中国保险业竞争力研究：意义与影响

（一）国外研究成果与保险业竞争力发展过程

从20世纪50年代到60年代，社会主义国家主要采用马克思主义的社会再分配来研究保险产业经济活动，强调保险业的国家财政功能；从20世纪60年代到80年代，欧美等市场经济国家奉行新古典经济学理论，多采用一般均衡理论研究保险产业经济活动；从20世纪80年代开始，由于信息经济学的兴起，研究领域集中在保险不确定性分析理论技术与精算技术领域，这些领域为保险业的科学发展和新型保险型金融衍生品的快速推出奠定了基础；从21世纪开始，现代保险已经不仅仅是一种经济补偿手段和社会再分配手段，风险管理与保险不再仅仅以物质财富为保障中心，而是已经开始转向以人的生存与发展、生活与生命质量提高为中心。随着经济全球化、经济金融化和金融自由化进程的不断加快，保险业从分业经营体制转向了混业经营制度，也越来越多地涉足其他金融领域，和银行业与证券业不断融合，保险企业全能化、集团化，业务经营网络化，范围全球化，并购重组国际化趋势加快，保险业竞争激烈，跨国公司将规模、范围和速度经济高度融合起来，在重视业务规模不断增大的同时，更加注重稳健和效益经营。

国外研究保险公司竞争力的经典文献主要是通过相对效率和计量经济学中的多元回归来衡量保险公司的竞争力，具有代表性的文献主要包括：一方面，有学者研究了保险公司的组织形式对于经营效率的影响，如Cummins等（1999）；Cummins、Tennyson和Weiss（1999）研究了保险公司兼并和合并对于公司效率的影响。另一方面，Cummins和Weiss（1993）应用计量方法探讨了美国财险公司的竞争力，Yuengert（1993）运用混合正态伽马误差模型研究了美国寿险公司的竞争力。

（二）国内研究成果和保险业竞争力发展过程

我国对保险业功能和发展的研究起源于20世纪90年代，尽管当时受苏联国家保险理论影响，从主流理论到实务都一直强调保险的国家财政功能，但还是有部分学者从保险经济活动自身运动规律出发来研究保险的本质功能（刘茂山，1985），这些研究成果对中国后来保险业发展的商品化、市场化、国际化都具有重要影响。21世纪初，保险理论研究主要集中在保险公司的企业化、保险业的市场化等方面，但是同时对保险产业发展问题也开始了研究，提出了有关调整保险产业，增加保险产品和服务差异化的保险业发展理论（江生忠，1997；魏华林、李开斌，2001；刘京生，2001等）。前几年，保险理论开始对保险产业国际化和产业组织优化活动等问题进行研究，认为要提升中国保险业的发展竞争力，重要的途径之一是从产业组织角度及优化保险产业组织开始（江生忠，2003；刘茂山，2003；邵全权，2008），这些研究成果与政策主张从国家产业发展战略角度，从产业政策与制度上，对主动引导中国保险产业发展，提升竞争力，吸引外资公司和国外资本进驻中国保险业，是具有重要意义的。还有一些专家从具体的行业视角切入，分析提高竞争力应该采取的举措，比如林玉良在早期提出，对于中国人保来说，实行体制变革，尽快完成股份制改造，创建大型的金融集团以及大胆地进行管理创新，以实现内部运作机制的高效化、市场化是提升竞争力的关键；而钱红等强调，应该从保险公司的市场进入能力、声誉相关能力、功能相关能力、可靠保障能力四方面来培育中国保险公司的竞争力。(www.xing528.com)

在对保险业竞争力的评价指标构建上，肖芸茹（1999）提出评价保险企业的指标体系主要在于评价保险企业的综合实力，认为评价保险企业综合实力的统计指标主要包括：保险企业自身综合实力的主要指标、行业之间评估的主要指标、宏观方面主要指标。施建祥、赵正堂（2003）认为指标体系是从量化的角度客观地考察保险企业的核心竞争力，该指标体系包括：市场开拓能力的评价指标（市场占有率、产品市场信誉度）、信息吸收能力的评价指标（市场调研投入强度、信息采集投入强度）、协调整合能力的评价指标（聚合力、员工培训投入率）、开发创新能力的评价指标（研究开发投入率、新险种开发率、新险种保费收入率）等。姚壬元（2004）认为构成保险公司竞争力的要素分为资源、能力和环境三类，资源要素是提高保险公司竞争力的基础保证，能力要素是提高保险公司竞争力的内部动力，而环境要素则为提高保险公司竞争力提供了外部条件。石新武（2004）将保险竞争力分为三个方面来进行评价：现实竞争力、潜在竞争力和环境竞争力，现实竞争力指标包括直接指标和间接指标两个方面，都是定量分析指标，潜在竞争力指标是定性分析指标，包括内部控制机制、经营管理能力、公司基础素质、保险业务创新和客户满意战略等。

（三）保险竞争力的内涵和研究意义

我们通常将保险竞争力定义为不同的保险经济实体，为了各自的经济利益，在保险市场上互相争夺胜利的一种活动，所谓保险竞争力，就是一个保险行为主体与其他保险行为主体争夺保险资源的能力。它既指某一保险产品的竞争力，也指某一保险产品的竞争力，还可以指保险行业竞争力和保险业的国际竞争力，同时，保险业竞争力还可以认为是指一国保险业在开放的市场经济条件下，经受国内和国际保险竞争考验的提供保险服务产品的经济能力。在开放的市场经济条件下，国际保险市场上保险竞争力就体现在既能够提供优质低价的保险服务产品，同时又能改善本国人民的生活福利。这种竞争力是相对于国际保险市场上竞争对手所表现出来的生产能力和可持续发展能力而言的。

研究保险业竞争力对我国保险业发展具有重大意义，我国保险业自恢复以来，经过近30年的发展，从垄断走向竞争，从国内局部竞争走向国内全面竞争，并又从国内竞争走向国际竞争。随着中国保险业的全面对外开放，国外保险机构进入中国保险市场络绎不绝，这对我国保险业发展产生了巨大压力，因此，有必要客观评价中国保险业的竞争力，引导我国企业在竞争中处于有利地位。同时，在经济新常态化发展的背景下，在当下的中国保险市场，新的保险需求也不断涌现，保险产品快速增加，保险创新过程得到发扬，特别是近年来投资型险种发展迅速，保险的资金融通功能得到加强，与此同时，行业要牢记保险的基本职能，发挥经济补偿的作用，保障社会再生产的持续进行和人民生活的安定，这才是找准自身定位，增强市场竞争力的行为。