在个体投保人的投保决策中,有五种常见的角色,各自在决策中发挥不同的作用：倡议者首先提出投保建议；影响者对倡议者所提出的投保建议发表个人意见,影响该建议的最终选择；决策者对倡议作出最后决定(家庭决策中有丈夫主导型、妻子主导型、联合型与自主型)；购买者(即投保人)与保险公司签订保险合同,并履行交付保险费的义务；享用者(即被保险人)享受保险合同的保障。
(二)个体投保人的投保决策内容
个体投保人投保决策的内容就是作出投保决策时要解决的问题,主要包括六大方面：
(1)为什么投保?即权衡投保动机。是寻求保障还是期望高回报。
(2)投保什么险种?这是投保决策的核心。即确定投保的具体险种和具体内容,包括险种名称、保险期限、保险金额、缴费方式等。
(3)投多大保额?即根据被保险人的需要与投保人的缴费能力确定投保金额。
(4)向哪家公司投保?即确定投保的公司。对保险公司的选择主要考虑其实力、服务水平、险种特色等。
(5)何时投保?即确定投保时间。这主要取决于投保人转嫁风险的迫切程度和保险行业的发展前景。(www.xing528.com)
(6)怎样投保?即确定投保的方式。可供选择的方式有网上投保、上门投保、通过代理人投保、通过经纪人投保等。付费方式有现金、支票、银行转账等。
(三)个体投保人的投保决策过程
投保决策是投保人谨慎地评价某一公司的特定险种、服务质量等因素后,进行理性地选择,即用最少的保费支出换取最大的保险保障的过程。投保决策过程包含风险认知、信息收集、方案评估、投保决策与保后评价五个阶段。
(1)风险认知。投保决策过程基本上是一个解决风险威胁的过程,这一过程首先始于投保人对风险的认知。消费者在投保过程中,有很多因素可能影响其对所面临的风险的认知,如风险意识、教育水平、家庭责任感等。当消费者在内外部刺激下,例如,通过保险公司的广告宣传、促销活动、营销人员的上门服务、重大保险赔案等,都会对自身所面临的风险有所认知,进而寻求解决的最佳方案,从而也就可能产生对保险的需求。
(2)信息收集。在认知风险的基础上,消费者受转嫁风险的动机驱使,开始寻求解决方案。为使方案充分而可靠,需要广泛地收集有关保险的信息。信息可以通过不同的途径获取。一般来说,消费者的信息首先来自内部信息源,即以往保险消费的经验。其次就是通过外部信息源包括个人信息源(亲朋好友、家人同事)、公众信息源(报刊杂志、网络等)及保险公司的广告、营销员、促销活动等来获取。投保人获取信息主要依赖于保险营销人员所提供的信息源和个人信息源,保险代理人是信息的主要来源。获取的信息包括有关各保险公司的情况、险种情况、投保的便利性等。在广泛搜寻的基础上对所获信息进行适当筛选、整理、加工,即可形成解决问题的多种方案。
(3)方案评估。形成的各种解决方案的利弊各有不同,消费者需要对此进行评估与比较。首先要确定评估准则,即投保人在作选择时考虑的特点或特征。特别是对待购的保险商品涉及的保险责任、保险金额、保险费率、保险期限等要确定一个可以接受的标准,并按这些标准对信息逐一进行评价。同时对主要保险公司的声誉、财力、售后服务及代理人的素质等也要确定评估准则。其次是作出投保选择,在确立评估准则后,消费者要按照重要性进行排序,从而根据自身的价值标准作出投保选择。保险代理人在这一阶段扮演着非常重要的角色,其服务水准比保险公司的声誉更为重要。
(4)投保决策。投保人根据一系列评估准则,对所有方案进行评估后,最终作出投保决策。决策包括保险公司和保险代理人的选择、投保时间、投保金额的确定、缴费方式的确定等。
(5)保后评价。投保后,投保人会评估他们的投保选择。先要评估投保的险种是否符合其真正的期望,从而感到满意或不满意。满意的投保人可能会重复投保并向他人推荐；不满意的投保人可能会在冷静期内退保,若冷静期已过,则可能任由保单失效,甚至会向有关机构投诉或诉诸法律。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
