影响信息质量的外部因素对比分析

1. 相关信息密度

保险代理人根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务，因此，他们的信息来源只限于委托保险公司的产品，在前述的模型中表示为他们提供的信息来自较低相关性的分布即保险代理人的密度参 数更高，。对中国的市场，仍不失一般性。

2. 搜寻成本

由于中介公司的营业支出包括了其对人力资本、搜寻技术、计算机办公用品等耐用品的投资，也包括信息搜寻过程中的可变成本，因此可在一定程度上反映出中介公司的搜寻成本。本章假定平均搜寻成本为中介公司的营业支出与保险业务收入之比，通过中国市场上两个较大的保险代理公司和保险经纪公司三年的数据对比，并以之为代表分析保险代理人与保险中介人搜寻成本的不同及其在模型中的运用。

表2-6　两个典型保险代理公司与保险经纪公司的年度搜寻成本　单位：百万元

注：数据来自《中国保险年鉴》，其中大童保险销售服务有限公司为保险代理公司，北京联合保险经纪有限公司为保险经纪公司。
由该表可以看出，近三年来大童保险销售服务有限公司的平均搜寻成本比北京联合保险经纪公司要大，则根据搜寻模型的比较静态分析，搜寻成本大，中介机构提供的信息质量水平YI则降低。

3. 消费者的交易成本

在前文已经论述了消费者的交易成本主要表现为与中介交流时的时间机会成本、寻找中介时的交通费用等。代理人因为只向消费者介绍其中一部分产品，故消费者与其交流时的时间机会成本比经纪人低；此外，交通费用可以通过中介公司数量多少间接进行比较。如果保险代理人数量多，则其经营的网点多，消费者就更加容易找到代理公司，消费者寻找代理公司时花费的时间和交通费用相应地会比较少。由表2-7可以看出，中国市场上保险代理人的数量远远高于保险经纪人的数量，因此消费者通过保险代理人搜寻信息比通过保险经纪人的交易成本要低，根据模型分析，代理人提供的信息质量水平YI相应也比经纪人低。

表2-7　近8年中国中介市场上保险代理人与经纪人数量　单位：家

此外，由于中国市场上保险代理人和保险经纪人面对的是相同的消费者群体，因此在这里不考虑消费者对信息服务质量的态度以及市场规模和渗透两个因素对信息水平YI的影响。

4. 佣金(www.xing528.com)

在前述模型中，佣金是影响保险中介提供的信息质量水平的一个重要外生变量。为了研究我国的保险中介市场，有必要对我国保险中介的佣金进行分析，统计结果如表2-8所示：

表2-8　代理人与经纪人各年单位保费佣金收入　单位：百万元

注：数据来自各年《中国保险年鉴》。

对代理人和经纪人的单位保费佣金收入的均值进行t检验结果见表2-9。

表2-9　代理人和经纪人的单位保费佣金收入的均值的t检验结果

综上所述，可以得出结论：中国保险中介市场上，代理人和经纪人的佣金没有显著差异。因此佣金对保险中介提供的信息质量水平YI没有显著影响。

5. 不对称性

一般情况下，消费者与保险中介之间关于基础信息分布信息不对称 的程度，代理人要高于经纪人，即有，原因是消费者的信 息选择范围与经纪人的信息选择范围更接近。另一方面，关于信息水平的真实内容，假如保险公司依靠保险代理人来卖出他的产品，并成功影响了消费者关于他们产品真实质量的观念，这样保险代理人的信息不对称会比保险经纪人的信息不对称更高。由于对高质量的信息有高偏好的消费者可以近似地假设对保险中介人提供的信息的真实内容有更严格的 态度，这时信息不对称的差异被加强了，即。不失一般性，中国市场也是这样。

把中国保险中介市场的数据应用到以上模型中后，可以得到的结论如表2-10所示。

表2-10　中国保险中介市场上的保险代理人和经纪人