金融机构借贷：签订资金借贷合同，符合条件申请贷款

● 借贷法律关系

向银行或者非银行金融机构直接贷款，是企业最常用的融资方式。其中，约定偿还期限在一年以上的称之为长期贷款，反之是短期贷款。向银行等金融机构借贷，企业与金融机构间应签订资金借贷合同，双方是一种借贷法律关系（也有学者称之为信贷法律关系）。借贷合同是当事人约定一方将一定种类和数额的货币所有权移转给他方，他方于一定期限内返还同种类、同数额货币的合同。

在借贷法律关系中，主体一方是金融机构，另一方可能是自然人也可能是企业；客体是双方的权利义务；而标的是合同约定的货币资金。

借贷合同生效的法律要件包括以下五个方面：

主体，具备相应的行为能力（金融机构必须是拥有相应信贷牌照，而个人或企业必须具备相应的行为能力）；

双方意思表示真实有效；

不违反公共秩序和善良风俗；

合同标的可能、确定；

符合法定形式（如书面或者其他法律要求的形式）。

● 借贷的特点

借贷双方主体特定。贷款方必须是国家批准的专门金融机构。此类专门金融机构须拥有国家批准办理信贷业务的许可才能够从事贷款类业务，其他任何单位和个人无权发生借贷法律关系。专门金融机构可以分为政策性银行、商业银行和其他金融机构。借款方必须是独立核算的主体，包括企业、合伙或一般个人，国家社会机关团体等享受财政拨款的单位一般无权向金融机构贷款。

借贷合同必须符合国家信贷计划。国家通过控制信贷计划来对全国的货币信贷进行宏观调控，企业向金融机构的借贷也需要符合国家的信贷计划，超过信贷计划的借贷是无效的。

利率条款。基准利率是法定的，而浮动利率在最高和最低限度内可以由双方协商确定。(https://www.xing528.com)

● 借贷的程序

提出申请。满足贷款条件的企业向金融机构提出书面贷款申请。

金融机构审批。金融机构依据有关的信贷政策和计划，对提出贷款的企业进行资质审查，主要审查内容包括财务状况、信贷记录、偿债能力、项目可行性、抵押情况等。

签订借贷合同。企业和银行就贷款金额、期限、利率等具体条款进行协商并签订正式合同。

企业获得贷款。

企业偿还贷款。

● 借贷的法律风险防范

利率风险。如果利率波动幅度较大，可能会导致企业的融资成本较大幅度波动，特别是利率上升的时候。

违约风险。如果企业无法偿还到期债务，将面临负面信贷记录和抵押物被处置的风险。

期限错配。借贷的期限应当和使用期限相匹配，否则若将短期资金用于长期项目，将出现偿还期限截止而项目尚未竣工的局面，导致本金利息出现无法偿还。

信贷政策风险。由于国家的信贷调控政策可能出现调整，这将直接影响到企业的融资能否成功。