中国保险业发展模式研究：保险中介机构商业模式变革

保险中介是保险交易活动的重要桥梁和纽带，是保险市场的重要组成部分。目前，我国保险中介市场仍处于发展的初级阶段，与加快发展现代保险服务业的要求和满足保险消费者个性化、多样化的保险需要相比，存在一定的差距。为此，中国保监会出台了关于深化保险中介市场改革的相关方案，以促进保险中介市场健康规范发展，促使其在销售保险产品、改进保险服务、提高市场效率、普及保险知识等方面继续发挥重要作用，推动保险行业的健康快速发展。方案中明确提出，鼓励保险公司有序发展互联网销售这一保险销售新渠道新模式，鼓励专业中介机构探索“互联网＋保险中介”的有效形式，借助互联网开发形成新的业务平台。

（一）互联网渠道与保险中介优势互补

通过互联网渠道，保险公司直接销售保险产品与服务对于代理渠道存在一定冲击，但是从总体而言，互联网渠道与保险中介是优势互补的关系。

保险产品种类众多，有一些较为复杂，而且对于非专业相关的企业与民众，专业术语、产品条款以及价值计算难以充分准确的理解。需要保险代理或经纪机构对其进行详细解释。对于很多难以标准化的产品，如长期人寿险、企业财产险等，个性化情况复杂，条款纷繁，由专业人员跟进服务。此外，保险经纪还可以根据客户的实际情况与真实需求对不同公司的产品进行甄选与比较，代为与保险公司进行协商。保险中介的这种优势是保险公司的互联网渠道无法替代的。

核保是保险产品销售的重要环节，是保险公司风险控制的第一道程序。不同的险种对于核保的要求不同，有的险种对于客户信息的完善性与真实性要求较高。在目前，我国个人信息与信用基础并不完善的社会环境下，通过互联网渠道进行全部保险产品的销售是不现实的。保险中介与客户直接接触，可以及时了解和掌握客户的相关个人信息，有助于消除信息不对称问题带来的隐患。(www.xing528.com)

受消费习惯的影响，部分客户可能会更愿意通过与保险中介面对面的沟通再购买保险产品与服务。通常年轻人更习惯通过互联网搜索公司与产品信息，购买金融产品。而且，目前我国保险市场上，客户并没有充分形成互联网保险的消费习惯，保险公司通过互联网销售的主体险种是理财型保险、短期意外险、赠险与车辆保险。

（二）“互联网＋”时代保险中介机构的变革

保险中介机构应积极探索“互联网＋保险中介”的有效形式，借助互联网开发形成新的业务平台。目前，市场上已有诸多中介机构推出O2O的保险直购运营模式，打造线上交易、线下服务的综合性保险产品网络电子商务平台。通过建立移动销售终端，实现保险产品线上整合销售，不仅体现了保险专业中介机构“移动保险超市”的功能，还可以实现“一人一门店”的销售模式。通过互联网或移动互联网平台为保险客户或准客户提供一对一的个性化风险管理、有价值的服务，销售过程也更加公开透明，保证了业务的真实性，“移动展业、风险管控”可同步完成，保险线下服务和线上服务实现无缝对接。