大病医疗保险概述-医疗保险筹资制度研究

（一）“大病”的概念

日常提到的大病，往往指的是疾病的病情严重程度较高，是一种医学概念。在2007年我国保险协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，将脑梗死、血友病等列为大病；在定义大病的过程中，不仅通过名称确定，还指定了各类疾病的病情程度，为我国医疗中大病的确定提供了可靠依据。

大病医疗保险中的“大病”一般是通过它所花费的医疗费用来确定的，是一个经济学的概念，这与我们日常提到的重大疾病不同。大病医疗保险中的“大病”的定义，参照2012年我国6个行政部门联合下发的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》中对“大病”的界定，该文件中对“大病”的确定参考了世界卫生组织对“灾难性医疗支出”的确定，大病被界定为：一个家庭强制性医疗支出大于或等于扣除基本生活费（食品支出）后家庭剩余收入的40%；如果出现家庭灾难性医疗支出，这个家庭就会因病致贫返贫。换算成国内相应统计指标，按2011年数据计算，对城镇居民而言，大体相当于城镇居民年人均可支配收入；对农民而言，大体相当于农村居民年人均纯收入的水平。也就是说，当城镇居民、农民当年个人负担医疗费用分别达到当地城镇居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入时，就会发生灾难性医疗支出，就可能会导致因病致贫返贫。此时，大病保险制度发挥作用，对城乡居民的高额医疗费用进行合理的报销。在本研究中，“大病”是指患者由于所患疾病而花费的医疗费用大于上一年的人均可支配收入，可能会因此而导致其家庭陷入贫困的疾病，主要是通过花费的医疗费用的高低来判定。

（二）大病医疗保险(www.xing528.com)

大病医疗保险是为了减少群众因患重大疾病而需要支出的医疗费用负担过重，导致出现“因病致贫，因病返贫”现象，目的是减轻患者与家庭的经济负担，使贫困人口具有平等的就医机会，为参加基本医疗保险的参保患者提供医疗费用“二次报销”的一种保险制度。根据《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》中对城乡居民大病保险的定义可知，大病保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。

大病医疗保险旨在提升对参保居民的保障水平，但并不代表对医疗费用进行全部报销。因此，大病医疗保险同基本医疗保险一样往往也有起付线、封顶线和共付比例的规定。大病保险的报销一般是按照在基本医疗保险报销之后，符合医疗保险报销范围的个人自付费用的高低为依据；当个人自付费用超过大病保险的起付线时，就可以按照规定通过大病医疗保险进行报销。

各省级单位大病医疗的报销范围都有不同的规定，对于起付线以下的住院金额不予报销，起付线以上的按比例报销，同时还存在封顶线。起付线也称免赔额，是指基本医疗保险对参保人进行补偿的补偿费计算起点。起付线以下的医疗费用由参保人自己支付。封顶线是指医疗保险的年度报销的最高额度。大病医疗保险主要通过商业保险机构承办的方式来运作。