高利贷的概述-金融学

高利贷是指债权人索取特别高额利息的贷款。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在现代银行制度建立之前，民间放贷大都利息较高，属于高利贷。

《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4 倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。2015年9 月1 日最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

由于古代金融不发达，民间借贷大都以高利贷为主，甚至古代各王朝的政府也对民间提供高利贷。比如王安石变法中的青苗法就规定政府在青黄不接的时候放贷于民，半年收取20%至30%的利息，一年放贷两次，按年来计算利率大概为40%至60%。这个利率已经属于高利贷，但仍低于当时民间互为借贷的利率。

不仅仅是王安石所处的北宋时期有高利贷的存在，在此之前民间的高利贷已经很普遍，表 3-1 是根据各类文献整理出的唐代之前民间借贷的利率情况，从中可以看出年利率最低是20%，最高是月利率10%，年利率120%。

表3-1　唐代以前民间借贷利率情况

资料来源：雷彦强，《中国古代民间借贷利率研究》[D]，郑州大学，2017。

根据文献整理可知，唐代各个时期利率有所不同，政府根据经济情况调整借贷利率，借贷年利率在48%～72%。宋代时期民间借贷利率不同时期也略有不同，年利率在48%～72%，与唐代差不多。

元代时期，经济发展水平不如唐宋，民间借贷利率记载也没有唐宋详细。大德八年（1304年），礼部对质贷行业利率进行调查，发现存在三种情形：“在京典库，有每两二分者，五十个月方才本息相对”，借贷利率只有24%；“二年下架，即四十二个月本利相对”，借贷利率为50%；“应典诸物周年下架，即系十二个月便有过倍之息”，借贷利率为100%。所以元代的借贷利率大致在24%～100%。

明代时期，《大明律》规定：“凡私放钱债及典当财物，每月取利，并不得过三分，年月虽多，不过一本一利，违者笞四十。”由此可知，明代的民间借贷利率为36%左右。

清代时期，《大清律》明确规定了利率标准：“凡私放钱债及典当财物每月取利并不得过三分。”同时，各个时期各地区又有所不同，康熙时期江浙地区年利率大概为18%，乾隆年间借贷利率在24%～36%之间。

由此可知，古代各个王朝利率有所不同，但是法定利率基本在36%至72%之间变动，越晚后期，法定利率越低。很明显，高利贷是古代最为重要的信用形式。

从以上分析可知，高利贷的危害主要表现在：高利贷的利息约定过高，高利贷行为随意，存在较大的风险，造成借款人负担过重，借款不能按时归还；同时，高利贷催收可能含有暴力性质，破坏经济秩序和社会稳定。对企业而言，高利息也加重了企业的负担，导致企业资金使用进入恶性循环。

金融小学堂

把“校园贷”做成“安心贷”(www.xing528.com)

近期，教育部全国学生资助管理中心发布一项预警，提醒广大学生和家长警惕多种形式的“校园贷”诈骗，上海、长沙等地也发文提示“校园贷”“培训贷”等消费信贷产品风险。

大学生信用贷款为学生实现自我提升、消费和创业等需求提供了资金便利，但一些非正规网贷平台的进入，使得这一市场乱象丛生、备受诟病。加之一些组织打着“信用贷款”的幌子，将学生骗进高利贷陷阱，让人们对“校园贷”退避三舍。

北京某大学大二学生小张平时喜欢在淘宝和京东等电商平台上购物。由于信用良好，她的“花呗”有近一万元的信用额度，“虽然信用额度不低，可我不会乱花钱，要看值不值、能否还得上”。

跟小张抱有同样消费理念的大学生不在少数。据测算，我国大学生消费市场的规模达到数千亿元，预计未来几年将保持年均5%左右的增速，催生出庞大的消费信贷需求。艾瑞咨询发布的《2018 年大学生消费洞察报告》显示，2018 年大学生月均生活费超过1400元，一线城市1800 元以上的群体占比最高，有近半大学生有过分期付款的信贷消费行为。

不过，大学生中既有理性消费者，也不乏被虚荣心支配的“剁手族”。今年6 月，西北某高校的大一学生小李打算在网上购买动漫玩偶，但手中资金并不充裕。在室友的推荐下，他在某现金贷平台开通了账户。“一间寝室有一个人用，室友往往会跟风。”不少学生存在超前消费和贷款存在隐患，同伴效应是他们难以抵制诱惑的原因之一。

庞大的信贷消费需求面前，“套”深“坑”多的各类非正规网贷平台也混入校园，令涉世不深的大学生防不胜防。以“培训贷”为例，不少培训机构忽悠学生采用分期付款方式缴纳学费，却在学生不知情的情况下，为其在网贷平台办理高息贷款。“美容贷”瞄准的则是爱美的女大学生，她们被黑中介或美容机构诱导过度消费，签下数额不菲的贷款合同。这些贷款一旦背上，就成了甩不掉的包袱，甚至引发巨额经济损失和人身伤害。

为了净化市场环境，2017 年5 月，原银监会、教育部和人社部三部门联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求从事校园贷业务的网贷平台一律暂停新发校园网贷业务标的，未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得为大学生提供信贷服务。

面对违规“校园贷”的蔓延，人们不禁要问：既然大学生信贷需求如此旺盛，正规金融机构为什么不对这个市场大力开垦、精耕细作呢？

事实上，2017 年金融监管部门机构叫停违规“校园贷”的同时，也鼓励商业银行等正规金融机构进场服务大学生群体。工商银行、建设银行等国有大行，以及招商银行、浦发银行等股份制银行已经发行近百种针对大学生群体的信用卡。只是，这些银行发放的学生信用卡距离学生的需求有一定差距：一是要求学生先存款后消费，须提供代为还款的书面担保材料。二是授信额度不高。大学生普遍感觉，银行发放信用卡不如网贷平台快捷方便、额度自由，“不好用”。“校园贷”的盈利模式是高利率覆盖高风险，但银行作为正规金融机构必须保证利率足够普惠。这导致银行推出校园贷产品较难盈利，不愿进入校园市场。

与此同时，“花呗”“白条”等消费信贷产品依托电商场景和流量入口，在产品设计等方面更好地迎合了年轻人的消费心理和使用习惯，进一步压缩银行信用卡在校园金融市场的空间。

由于征信数据不足，目前商业银行的大学生信用卡授信额度非常有限，“花呗”“白条”等消费信贷产品虽然给予大学生一定额度，但与有收入来源的成人信用评级方式相同。在无法及时形成个人信用报告的情况下，商业银行的唯一选择就是走严格的信用审查程序，这会导致其运营成本升高、业务规模收缩，而严苛的贷款申请条件也让大学生望“贷”兴叹。未来，监管部门、机构、学校、家庭和学生个人都要有所作为，加快大学生征信体系建设，建立完善大学生个人征信体系，强化风控能力，降低借贷成本。

资料来源：人民网2019 年11 月1 日文章《把“校园贷”做成“安心贷”》