保险市场信息难题及其影响

在完全竞争的市场中,要求消费者对信息完全了解,事实上是很难做到的。保险经济活动有其本身的特殊性,无论是保险公司还是投保人都不可能如愿获得足够的信息,这就产生了信息难题。常见的信息难题分为两类：不对称信息和不存在的信息。

(一)不对称信息

不对称信息是指保险交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息。其表现形式有以下四种。

1.“旧车问题”

“旧车问题”是指投保人对所购买的保险产品的知识少于保险人。一般投保人对险种适合与否、保险费率合理与否以及承保风险的保险人的状况如何都是无法充分了解的。保险人(或其代理人)是否会利用投保人保险知识欠缺的弱点呢?

2.逆选择问题

投保人对自身情况的了解多于保险人,这就引发了逆选择问题。保险人不能确定投保人是否披露了全部的相关信息。投保人的实际可能损失是否高于在确定险种费率时保险人估计的可能损失?投保人是否利用了保险人对保险标的信息欠缺的弱点呢?

3.代理人问题

保险代理人并不总是为了委托人的最大利益而行事,这就是代理人问题。这里的“代理”是指一般意义上的任何代理其他人从事某项行为的人,而不仅仅是指保险销售员。例如,保险公司的经理可能不会始终维护公司股东的利益,因为经理想的是挣更多的钱,而公司股东的目标是想获得更多的利润。另外,保险公司的营销人员(保险代理人)招揽业务是为了保证自己的佣金收入,他们的利益与保险公司的利益可能不完全相符。

4.道德风险问题

由于有了保险,被保险人可能从事更加危险的活动。例如,投保了汽车保险的人,可能比那些没有参加投保的人开车更莽撞一些；参加了人身意外伤害保险的人,可能比那些没有参加的人更粗心一些。更有甚者,保险的存在会引诱被保险人从事保险欺诈,故意制造保险事故以获取保险金的赔偿。(https://www.xing528.com)

专栏3-1

香港骗徒雇内地人挖眼自残骗保险金

香港廉署近日采取“明灯”行动,捣破一宗诈骗集团跨境行骗香港保险公司案,涉及赔偿金额达1 800万元。诈骗集团丧心病狂,在内地招揽“卖眼”人,刺瞎他们的眼睛,然后安排他们到香港冒充(投)保人追讨工伤或交通意外赔偿。两年来成功诈骗980万元保险赔偿。而受聘自残的内地人仅获得20万—30万元的酬劳。

(2006年)6月14日,廉署先后拘捕16男6女,年龄在27—67岁。其中的7人为诈骗集团主要成员,包括主犯,全部受雇于3家保险公司的两名现职及4名前任保险经纪,职位最高至高级经理,余下一人为集团的内地成员。此外,廉署还拘捕了两名受聘自愿刺瞎眼睛的内地男子和一名60多岁的香港私人执业眼科医生。其余12人涉嫌出售身份证供诈骗集团开设银行账户,以及出面向保险公司购买保险。行动中,廉署还查获130张香港居民身份证,以及大批证明“投保人”在内地遇上工伤或车祸、被铁钉或汽车挡风玻璃“插伤”眼睛的验伤报告。

该集团于2003年开始运作,至2005年进入收成期,先后有12家保险公司牵涉在内,涉及保金高达1 800万元,已发放980万元。廉署行动成功地阻止多宗即将发放的保险赔偿。

该集团的行骗手法是：犯罪分子先以每张500元搜购港人身份证,另以1 500元酬劳招聘港人出面向保险公司购买工伤或交通意外保险,并在银行开户作转账之用,向保险公司投保保额30万至300万元不等。另一方面,诈骗集团在内地招聘“卖眼”人,通过人为造成的工伤或交通意外导致伤残,甚至串谋医生刺瞎他们的一只眼睛。其后,“卖眼”人被安排以旅游签证到香港,持由诈骗集团提供的身份证向保险公司骗取巨额保金赔偿。该诈骗集团会串谋一名香港注册西医进行验伤,证明“卖眼”人因伤失明,更有实施手术将眼球挖出,并签发伤残报告,令保险公司批出赔偿,成功诈骗保险金。

资料来源：中国经济网http：//www.ce.cn/finance/,2006年06月19日。

解决不对称信息问题的方法是受到不利影响的一方可以通过更多的信息来减少不对称信息造成的不利后果。例如,信息不灵的投保人通过对自己保险需求以及保险单的内容和价格进行进一步的研究,减少买到“不合格”产品的可能。同样,保险人也可以在出具保险单之前获得更多的有关投保人的信息,或通过更加深入的理赔调查来排除理赔欺诈行为。再如,代表股东利益的董事会可以建立更为严格的监督机制,约束经理行为,经理也可以加强对营销人员的监督等。

(二)不存在的信息

在保险各个环节中,不论投保人还是保险人都无法获得完全的信息,因为有些信息根本就不存在。保险合同承诺的是未来的支付,它的费率是建立在历史成本的基础上,即费率的厘定发生在索赔和费用产生之前。因此,保险公司不可能提供消费者所需要的所有险种。同时,由于经济波动、通货膨胀、新颁法律和法规、消费者态度和偏好的变化以及逆选择问题等都会带来太多的不确定性,致使保险人无法提供相应的保障。