保险市场难题及其影响

保险市场是典型的信息不对称市场,这对保险市场的健康发展起到明显的消极作用。这种对信息占有的不对称状况,很容易被保险市场参与者所利用,并导致保险市场运行的低效率。信息不对称会阻碍保险市场发展,导致市场失灵,影响国民经济发展。从众多专家学者的研究结果以及保险市场实证来看,不对称信息的存在是我国保险市场发展的难题。做好保险营销工作,是解决这一难题的重要举措。

我国保险市场发展的不足主要表现在以下三个方面。

1.保险发展水平不高

2017年我国的保险深度为4.42%,同比增长0.26个百分点,保险密度为2 632元；而发达国家保险市场的保险深度已达12%左右,发达国家的保险密度早在2007年就已达2 000—3 000美元。与国内的金融、银行业相比,保险业也远远落在后面。据《2016年国民经济和社会发展统计公报》,2016年全年社会融资规模增量为17.8万亿元,年末全部金融机构本外币各项存款余额为155.5万亿元,全部金融机构本外币各项贷款余额为112.1万亿元。全年保险公司原保险保费收入约3.1万亿元,支付各类赔款及给付1.05万亿元。保险业规模和影响力在金融行业中比较小。

2.市场结构存在失衡

从保险业的地区发展来看,以上海、深圳、广东为代表的经济发达地区,市场供给主体多、需求量大,竞争也激烈,市场发育较好；而中西部地区,保险需求量小、保险意识淡薄,其保险业远远落后于东部地区。

3.保险营销制度有待进一步完善寿险

我国保险营销(主要指寿险个人营销)是自20世纪90年代中期从美国友邦保险公司引入的,并且逐步成为国内各寿险公司的重要销售模式。保险营销制度对于促进我国保险业的发展发挥了重要作用,是推动我国保险业快速发展的重要力量。但不可忽视现行的保险营销制度存在一定的缺陷,这在一定程度上会影响中国保险业的可持续发展,主要表现在：

(1)保险营销员的素质偏低,保险业面临诚信危机。如今的保险市场更加专业化和复杂化,营销员的知识匮乏会造成条款解释不清、误导消费者的情况出现,从而会损害消费者的利益。

(2)保险营销队伍不稳定,保险服务品质令人担忧。保险营销员的准入条件低,从而会吸引大量人员进入；但保险营销员的收入参差不齐,结果就是保险营销队伍极不稳定,进入和退出的人员更新过快。保险作为服务性的产品,消费者格外重视服务质量,营销员的过快变动会影响保险的后续服务,消费者的信心因此受到影响。(www.xing528.com)

保险营销制度存在的这些问题制约了我国保险业的长远发展,实行保险营销制度改革,构建法律关系清晰、公平与效率兼顾、收入与业绩挂钩、充满活力的保险销售新体系,造就职业品行好、专业素质高、关注服务品质的保险营销队伍对于促进我国保险业的可持续发展有极大的推动作用。

专栏1-1

中国保监会发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》

中国保监会2012年9月14日发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》(以下简称《意见》),进一步强调了推进保险营销员管理体制改革的必要性和紧迫性,明确了改革的基本原则和工作目标,提出了推进改革的主要任务和政策措施。《意见》肯定了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》颁布后取得的积极成效,指出在当前和今后一个时期,必须进一步解放思想,转变观念,通过深化改革,完善体制机制,促进行业健康可持续发展。

《意见》指出,现行保险营销员管理体制关系不顺、管理粗放、队伍不稳、素质不高等问题突出,不适应保险行业转变发展方式的需要,不适应经济社会协调发展的时代要求,不适应消费者多样化的保险需求,是目前保险营销队伍发展中遇到的主要矛盾和问题。保险行业承担着深入落实科学发展观,加快转变发展方式的重要任务,要按照体制更顺、管控更严、队伍更稳、素质更高的总体要求,坚持监管引导、市场选择、行业推动、公司负责的原则,采取更有针对性、更强有力的举措。鼓励各地区、各保险机构在营销队伍建设中大胆创新,积极探索,用健康增量逐步稀释问题存量,提升营销队伍整体素质,向营销队伍职业化方向发展。强化保险公司管控责任,选择适当时机和地区先行试点,用3年、5年和更长时间,分别实现阶段性目标和整体目标。

《意见》提出,推进改革包括六项主要任务和政策措施：一是鼓励探索保险营销新模式、新渠道；二是强化保险公司对营销员的管控责任；三是提升保险营销队伍素质；四是改善保险营销员的待遇和保障；五是建立规范的保险营销激励制度；六是持续深入开展总结和研究工作。同时要求保险公司和保险中介公司制定合理的改革方案,完善相关配套措施；保险行业协会和保险学会加强协作和研究,调动各方面参与改革的积极性；保险监管机构对市场主体改革现行保险营销体制机制的创新试点,在政策上予以鼓励和支持。

《意见》强调,保险营销员管理体制改革涉及面广,情况复杂,任务艰巨。各有关单位要进一步认清形势,统一思想,加强领导,强化责任,充分估计改革困难和阻力,把握好改革的时机、力度和节奏,坚定不移地将保险营销员管理体制改革工作不断推向深入。

资料来源：中国保监会网站http：//www.circ.gov.cn/web/site0/,2012年10月08日。