互联网保险公司模式揭秘

互联网保险公司是指经保监会批准设立,依托互联网和移动通信等互联网线上技术,保险业务全程在线,完全通过线上进行承保和理赔服务的保险从业公司。2013年10月9日,中国保监会批准成立众安在线财产保险股份有限公司,注册资本金为10亿元人民币,由阿里巴巴、腾讯、平安等国内知名企业发起。它是国内第一家完全线上化的财产保险公司,实现了产品筛选、电子投保、理赔服务等一整套完善的业务模型,公司基于“服务互联网”的宗旨,尝试为所有互联网经济参与者提供保障和服务。截至2016年年底,获得牌照的互联网保险公司还有泰康在线、百安保险、易安保险和安心保险。各家公司的业务类型与其股东的背景密切相关,往往依托关联的产业进行保险业务的融合创新。

互联网保险公司依托互联网平台,其组织架构、营销模式、产品设计、定价模式等都有别于传统保险公司。以众安为例,在公司架构上,没有线下团队,管理人员采用扁平架构与产品导向的团队模式,从总经理到产品经理垂直化管理；在产品方面,众安发家靠的是以互联网生态风险为标的的保险产品,众安保险的第一款产品——众乐宝就是基于淘宝的商家保证金开发。另一款产品——退运险是公司业务开始加速的起点,它依托于电商场景,以淘宝退货运费为保险标的,也是一款经典的互联网生态产品。

专栏12-2

这个牌照全国只有4张!瞧一瞧都有哪些互联网保险巨头?

随着“互联网+”的风靡,保险业也迎来了热潮,互联网保险业务在过去的一年里得到了长足发展。据有关数据显示,2015年,中国互联网保险的保费规模达到2 234亿元,同比2014年的858.9亿元增长了160.1%。各路资本更是蜂拥而至,纷纷布局互联网保险业务,目前,开通互联网保险业务的公司已经有100家之多,然而,在众多的从事互联网保险业务的公司中,具备互联网保险牌照的公司只有四家。

至2016年这四家公司分别为：众安在线财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、易安财产保险股份有限公司。经营范围主要包括货运险、信用保证保险、意外险、健康险、家财险、企财险等。

1.众安在线——“三马同槽卖保险”

2013年,马云、马化腾、马明哲强强联手,筹划成立众安在线财产保险股份有限公司。一时间,“三马同槽卖保险”传遍大街小巷。2013年11月6日,众安在线财产保险股份有限公司(简称众安保险)正式开业,成为中国首家互联网保险公司。众安保险注册资本12.41亿元,总部位于上海。

从股东背景看,蚂蚁金服在大数据、云计算、个人征信、信用交易等方面能够对众安保险提供研发新产品的支撑；中国平安作为集投资、银行、保险理财于一体的综合性金融集团,拥有近30年的保险业务背景和大量的销售团队；腾讯拥有广泛的用户基础和媒体资源,在社交网络上有极大优势。如此坚实的后盾,为众安保险的快速推进打下坚实基础,截至2016年3月31日,众安保险累计服务用户数达到3.91亿,保单数达到41.69亿。

众安保险作为国内第一家互联网保险公司,不同于传统的保险公司,它不设分支机构,销售和理赔均在线上进行。众安保险的定位是“服务互联网”,客户主要面向电商卖家、互联网运营商、互联网消费者等互联网端的企业和用户。其核心优势是：基于场景进行产品设计；基于互联网大数据进行定价；无缝接入场景,交叉销售；自动化进行理赔。在产品上,众安保险针对不同的互联网场景进行设计,如基于淘宝大量交易数据的场景对淘宝用户推出的退货运险、支付宝账户安全保险以及航空延误险、O2O互联网车险品牌保骉车险。目前其特色产品有：银行卡盗刷资金损失险,途虎轮胎险,小米手机意外险、个人法律费用补偿险等。

众安保险更是受到资本市场的追捧,2015年6月,众安保险获得摩根士丹利、中金、鼎晖投资、赛富基金、凯斯博等5家财务投资机构57.75亿元A轮融资,众安保险估值已经超过500亿元。目前正在筹划第二轮20亿美元融资。(www.xing528.com)

2.泰康在线——泰康人寿的“互联网+大健康”构想

2015年11月18日,泰康在线挂牌成立,注册地是武汉,注册资金10亿元。其母公司是泰康人寿保险股份有限公司,泰康在线的战略核心是“互联网+大健康”。在全国性养老社区、医疗资源、医院等大健康产业链上均有战略布局,并与阿里、腾讯、携程等互联网公司保持密切合作,以开拓更多的保险场景。泰康在线的互联网保险产品有健康责任险、家财险、货运险、宠物医疗险等。在理赔方面,为了提高互联网保险理赔的便捷性,推出微信“一站式理赔”特色服务,用户拍照然后通过微信上传资料,就可以申请在线理赔。

3.安心保险——“云端+线下”齐头并进

2016年1月18日上线,注册资金10亿元,注册地是北京。安心保险是国内首家全业务系统建立在云上的保险公司,也是第三家互联网保险公司。业务经营范围有：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险。

安心财险依托腾讯云,运用云计算、大数据和移动互联网技术,实现从产品设计、投保、核保、理赔的全业务链条的互联网化。安心保险以生活场景切入,将保险服务融入消费者生活的衣、食、住、行、玩各个方面。主打业务创新型财险,其特色产品有：家庭财产盗抢保险、家庭财产水暖管爆裂险、网络支付险等。与其他三家互联网保险公司不同的是,安心保险会有选择性地建立线下分支机构,解决客户在线上服务中遇到的问题。

4.易安保险——走“少而精”的差异化路线

易安保险于2016年2月16日获批,注册资本10亿元,注册地是深圳。营业范围是：与互联网交易直接相关的企业与家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险业务以及相关再保险和保险资金运用业务。

易安保险于2016年4月8日低调上线,从官网获悉,目前仅有易安居家庭财产保障险和理财保个人账户资金安全险两款产品。后续还会推出气象险和手机碎屏险,真正做无微不至的保险。

资料来源：网易财经http：//money.163.com/16/0418/09/BKU4TB8U00253

B0H.html,2016年4月18日。