真是意外的收获！”

不过，小孙的“小算盘”没成功。在办理理赔的时候，三家保险公司同时要求出具医疗费用凭证原件。之所以会出现这种情况，是因为小孙没有了解清楚各类保险的理赔原则之间的不同。当发生意外残疾或死亡时，如果有多份相应的保险，在保险理赔方面不会相互冲突。但医疗费用保险不同，它是一种补偿型保险，适用于补偿原则，也就是在保险金额的限度内，保险公司按照被保险人实际支出的医疗费给付保险金。无论在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险，最终的保险金总额都不会超过实际支出的医疗费用。

投保者都有这样的误解，觉得在多家保险公司同时投保医疗费用保险很划算，一旦发生事故，每家保险公司都应在其保险额度内给付保险金。如果事实真的如此，那么被保险人就会因拥有多家保险而热衷于治疗，其住院时间越长医疗费用就越多，获利也就越多。事实上，也的确存在这种可能性。因此，在各家保险公司条款中，都明确要求理赔时需提供医疗费用的原始凭证。

另外，家财险投保也是这样，并不是保额越大越好。等真正理赔时，保险公司并不是按照保费的多少来确定赔偿金额的，而是参照财产的实际价值和损失程度。在投保时，保险金额千万不要超过财产的实际价值，因为那样只能浪费金钱。

误区五：保障类保险不值得投资

郑先生最近刚买了一份保险，在签保单的时候，她对保险代理人说：“我觉得这份保险很划算，连续交20年，一年支出7080元，每三年返款8200元，超值！”后来，他对同事说：“以前也没想过买什么保险，但现在手里宽松了，也有余钱了，就也想买份保险。看这个跟那些纯保障的不一样，收益挺可观的，所以就选了它。”

先不谈这个保险产品的是好还是坏，他的这种观念本身就有问题。当前，虽然很多保险产品都具有储蓄和保障双重功能，但是，其最重要、最独特的功能还是保障功能。在投保的时候，投保人最关注的也应是险种在保障方面的作用。如果只考虑保险的投资功能，那投保人必然会侧重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等险种，这是一种片面的做法。

跟郑先生一样，很多人都不愿意投保消费型的纯保障类保险，更倾向于投保一些返还型的险种。其实，消费型保险保费一般都很低，而其保障作用却很强。由于保险事故只是有发生的可能，所以许多人认为是白搭钱、没意义。要知道，买保险就是买平安，只有真正发生了意外事故，保险在保障、救急和弥补损失方面的作用才能真正发挥出来。在安排家庭保险的时候，应先安排基础保障类的保险，在考虑投资理财型的保险。