电子支付工具在电子商务法律法规中的地位

1.电子现金

（1）电子现金的概念

电子现金是一种以数据形式流通的货币，它是把现金数值转换成一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

（2）电子现金的支付过程

电子现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个账户，将足够资金存入该账户以满足今后的支付。买方在电子现金发布银行购买电子现金。

在电子商务经营活动中，接收电子现金的卖方与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将买方购买商品的钱支付给卖方。在交易中，卖方用银行的公共密钥检验电子现金支付过程，然后就把电子现金存入它的机器，随后再通过电子现金银行将相应面值的金额转入账户。卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。电子现金支付过程，如图6－6所示。

图6－6　电子现金支付过程

电子现金具有普通现金的特点，可以存、取、转让，适用于小额交易。

2.电子支票

（1）电子支票的概念

电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将银行通常大量采用的支票，改编为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。

（2）电子支票的支付过程

①消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。

②消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

③商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

④银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。(www.xing528.com)

电子支票适用于大额支付，电子支票支付过程，如图6－7所示。

图6－7　电子支票支付过程

3.电子信用卡

电子信用卡的使用方式，有如下三种。

（1）直接传输方式

直接传输方式的工作流程为：客户在网上购物后，把信用卡号码的信息加密后在线直接传送给商家。

（2）专用账户方式

采用专用账户方式进行电子支付时，要求商家在银行的协助下核实每个客户是否为信用卡的持卡人，并且由商家为每个客户建立一个与信用卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有专属独立的账号和密码。

（3）专有协议方式

专有协议方式是指客户、商家和电子支付服务供应商之间采取的一种专用加密协议，通过这种协议把信用卡的账号转为密码的形式。

4.常用的电子支付工具比较

电子信用卡支付、电子现金支付、电子支票支付的比较，如表6－2所示。

表6－2　电子信用卡支付、电子现金支付、电子支票支付的比较

续表