以弗里曼（Freeman）、纳尔逊（Nelson）等人为代表的现代演进经济学理论，认为自然界和经济界情况类似，企业在市场上不断竞争，赢利企业将会不断增进发展，没有赢利企业慢慢衰败甚至被淘汰。因此，保险产业发展的驱动机制就包括利益和供求机制、竞争与协调机制。而保险企业要长久地处于不败之地就必须不断创新来扩大自己的市场份额和优势。所以保险产业经济发展的内在动力因素就是创新。但是保险企业要生存与发展，也必须有一定的外部驱动因素，比如说投资与制度等因素。
（一）保险产业发展的作用机制
图1-5 保险产业发展动力系统示意图
1.保险产业发展的内部驱动机制
第一，保险产业发展的内部动力机制是利益。无论是中国的古代名言：天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往；还是西方的经济思想：传统的经济学认为，人都是自利的，从事任何经济活动的目的都是为了使自己的利益最大化，这些思想都表明经济活动的直接动力是一定的利益或者利益需求。保险产业的诞生也是因为利益的影响，然后遵循产业生命周期理论，经历从导入期到衰退期的过程。
第二，保险产业发展的内部动力机制是供求机制。保险需求的存在是保险供给实现的前提，而保险供给又是保险需求得以实现的基本条件。我国市场上对保险有巨大的潜在需求，但是保险业的供给能力较为薄弱。具体表现是保险服务主体数量偏少，市场竞争不充分，资产规模较小，偿付能力不足。虽然我国保险市场承保金额总量在不断增加，但是与世界金融发达国家相比还存在一定差距。而且我国保险市场保险费率与国际市场相比也是相对偏高的。所以我国目前的保险服务供求不平衡，仍然需要不断完善来适应我国经济和社会发展的需要。
2.保险产业发展的外部机制
第一，迈克尔·波特认为，产业国际竞争优势的形成要经历投资驱动阶段、创新驱动阶段、财富驱动阶段和要素推动阶段四个阶段。产业发展环境中的一些关键因素即“钻石体系”决定了产业竞争优势。能够影响一个产业或者产业环节的成功就是“钻石体系”。“钻石体系”主要包括了需求条件，生产要素一系列行业发展，企业结构、同业竞争、企业战略这四个方面，还有产业发展机会与政府角色两个重要影响因素，这六方面的因素决定了一个产业的竞争优势。其事实证明了垄断和保护不利于产业的长期发展。[9]波特的产业竞争理论揭示产业的兴衰是从竞争力的强弱来的，产业竞争力从衰弱到强盛再到衰弱，很明显是一个产业的形成到强再到弱的过程。保险产业也不可避免地经历这样的过程。
第二，政府的决策与协调对产业发展和演进同样起作用。其作用过程主要体现为：在战略层面上，社会经济发展战略选择则针对国家政府来说，包括对战略途径、战略目标、选择结果将会以间接或者直接的方式对产业发展演进有影响。比如由于农业发展战略需要对农业保险实施补贴政策，这在很大程度上促进了农业保险市场份额逐渐增大，从而促进保险产业发展。在战术层面上，国家政府对具体支持的产业选择的产业政策将对产业发展演进产生直接影响。例如农业保险扶持政策是财政直接补贴或是采取税收优惠等方式都能直接影响农业保险的发展。经济发展战略一方面间接地通过产业政策等战术层面对产业发展演进产生影响，另一方面则产业发展演进直接创造氛围，它们全是政府行为的结果。政府主要是通过货币和财政政策、价格税收政策投资政策等的手段来实现对产业发展演进的协调与决策的。[10](www.xing528.com)
（二）保险产业发展的动力因素
1.保险产业发展的内部驱动因素
第一，需求是产业发展基本的主要动力源和驱动因素。需求的变化为其他因素的变化提供了动力和目标，为细化的分工供给了市场容量。要想考察需求对保险产业发展的作用，先要考察需求变化有什么规律。随着社会的发展，人们的生活水平和收入总量在不断提高，人们期望对现有的经济条件提供一种风险保障，对保险的需求也在不断增加。一旦人们的生命和财产遭受损失，保险公司能够给予及时的补偿，这样人们至少能够在保持经济稳定方面，实现可持续性。
第二，技术创新是保险企业发展壮大的有效途径。技术创新有两方面的优势：一是保险企业通过技术创新，提高资金的利用效率，使企业在市场上具有较大的成本优势；二是保险企业通过技术创新，开发新产品和提高服务质量，形成在全产业范围内具有独特优势的产品与服务，从而具有竞争优势。
2.保险产业发展的外部驱动因素
第一，投资是保险产业发展的物质基础，没有投入足够的资本，产业就不会形成和发展。保险产业投入资金越多，容纳的劳动力也就越多，生产增长速度也就更快。保险产业要想快速增长，那么资产投资就应保持同步或更快增加，才能使该产业更进一步进行产品创新和服务升级，从而提高资本的边际效率，增速产业的发展。投资的边际效率越高，越是能吸引资本的进入，在技术进步推动下，产业发展向高技术化、高资本密集化和高附加值化的方向发展。如图1-6所示，从2002—2014这十几年间，中国保险业资本投资与资产总额总体都是上升趋势，说明资本的投资收益增长促进了资产总额的增加，保险产业正朝着资金密集型和高附加值方向发展。
图1-6 2002—2014年保险业投资和资产总额（单位：亿元）
第二，制度也是保险产业发展的重要因素。一方面，合理性的制度安排能够促进产业的发展，促进产业专业化的分工还能形成合理性的激励机制，从而促进资源的优化配置。另一方面，制度因素也会演化为产业发展进程中的限制因素，不合理的制度因素会妨碍产业的发展。就我国保险业而言，由于市场机制不完善，使得保险业某些方面需要政府制定相关政策，来领导市场机制发挥作用。比如说，农业保险需要政府通过安排和政策引导等方式进行扶持与培育，然后与市场化运作相结合，使农业保险获得阶段性发展。总体上来说，制度和保险产业发展的关系是正相关的。
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