保险中介效率的研究成果

保险中介是保险经营的不可或缺的一环。保险中介致力于建立公平的市场规则，有利于提高保险的供给能力，开发保险需求；通过对保险资源的配置，发挥经济价值功能。保险中介作为保险市场的信息中心，抑制了保险交易中的机会主义倾向，体现了降低交易成本的功能。保险中介与保险公司实现现代分工合作，促进了保险业规范发展，体现了保险市场的外部利益内部化及分工协作的功能。

基于保险中介的功能判断，保险中介效率的内涵应该至少有三个方面的含义，包括保险中介功能效率、保险中介市场效率和保险中介机构效率。保险中介功能效率是从宏观视角考察保险中介在保险市场，包括金融市场，甚至对国家经济的一般作用。保险中介功能效率反映了保险中介功能的演进以及保险中介自身与保险业发展的协调适应程度，是保险中介在发展过程中表现出来的对保险市场的贡献度，表现了保险中介和保险业的相互影响和联系。保险中介市场效率从中观视角考察了保险中介业的资源在市场各参与方之间的分配状况，是中介行业资源分配程度的体现，主要评价保险中介市场的运行绩效。保险中介机构效率是从微观视角对保险企业投入与产出、成本与收益关系的考察，反映了保险中介企业在保证实现盈利的基础上，有效配置保险资源的能力，外在表现为保险中介企业的管理水平、创新能力及市场竞争力。保险中介功能效率是在保险中介机构效率和保险中介市场效率的基础上形成的。其中保险中介机构效率是整个保险中介效率评估中最微观的部分，也是最重要的和起决定性作用的。在外界政策制度环境不变的条件下，保险中介业的宏观效率主要由保险中介公司的微观效率所决定，并在长期的积累过程中形成对整个保险业的重要作用。保险中介业的效率结构图，如图3-1所示：

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图3-1　保险中介效率构成情况

另外，需要指出，在保险中介效率内涵的界定下，保险中介效率不是一个绝对量的概念，而是一个相对量的概念。对不同的主体，效率的判定是不一样的。以保险市场、保险公司、保险中介和保险消费者作为不同的参照标准，保险中介的效率都是不同的。同时，它受到各种因素的影响，效率又是一个动态的概念，随着时间和条件的变化，效率的大小也会随之发生变化。原来的高效率可能向低效率转换，原来没有效率的情况，在客观条件改变后，也许就变得有效率了。