第三方支付对商业银行资产业务的影响

1.中小微企业贷款业务

在我国当今，企业、个人的借款主要依赖间接筹资，但是其放款门槛较高、手续烦琐、成本较高，同时需要较好的资信状况和偿还能力，这对具有潜力但当下缺乏实力的中小微企业的发展来说是一个障碍。因此，部分中小微企业不得不借助高风险的地下钱庄或民间借贷等渠道筹资。

第三方支付平台抓住了商业银行这种对中小微企业放款不畅的机会，推出三种放款方式：一是构建中介资金平台。如阿里公司成立的无担保、无抵押的小额贷款公司在三年内累计发放贷款2 000亿元人民币。^[7]二是同商业银行合作发放贷款。第三方支付平台利用自己的数据优势提供信息和给予担保，而商业银行同时提供资金，以谋求利益最大化。如易宝支付和招商银行、工商银行合作，给自己供应链上下游企业提供贷款。三是根据客户的交易信息对其信誉状况进行评级，在自己的平台上直接提供资金。如支付宝通过阿里小贷给客户提供小额贷款。(www.xing528.com)

2.个人借贷业务

在第三方支付平台兴起前，人们往往依赖于商业银行发放的信用卡来实现提前消费。然而，商业银行发放的信用卡审核严格，对收入能力和年龄等有规定，这限制了受众群体，而第三方支付的虚拟信用卡的发放门槛较低。同时，商业银行的免息还款期限为30～45天不等，而第三方支付平台的信用业务的免息还款期限更为宽松。因此，第三方支付机构的个人借贷业务更有优势。同时，第三方支付依托互联网技术，能更有效地掌握消费者的消费习惯，这对于把握客户数量和忠诚度更有优势。