国内理论界和实务界目前均未对“互联网金融”形成一个明确统一的概念界定，学者们从不同角度对其内涵和外延进行了阐述。罗培新认为互联网金融不是新金融，而只是金融销售渠道、金融获取渠道义上的创新，互联网金融的本质仍然是金融[1]。李爱君指出，互联网金融不改金融的功能，它是金融满足社会需要发展的一个历史阶段，是电子货币的产物[2]。袁远则认为互联网金融并不是互联网和金融的简单相加，互联网的技术手段和思维方式已经重塑了金融在互联网领域内的表现样态[3]。张双梅将其界定为一种新型金融模式，并认为互联网金融是传统金融与互联网模式的交融，是利用互联网科技实现资金融通、投资、中介服务的新型金融模式。[4]谢平提出，互联网金融是一种不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三类融资模式。该模式通过网络进行信息处理和风险评估，有助于缓解信息不对称，使得资金供需双方直接交易，且负担的期限匹配和风险分担成本低；在市场充分有效的情况下，接近无金融中介状态，拥有与直接融资和间接融资相同的资源配置效率[5]。归根结底，互联网金融是采用新技术和方法，改变原有金融体系基本要素的搭配和组合而提供新的金融功能的过程，其目的是要形成新的流动性、营利性和安全性重组，从而提高金融效率；是科学技术的发展与金融本质属性的要求相结合的产物，是金融本质属性的不变性与金融形式可变性要求共同决定的，是金融形式在互联网社会的具体表现。
从上述“互联网金融”的定义来看，其均抓住了互联网金融是互联网技术和信息通信技术与金融的结合体这一特征，本质上是利用技术实现金融服务的一种新型业务模式。厘清互联网金融的概念对于规制互联网金融大有裨益。互联网金融的形态主要包括P2P网络借贷、众筹、互联网综合理财平台、网络虚拟货币、互联网保险、第三方支付以及其他互联网+形式的金融，包括但不限于互联网基金、互联网信托等。故从广义上讲，互联网等信息科技与金融行业的互相渗透都可以归属为互联网金融的范畴。
（二）互联网金融的基本特征
1.信息化。从互联网金融的定义中不难看出，“信息化”是互联网金融发展的技术基础。互联网金融模式的运行建立在庞大的数据基础上，互联网金融平台依赖算法规则收集、整合海量的用户数据，并提炼其中有用的数据加以分析，从而挖掘数据背后反映出来的用户信息；对用户的行为路径、消费习惯、消费倾向加以预测，从而作为交易管理和风险防控手段的依据。可以说，互联网金融依托信息化手段变革了传统金融的信息处理方式。(www.xing528.com)
2.进入门槛低。金融行业是关系到国民经济命脉的重要行业，故而传统金融机构从设立到运营都受到严格管制，而互联网金融模式避开传统金融机构严格的审批设立方式。从金融消费者一端看，传统金融模式下针对小微企业和普通个人的金融缺口明显；中小企业获得银行贷款的比例较低，从资本市场获得间接融资同样存在难度。故而小微企业的融资问题一直是我国金融市场的一大痛点。尽管国家一直强调加大对小微企业发展的扶持力度，鼓励商业银行增加对小微企业的信贷供给，但大部分企业的资金需要仍然无法通过正规金融机构信贷渠道得到满足。在投资方面，银行的存款利率极低，投资价值较低，而金融机构的理财产品对于仅有少量闲散资金的普通公众而言往往难以满足。我国资本市场多以散户为主，受信息不对称和投资能力与经验的限制，其希望通过炒股获取稳定的投资收益比较困难。而互联网金融打破了传统金融的高门槛限制，开辟了一块具有高度包容性的资金融通市场[6]。其以“小额”“大量”为典型特点，将目标定位于满足小微企业和散户的融资需求，较好的覆盖了传统金融行业的金融服务盲区，使得资源配置效率得以提升的同时也促进了实体经济的发展。
3.互联网金融交易效率高且具有即时性。在传统金融业务模式下，办理存贷款或者购买理财产品均需要到窗口申请，通过金融机构对客户信用状况的评估后才能办理。而在互联网金融模式下，交易双方均可通过互联网交易平台进行信息互通，从定价到交易均可通过平台完成。这极大地精简了交易程序，降低了时间成本，提高了资金流通的效率。同时，用户可通过移动电子设备终端接收金融服务的相关资讯，便捷、高效且易于操作。
综上所述，互联网金融的交易便捷性、高度信息化程度以及满足小微企业和个人用户的融资需求的特征使得互联网金融得以为广大金融消费者所接受，从而发展成为在传统金融机构之外的力量。
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