中国保险业发展模式：经济增长影响机制研究

（一）影响经济增长的内生变量和外生变量

按照国民收入决定理论分析可得，就经济运行的内在机制而言，驱动经济增长主要有三个内生变量：消费、出口和投资。经济发达国家，居民消费占GDP比重一般高达70%～80%左右，英国甚至达到85%以上，而且由于消费的刚性和平稳性，可以是经济增长速度长期保持一个稳定的水平，对于保证国民经济的稳定性至关重要；虽然不同的经济学派关于出口与经济增长之间的关系观点不尽相同，但各学派普遍认为，出口对经济增长是具有促进作用的；投资对经济增长的贡献可分为供给效应和需求效应。供给效应主要是指投资能够增加有效供给，促进经济增长。需求效应主要是指投资带来了对相关投资物品的需求，提高了社会总需求，从而推动经济增长。罗默和卢卡斯的内生增长理论利用包括人力资本投资、研究与开发费用等在内的投资新概念，替代了传统意义的投资概念，得出了高投资率带来高经济增长率的结论。

通过社会、经济发展的规律性认识，分析驱动经济增长的社会因素，即市场经济运行的三个外生变量：技术进步、信息完备、制度安排。技术进步对经济增长的引领效应，马克思和熊彼特等早有精辟的论述。可以说，技术是市场趋于完备的不竭动力。在国内有效需求不足的问题一时难以解决，出口和投资不断受到遏制的情况下，继续保持经济高速增长的态势，是十分困难的。由此，转变经济发展方式，不断依靠技术的先导作用，取得经济发展的技术性比较优势，才是不断保持经济增长趋势的根本驱动力；信息是当今经济理论中最重要的分析变量，1929—1933年的经济危机、2009年的世界金融危机都与市场信息的不完备有着密切联系，在经济全球化的今天，某个单一的信息，会引起世界的连锁反应，甚至，导致世界经济的全面衰退。只有信息的充分和完备，对于经济发展和经济增长的信心才会坚定，其经济行为才会相对可控，保证经济的稳定和可控；制度安排决定一国经济发展的方向，决定了其市场运行的外部环境。良好的制度安排，可以有效地刺激和推动市场主体的积极性，提高市场运行效率，为经济发展提供了增长的基础和空间。

从西方经济学角度出发，驱动经济增长的外生变量，是外部性因素，不具有经济学分析意义和价值。当前经济学家更关注内生变量对于经济增长的影响，而且通过一系列模型的转变和设定将更多的变量内生化和微观化，借助数学和计算机技术进行相应分析，这样处理有一定的先进性。但是应当看到，经济增长的内、外生变量，恰如一部汽车所包含的全部要素，内生变量是维系汽车运转的传动装置，而外生变量则决定汽车行使的正确方向。

（二）经济增长中的保险发展理论(www.xing528.com)

当前理论研究中，经济增长促进保险业发展基本得到认可，而且由国际保险业发展经验得出了经济增长和保险业发展的“S规律”，如图4-12所示。

图4-12　保险深度与人均GDP变化规律示意图

一国或地区的保险深度与其人均GDP之间存在着“S”型关系，即在一国或地区人均GDP处于较低水平时，保险深度增长缓慢，保险业发展处于较低水平；当一国或地区人均GDP达到3000～5000美元时，进入第一个增长阶段，该国或地区对保险业的需求将大幅增长，从而推动该国或地区保险业快速发展，按照3000美元的标准，我国自2008年（人均GDP约合3443美元）就进入了第一个增长曲线，2011年人均GDP超过了5000美元，2014年，我国人均GDP为46652元，约合7485美元；当人均GDP达到20000美元，进入第二个增长阶段，增速更大；之后随着GDP增长的限制以及其他因素、资源的限制，保险需求得到充分满足，保险深度的增速逐渐下降，趋于平缓。