中介机构效率缺失因素分析

由于我国保险中介机构起步较晚，我国的中介市场在爆发式的增长之下也产生了一定的消极因素，导致了效率的缺失，归结起来，可以从以下几个方面分析。

第一，中介市场自身发展不均衡。我国保险专业中介机构发展不平衡在保险产业结构上失衡的问题很突出，而这样的不平衡也就直接导致了各个机构效率的不平衡，保险代理、经纪、公估三大机构数量不平衡，在2006年的保险中介机构调查中显示共有保险专业中介机构2110家，其中，代理机构1563家，经纪机构303家，公估机构244家。保险中介机构的发展在不同的地域也有着巨大的差异，这和各个城市的经济发展状况有关系。保险中介机构大多集中在经济较发达地区，东部有1379家专业中介机构，而中部地区有467家，西部地区仅有264家。截至2006年12月底，两千多家保险专业中介机构注册资本为58.05亿元，总资产67.2亿元，仅相当于一家中型的保险公司，规模较小。

而这样的不平衡和我国的中介制度体系有着千丝万缕的联系，从保险中介制度体系建设上看，注重形式和简单的模拟，忽视制度安排、制度实施机制上的合理性及完备性，使保险中介市场激励机制浮于形式，约束机制乏力。同时，我国保险中介制度在不同地区之间采取同一模式，没有根据不同地区经济发展水平及保险业基础进行相应调整，未能实现保险中介资源在地区之间的合理配置。保险中介的监管手段较为落后，经验有待积累，科学性和有效性有待加强，监管制度有待进一步完善。

第二，保险中介机构在公众的心目中认知度较低。我国保险业的发展面临的一个障碍就是社会居民（包括个人和企业）对保险业的认识和接受程度较低，对保险中介的认识与接受程度更低。对于保险代理人，主要是接受程度低，尤其是对个人代理人的服务表现为不信任、不接受。对于保险经纪人和保险公估人，主要是认知程度低，不了解保险经纪人是为自己服务的，对保险公估人行为缺乏信任，也不了解。这种情况极大地制约了保险中介市场的发展。这样的认知程度，导致了我国保险中介机构的发展缓慢，自然也就产生了无效率，过多的投入却带来了较小的产出。(https://www.xing528.com)

第三，营销人员的误导严重。主要存在于以下几个方面：首先是保险代理人的权利义务界定问题。保险代理人是在为保险公司推销保险产品，并接受了保险公司的培训和管理，但代理人与保险公司签订的却是代理合同而不是劳动合同，因此保险代理人不能受到《劳动法》的保护。这使得代理人作为劳动者合法权益得不到保障，职业忠诚度和社会认同度大大降低。当业务出现纠纷时，当然就会相互推诿、搪塞，都不愿对销售行为负责。代理人的法律地位问题始终没有得到有效解决。其次是保险代理人激励机制问题。保险代理人的激励机制主要指佣金提取机制。保险公司按业务量完成的多少来给付佣金收入。佣金实行首期业务佣金与续期业务佣金相结合，由于首期保费提取佣金的比例大，所以代理人更多关注首期保费，忽视后继服务。在展业时，为获得保单，代理人往往一味地夸大保险范围，而一旦在保险合同规定的时期内被保险人出险向保险公司要求索赔时，原来的代理人常常已经跳槽转行，这使得客户对保险公司的信任度大打折扣。再次是代理人职业的社会价值问题。职业的社会价值是影响职业忠诚度的最重要因素。代理人本身不属于保险公司的正式员工，不大容易被消费者信任；同时，因为我国整体保险意识薄弱，对代理人职业了解不够；媒体过多地进行了负面宣传报道。这些都导致了社会对保险代理人职业的认可度降低，保险代理人将逐渐成为一种高度缺失荣誉感的职业。这种状况势必导致保险市场的恶性循环。最后是对代理人的监管问题。对代理人的监管问题是目前最为重要的问题。因为，无论代理人制度存在怎样的问题，我们都可以制定规则去规范它。最严重的问题反而是规则的缺失。对于个人代理人而言，其行业相对较低的准入门槛，使得从业人员的专业综合素质普遍不高、参差不齐，这是影响其行为规范的重要因素。同时代理人的法律地位问题始终没有得到有效解决，这使得队伍流动性大、脱离率高，增大了保险公司的管理难度，进而形成对代理人相对松散、粗放的管理方式。

第四，中介市场自身难以形成产业化。产业形成的主要条件，一是具有明确的产业链条，产业的上下游之间分工明确、协作紧密；二是具有成熟、稳定的核心产业技术，以区别和独立于其他产业；三是具有大量动作规范、成熟、有较强竞争能力的同类企业的存在，构成稳定发展的企业集群；四是具有一定的经营规模，能对其他产业产生较大的辐射和带动作用。同时任何产业的成长过程也是一个产业走向成熟及发达的过程，一种产业必须通过产业化才能发展壮大，而不至于无声无息地消亡。按照这些条件，对照分析我国保险中介的发展现状，我们可以发现，我国保险中介市场还远未实现产业化，这就意味着我国保险中介市场还处于产业化的前夜，不成熟、不完善还将是我国保险中介在实现产业化的过程中要克服的难题，保险中介市场的发展还任重道远。

第五，中介机构自身评测机制不健全。我国中介机构未发展出自己的一套完整的评测体系，这样即使存在着机构效率的缺失，却不自知，导致了这样的后果：效率低下一直存在而无法改观，绝大多数保险中介机构的决策由某个人说了算，个人意见决定了公司发展的方向和命运。另一方面，保险中介机构管理层普遍存在重业务管理，轻财务管理、人员管理的问题，片面地重视业务的拓展，而忽视公司的财务及人员管理，造成公司财务管理混乱以及人员的频繁流失。由于内控制度和管理能力的缺乏，大多数机构都存在较大的经营风险。这样必须发展出一套完整的效率评估体系，既可以为监管机构提供可靠的监督指标，也可以为各个机构自身的发展产生良好的推动作用，使中介机构可以产生自身发展的推动力。