中国保险业可持续发展对策

针对以上提到的部分问题，本节尝试给出几项对策建议，相信我国保险业会在总结经验、肯定长处、吸收教训的基础上不断反省和改革，行业的可持续发展也会在产业结构升级、发展方式转变后逐渐得以实现。

（一）调整相关政策、营造有利于保险业发展的舒适环境

根据社会发展的经验，能实现长久繁荣的行业必然不能封闭在狭隘的视野中自顾自的发展，保险业要想可持续发展下去，必须充分发挥行业的社会管理功能。只有将自身与社会稳定和国民经济增长密切联系起来，才能提高保险业发展层次，切实激励有效需求。比如在李克强总理提出要在年内实现大病保险的全国覆盖，相关部门应快速出台有关商业保险机构如何参与的具体安排；在养老领域，有关个税递延型养老保险的方案正在酝酿和试点，房屋反向抵押业已推动，相关后续政策应迅速跟进；在巨灾领域，政府和相关部分应携手推进巨灾管理体系框架的建立，财政补贴和税收安排都需要明朗化，这样才能让保险行业愿意参与其中。

（二）加强诚信建设，提升保险业行业形象

诚信是一项隐性的社会资本，它对保险业的发展至关重要。对于保险公司来说，建立规范化的承保理赔系统，促进承保理赔流程科学化、程序化可以增加公司效率和信心，减少无故的拒赔和过于惜赔现象。对于从业人员来说，不论是高管还是基层员工，都必须接受诚信意识和爱岗敬业意识的培训，认识到保险行业的本质和行业信誉的意义。

而对于保险代理人的管理更为重要，首先，代理人准入门槛应该予以提高，对于销售不同保险产品的代理人，要求的能力水平和知识结构应该有所不同；其次，当代理人进入公司后，全面系统的培训不可或缺，这可以培育职业道德，提高整体素质；再次，代理人的法律权利和经济利益需要被保证，入职前签订劳动合同，入职后提供各项基本社会保障都是公司的义务；最后，我国保险营销员的管理体制应当予以改革，现行体制层级太多，不利于激励下层人员，销售层级扁平化应当是未来的体制改革方向。

对保险行业客户，我们也应当严格对其诚信的要求。一方面，公司和行业应当逐渐建立针对保险客户的信用评价体系，记录客户的信用情况，全国联网共享信用资源，对于出现道德风险有不良信用记录的客户，应当有失信惩戒机制，在全行业提高保费或予以拒保。另一方面，公司要完善数据库信息，掌握客户和保单相关的资料，这样可以增强信息的透明度，减少不对称性，从根本上减少了道德风险和逆选择的可能性。(www.xing528.com)

（三）培育创新意识，改善产品设计方式和公司管理模式

创新不是天马行空的想象，它首先要求保险机构要深入市场，全面了解客户需求，精确定位客户群，然后产品开发部门应当设计特色化产品以便贴合客户需求，实现专业化运作，精确为产品定价，同时，公司需要开拓视野，向国际市场学习，打开新的产品开发渠道和宣传销售方式。

在公司管理模式上，企业应当引进各方面的专业化人才，如信息工程师、软件开发师、精算师等，公司的管理形式需要被规范，而风险控制机制，内部审查机制也需要被完善，一个从上到下覆盖公司的管理网络应当被逐渐建立起来。在管控公司治理风险上，企业应当优化股权结构，实现股权结构多元化，同时规范公司股东大会，董事会管理层的架构和权责，可以完善独立董事制度，提高业务和财务透明度，加强信息披露等，监管部门也应当加强对此方面的监管力度。

（四）健全市场主体，推动行业市场化进程

在推动市场化进程方面，我国保险业应着力推进两方面建设，一是市场主体应当更多元化；二是市场化机制应当加以完善。就市场主体来说，直保公司应当不仅仅有综合型的股份制公司这一种形式，专业性保险公司、合作保险、互助保险都可以在市场上发挥重要作用，而保险市场也不能只倚重直保公司，再保公司、资管公司、保险中介都是市场的重要力量。监管部门应当继续加强对保险中介的整顿和管理，促进中介机构规范化运行。就完善市场机制来说，保险业市场化一直在不断前行，但市场的准入退出机制需要更加自由，且各公司竞争的核心措施——费率制定也应该全面推向市场化，只有如此，保险企业可持续发展之路才能更加平坦通畅。