电子支付：概述与法律规定

1.传统支付方式

（1）现金

现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家中央银行发行，其有效性和价值都是由中央银行保证的。在我国，中国人民银行是央行。

（2）票据

票据有广义和狭义之分。广义上的票据包括各种有价证券和凭证，如股票、企业债券、发票、提单等；狭义上的票据，即《中华人民共和国票据法》（以下简称《票据法》）中规定的票据，包括汇票、银行本票和支票，是指由出票人签发的、约定自己或者委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额的有价证券。

（3）信用卡

信用卡是指由具有一定规模的银行或金融公司发行，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。银行发行了不同形式的信用卡，目前大体分为电子信用卡和实体卡两种，传统支付方式使用的信用卡是实体卡。

2.电子支付方式

（1）电子支付的概念

电子支付（Electronic Payment）又称网上支付，是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式，在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的行为。

（2）电子支付方式

电子支付方式可以分为电子信用卡、电子钱包、借记卡、电子支票、电子现金、其他支付方式等，其区别如表6－1所示。

表6－1　电子支付方式的区别

续表

据全球领先的独立支付业务运营商WorldPay数据预计，2021年电子钱包支付将占全球电子商务支付的46%，而2016年这一数字仅为18%，如图6－1所示。

图6－1　全球电子商务支付方式的变化

法定的电子钱包——央行发行数字人民币

数字人民币（Digital RMB），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

2020年8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中提出京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部等地区开展数字货币试点。数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。简单来说，数字货币就是人民币电子版。

数字人民币支持双离线支付，像纸钞一样能满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。“双离线”支付必须收付双方具备硬件钱包功能，因此在终端上有着更高的安全要求，目前除了智能卡之外，只能采用手机内置安全芯片方案或SIM卡安全芯片方案。

数字人民币本身还具有多种应用优势：第一，数字人民币不需要借助国际跨境清算体系就能进行支付清算，具有效率高成本低等优势，优于电汇手段等传统的跨境支付手段，尤其为那些金融业不发达或金融限制多的国家提供了一种更加方便参与贸易的渠道，有助于实现人民币国际化；第二，数字人民币可以大大降低货币发行、流通、使用等环节的成本，实现了无钞化交易，借助互联网新技术大大增强防伪功能，对货币流动实现了监控化；第三，数字货币的可追踪性能能够提升经济交易活动的便利度和透明度，使贪污受贿、洗钱、偷税漏税等违法犯罪行为减少；第四，可以采用双离线支付，安全性更高，使用范围更广。

（3）电子支付模式

电子支付手段离不开银行账户，电子支付的收付端全部是银行账户，资金从一个银行账户，通过电子支付转移到另一个银行账户。按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和移动支付模式。

①支付网关模式。支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。支付网关模式中，系统由用户系统、银行、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。

②网上银行模式。网上银行是指银行利用Internet技术，建立自己的网站，向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。网上银行模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡。

③第三方支付模式。第三方支付就是支付网关由第三方机构建设，而不是由银行或银行联合体建设。网上支付服务是由第三方机构提供，第三方支付机构有支付宝、财付通、快钱、宝付等。

近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

网联也被称为“网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

网联与银联的区别(www.xing528.com)

银联是从纸币发展到银行卡阶段，为满足各家银行互联互通交易而产生的，比如最初中国工商银行部署的刷卡POS机只能刷中国工商银行的卡，而不能刷中国建设银行的卡，其他银行也一样，为了互联交通出现了银联。

网联，是互联网支付时代，为各家第三方支付公司比如微信、支付宝、翼支付、京东白条等进行互联互通交易产生的。为了预防金融风险，打破第三方支付机构直连银行，监控第三方支付机构资金流向，而推出了网联。

在第三方支付流程中，第三方支付平台、网联、银行的关系，如图6－2所示。

图6－2　第三方支付平台、网联、银行的关系

④移动支付模式。移动支付模式是基于手机银行而产生的一种新型支付模式，其特点是可随处支付，交易时间短。手机银行指通过GSM网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财和支付服务等的虚拟银行，目前有短信手机银行和STK卡手机银行。要使用手机支付，客户必须在银行开通手机银行服务，将银行账号与手机绑定，商家必须在银行开设结算账户。

3.电子支付的特征

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征。

（1）电子支付具有虚拟性和数字性的特点

电子支付采用先进的数字技术手段完成信息传输，其各种支付方式都是通过数字化方式进行款项支付。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。

（2）电子支付具有开放性的特点

电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网），而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

（3）电子支付具有基础设施要求高的特点

电子支付使用互联网，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

（4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势

用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。

4.电子支付系统的构成

（1）电子支付系统的概念

电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行系统。

（2）电子支付系统的构成

电子支付系统主要由客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网（银行网络）、认证机构CA等组成。电子支付系统的组成，如图6－3所示。

图6－3　电子支付系统的组成

电子商务经营活动中的电子支付程序，如图6－4所示。

图6－4　电子支付程序

5.电子商务的支付方式

电子商务的支付主要采用传统支付方式和网上支付方式两种基本方式，如图6－5所示。

图6－5　电子商务支付方式

【动手探究】

在跨境电子商务中，在线支付平台PayPal是倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，具有即时支付、即时到账、资金周转快的优点。请你在PayPal账户中添加银联卡，并与发卡方联系为该卡启用在线付款服务。