省钱秘籍：选择付款方式的绝佳策略

买房时，选择付款的方式也至关重要。现在常见的付款方式有以下几种。第一，一次性付款这种方式是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。它的好处是一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低。其弊端则是一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。

第二，分期付款

分期付款又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。其好处是能够缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺。其弊端则是分期付款随着付款期限的延长，利率会越高，房款额比一次性付款的房款额高。

第三，按揭付款

即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。其好处是可以迅速筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦。其弊端则是手续繁琐、限制较多。

随着房价的持续上涨，普通大众能够一次性付款的已经很少见，按揭付款成为房产投资的主流，但其中的风险投资者不可不知。

按揭相当于利用了财务杠杆，在国内首次置业者首付至少在30%，相当于利用了3倍的杠杆。这实际上与期货、外汇保证金交易类似，只不过杠杆小一点，但即便如此，其风险与股票相比，也已经大了很多。许多人之所以毫无知觉，有两个原因：首先是大家都是这么做的，我这样做也没什么，即从众心理；其次，大家总是看见房价涨，生起了房价会一直涨下去的错觉。(www.xing528.com)

杠杆是双刃剑：在房价持续上涨的时候，这种杠杆可以大大增加投资者的收益：但一旦房价下跌，许多人甚至将沦为负资产一族。这种事情并非没有先例，英国从1991年到1996年，香港从1998年到2003年经济衰退期间都出现负资产的情况。期间失业率上升，楼价下跌，导致银行或房屋协会在物业价值低于欠款下，纷纷没收这些物业。

第四，公积金贷款

居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的“组合贷款”

已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。

个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金且按期缴了公积金的均有权申请贷款，它最大的优点是利率低，1年至5年档，年利率只有4.14%，6年至30年档，年利率也不过4.59%，不仅低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率（一般比银行个人住房按揭贷款利率低1个百分点左右），而且要低于现行同期的银行存款利率。也就是说，在公积金贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。下面以五年期的储蓄存款和公积金贷款为例进行比较：十万元存五年定期，五年后，客户可得利息14400元；申请公积金贷款十万元，在贷款利率水平不变的情况下，五年后，客户需支付利息10880元，存贷之间的利差为3520元。而且，贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。

除了这四种方式外，现实中还有以租代售、以租还贷等形式，不管是哪种形式，投资者在买房时，要根据自己的情况，仔细琢磨一下最划算的付款方式，将风险控制在自己能承受的范围内，这样既能享受到投资获利的喜悦，又能心安理得，没有什么太大的压力。