研究中国科技金融应用与创新案例

1.研究背景

随着1978年改革开放的推进，我国金融体制也兴起了一场旷日持久的改革。四大国有银行的建立奠定了商业银行的基本体系结构，股份制银行和城市商业银行的成立丰富了市场构成，《商业银行法》的诞生为金融改革发展提供了保障，股份制银行踊跃上市激发了创新活力，加入世界贸易组织（WTO）后外资银行的大举进入推动了商业银行管理理念的革新。随着中国银行业的不断成熟，其在社会经济中扮演的角色也越发关键。

商业银行的功能不断完善，其服务实体经济的能力也在不断提高。截至2017年年底，我国银行业金融机构总资产达到252万亿元，同比增长8.7%；占当年国内生产总值（GDP）的比重突破300%，中国已成为当今世界银行资产占GDP比重最高的国家。但同时我们也应看到，我国商业银行的发展面临着许多困难和挑战。

（1）复杂多变的经济环境为银行业发展提出了更高要求。一方面，国际金融一体化进程无法阻挡，资本在国家之间的流动加剧了世界金融局势动荡，银行业的脆弱性在经济危机中被放大；另一方面，目前我国改革步入深水区，供给侧结构性改革缓慢，实体经济发展仍面临着下行压力。

（2）我国商业银行与国外优秀银行相比竞争力不足。过去国内银行是国家计划和财政的附属，毫无自主性，金融发展严重滞后。虽然经历了一系列改革，并取得了巨大改善，但我国商业银行在盈利能力、创新能力、资本充足率等方面与国外大型商业银行相比仍存在一定差距。

（3）证券、保险、资管、私募等领域不断发展，资本市场直接融资的比例增大，传统银行业一家独大的时代不复存在。随着我国完全开放利率管制，实行利率市场化制度，未来金融市场将越发开放和具有活力。有资金需求的企业有了更多的资金直供方式，对银行的依赖程度逐步下降，这要求银行不断寻找新的利益增长点。

（4）随着互联网技术的快速发展，金融科技突飞猛进。在支付手段方面，支付宝等第三方支付平台的诞生为商品交易提供了便利，降低了买卖双方的信用风险；在金融服务方面，各大互联网公司推出的理财产品吸引了大量闲散资金；在贷款方面，蚂蚁花呗、京东白条等产品均给予了消费者赊购的便利。互联网公司依托大数据获得的对市场的迅速反应和对消费者需求的精准定位，使得它们逐渐在金融市场上占据了一席之地。这给商业银行带来了非常大的业务压力，因此如何提高经营效率也成为商业银行必须面对的课题。(www.xing528.com)

基于上述原因，本章将对商业银行的经营效率进行理论与实证分析，找到影响银行效率的因素并提出针对性的建议，以应对当下遇到的新情况和新问题。

2.研究意义

（1）理论意义。一方面，本章的研究有助于丰富我国商业银行效率研究的文献。本章梳理了国内外银行效率研究的理论文献，选择在银行效率测度中应用较为广泛的DEA研究方法，以我国银行业最新的现实背景为出发点，实证分析了自2012到2016年我国15家商业银行的经营效率，并从外部宏观经济环境和银行微观财务指标这两个角度，分析各因素对效率的影响程度，为全面、合理地检验我国商业银行的效率发展状况提供理论参考。

另一方面，本研究有助于拓展我国商业银行效率测度的研究方法。在比较了财务绩效评价法、参数评价法及非参数评价法之后，将效率与回归相结合，选择DEA-Tobit模型对影响银行效率的因素进行分析。在产出指标的选择上，不仅关注盈利能力的表现，还考虑到了排除资产负债表中的不良贷款余额造成的盈利虚高，以及表现资金融通层面效率的存贷比，相比其他研究能够更加准确、真实地衡量银行的经营效率，进而有利于提出更加符合实际的效率优化策略。

（2）现实意义。一方面，有助于加快我国银行业的转型，推动经济发展。商业银行是我国现有金融体系的重要支柱，作为社会资金融通的枢纽在我国经济中发挥着举足轻重的作用。一家银行经营效率的高低，关系着其自身的发展；整个银行业如能提高经营效率，既有利于资金在经济主体间的充分流动，又可推动社会经济的发展。通过对银行效率的测度和对影响因素的研究分析，可为银行优化业务结构和资源配置及加快转型升级提出更为有效的、针对性更强的措施，进而提升我国银行业整体的竞争水平。同时，可更有效地发挥我国商业银行服务实体经济的作用，推动国民经济持续稳定增长。

另一方面，有助于提高监管机构的监管水平，防范金融风险。银行效率指标综合反映了商业银行的管理水平、盈利能力和风险预防等多个方面的情况，并成为监管机构在制定相关监管政策时的重要参考依据。目前，我国银行之间的发展仍然很不平衡，国有银行、股份制银行及其他银行之间在资产规模、机构布局、经营业务等方面都存在着一定差距。通过对银行效率的深入研究，可以为银保监会等监管机构针对不同类型的银行制定差异化的监管标准提供借鉴。同时，对银行效率的准确测度，能使监管机构及时掌握银行的经营状况，为防范和化解潜在的金融风险提供预警信息保障。