技术环境对保险营销的影响及金融技术创新

保险企业还应注意技术环境对保险企业营销的影响。技术对人类的生活最具影响力,技术创造了不少奇迹,但也带来一些负面影响。

(一)电子技术革命

(1)电子技术给保险企业带来的变革。新技术能使保险企业的决策更贴近客户,保险公司不仅能以更快的速度获取更多的资料,而且可以快速处理业务,并使经营成本降低,从而使保险这一无形服务产品的市场转变为全球性的产业。借助电子技术革命,保险营销系统在功能上也发生了巨大变化,传统的通过印刷品和广播进行的广告活动将让位于通过互联网进行的直接营销。近年来,“VR/AR+保险”^[3]得到了初步应用,无人驾驶等对保险也将产生深远影响。

(2)电子技术导致的新风险。电子技术突飞猛进也使保险业面临大量的新风险。随着电子技术系统的日益复杂,人们的预测能力也变得非常不稳定,发生概率小而安全系数高的事件往往是复杂技术系统中的重要风险因素。高度互交、紧密耦合、高风险的技术系统增加了灾害性事件发生的可能性。例如,电子技术导致的欺诈行为,计算机系统的记录遭到破坏等风险都需要新的保险产品来承保,否则,原有的保险合同就不能补偿这类风险损失。

(二)生物技术革命

(1)生物技术为保险业带来的前景。生物技术能按照人的意愿设计、改造并利用生物以及生物成分。现代生物技术通过综合分子生物学、细胞生物学、生物化学、遗传学、胚胎学、免疫学、物理、化学、计算机科学、信息学等多种学科与技术,对药学、医学等产生深远的影响。其中,最具革命性的人类基因组计划使得治疗遗传性疾病的可能性越来越大,因为它能够完整地破译出人类的遗传密码,进而找到基因特性与疾病之间的联系。如果保险公司也知道投保人的遗传信息,在承保时利用遗传信息的理论把投保人划分为具有相同期望损失的子群,每个子群的成员就可以支付“公平”的保险费。投保人的遗传缺陷将直接影响保险人对投保人的未来损失成本的估计。由此可见遗传学的革命对寿险和健康保险业的影响之大。(www.xing528.com)

(2)生物技术导致的法律和道德问题。生物技术中遗传研究方面的成果,对人类延长寿命,提高生活质量和治愈顽疾具有深远意义,同时也创造了新的风险,即陷入伦理和道德的困境中。由于遗传技术能够确定某些疾病发病的可能,虽然这些疾病可能要等到很久之后才会显现病症,但是保险人利用遗传信息就可能不去承保这些带有已知遗传风险因素的投保人,或者要求他们支付额外费用。这就产生了遗传歧视,使那些具有可识别的遗传基因的人在投保或找工作方面受到影响,甚至导致保险公司取消他们的寿险和健康保险保障。

此外,由于用来处理基因信息技术的法律和道德规范并不完善,从而引发个人隐私权和保险人获悉权之间的争论。因此,保险人、监管者、政治家、法官以及其他人都必须识别并解决新的遗传信息爆炸所提出的伦理、道德和法律问题。

(三)金融技术进步

一方面,保险人利用金融技术在风险管理上创新。金融技术的发展使得传统的风险管理工具与金融风险管理工具结合起来,从传统的利用再保险转移到现代的利用金融市场来保护盈利是风险证券化的一个发展趋势。在巨灾保险期货和期权的市场上,保险人因缺乏承受灾害损失的能力而导致无力偿还债务的威胁会有所减小。另一方面,金融衍生工具的大力发展也会给保险公司带来风险。2007年,由美国次贷市场所引发的全球金融危机已表明,如果对金融衍生工具不加以控制或对其所带来的风险认识不足,不仅会使保险公司遭受巨额损失,导致保费的上涨,甚至会引发更严重的经济危机。