消费者债务清理机构服务事项

各国的法院外消费者债务清理机制对法院外债务清理机构的设置和要求各不相同，导致不同债务清理机构的服务事项也不尽相同。例如美国信用咨询基金会 (National Foundation for Credit Counseling，简称NFCC)[34]提供的信用咨询服务包括: (1) 为客户提供财务管理方面的建议; (2) 为客户面临的财务问题提供解决措施; (3) 为客户制订个性化的计划以帮助其预防将来可能出现的困难; (4) 如果客户面临严重的债务问题，还可同客户达成债务管理计划 (DMP)。[35]英国公民咨询局提供的债务咨询服务包括: 收集和处理债务信息; 编制收入和支出预算; 分析债务构成，寻找偿还措施;帮助债务人与债权人进行协商。[36]上述种种服务大体上可归结为两类: 咨询服务和调解服务。

咨询服务既包含对债务人财务信息的调查汇总，也包括为债务人提出可供选择的解决措施，还包括对消费者债务人进行适当的引导和教育。咨询服务是法院外机构提供调解服务的基础，因为该服务帮助法院外债务清理机构充分掌握消费者债务人的财务状况，为其选择债务解决措施和提供偿还计划奠定了基础。

调解是法院外消费者债务清理程序的核心，是决定法院外程序所追求的破产之外的替代性解决方式能否成功的关键。例如美国的信用咨询机构在调解中的主要工作是厘清债务，评估收入和支出预算，同债权人就利率、偿还期限、偿还额等问题进行协商，并游说消费者债务人同其订立债务管理计划，由消费者按该计划每月向信用咨询机构支付偿还额，再由信用咨询机构支付给债权人。荷兰的做法是由市立信贷银行根据《债务安排行为守则》(Code of Conduct for Debt Arrangement，Gedragscode Schuldregeling) 的要求，在衡量债务人的支付能力和债务负担之后，判断债权人是否可能接受标准化的3年偿债计划所带来的潜在损失，进而分析偿债计划的可行性，如果可行则提交给债权人表决，债权人表决的结果决定了调解程序是否能获得成功[37]，法国的做法也与此类似。法院外债务清理机构在调解服务中的主要任务是评估债务人的可支配收入，说服债权人做出有限的让步，在此基础上提出一个债务偿还计划供债权人选择是否接受，接受意味着调解程序的胜利完成。虽然达成债务偿还计划是法院外债务清理程序成功的标志，但其却并非法院外程序的最终目标，例如法国个人过度负债委员会设立的目的并非给债权人施压迫使他们为解决债务双方的争议提供免责，委员会的目标在于促进和解，并在债权人和债务人之间进行调解为债务困境的解决寻找到一个平和的解决方案。[38]因此可以说，调解同咨询一样，只是法院外消费者债务清理程序的手段，并非法院外消费者债务清理程序的目标，法院外债务清理机构在行使其职责时，不能舍本逐末地只追求债务双方达成和解协议，而应着眼于提供最合适的债务解决建议。

咨询服务和调解服务两者不仅有着内在联系，而且在目的、手段、内容等方面都是一致的。咨询服务是调解程序的先导，绝大多数进行法院外债务清理的案件在咨询程序之后都进入了下一步调解程序。因为这两种法院外债务清理的基本服务，从目的上说都是为了协助债务人在法院外解决债务困境，从手段上说都是采用提出建议的方式帮助债务人，从内容上看都是协助债务人建立预算、平衡收支。因此，无论在理论上，还是在实践中，各国都未将这两种程序单独分开，我国台湾地区“行政院”曾建议仿效美国2005年BAPCPA的规定，在协商程序之外增设“信用咨询”，但因这两种程序分别规定的必要性受到质疑，此项建议也未获立法通过。[39]将这两种服务融合在一起，使债务人和债权人可以在各类债务咨询机构进行债务协商，提高这类咨询机构利用率的同时，简化了法院外程序，使咨询和调解一并进行。

[1] 参见蔡广升: 《消费者破产之研究——自制法比较出发》，载《司法研究年报》第22辑第2篇，台湾“司法院”2002年版，第161页。

[2] USTP是美国司法部的组成部门，其宗旨在于通过破产法的实施促进破产制度的效率以及保护和保持其公正性。USTP致力于保证破产案件得到公正、快速、经济的解决，对破产案件当事人的行为进行监管以确保其符合法律和程序规定的要求，鉴别并调查破产欺诈和滥用，监督破产案件中的管理工作。为了适应美国托管人计划的目的，美国划分了21个地区，由司法部长为每一地区任命一名联邦破产管理人(United States Trustee)，任期为5年。联邦破产管理人不同于由美国托管人协会任命或债权人选举出的私人破产托管人(private trustee)，前者是联邦政府官员，负责指派该地区破产案件托管人，以及对破产案件当事人、私人破产托管人和其他具有监督职能的监察人员行为的监管，以确保在符合法律程序规定的前提下公平、快速并实用地处理案件，从而维护社会公众的利益并促进整个破产体系的完整性和高效性。此外他还与联邦检察官、联邦调查局和其他的法律执行机构一起负责界定和调查破产欺诈和破产滥用的案件。See USTP，About the United States Trustee Program ＆ Bankruptcy，available at http: //www．usdoj．gov/ust/eo/ust_ org/about_ ustp．htm(lastvisited Sep．19，2009)．

[3] Sue Ann Slates，A New Role for U．S．Trustees: Approval of Credit Counseling Services， 18-5ABIJ10(1999)．

[4] 11U．S．C． §111(c)(2)．

[5] See11U．S．C． §109(h)(2)(A)．

[6] 沈冠伶: 《消费者债务清理制度之研究——从德国法之发展评析我国消费者债务清理条例》，载《台北大学法学论丛》2007年第63期，第141页。

[7] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．40．

[8] 荷兰的消费者破产法也将法院外债务偿还方案的协商作为进入正式消费者债务免除程序的强制性条件，即要求债务人在其免责申请中提供一份声明，解释为什么没有足够的财产完成法院外债务清偿计划。这份声明必须由债务人所在市的当地政府作出，通常是由当地政府授权的地方信用咨询机构做出。荷兰地方政府通常将这一权力授予当地的“市立信贷银行”，市立信贷银行因而成为各地信用咨询服务的主要提供者。自20世纪30年代起，荷兰的信用管制规范就对营利性消费者信贷设置了严格的限制，但是这些法律规范鼓励各市设立本地非营利性银行向其市民消费者提供低息贷款，由当地议会出资和控制。市立信贷银行体系由此产生了。20世纪50年代，当“二战”后的消费者信贷剧烈增长的时候，金融公司和商业银行重获了该领域的统治地位，这些市立信贷银行便开始承担一项新的使命——信用咨询。

[9] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．42．

[10] 法兰西银行并不是商业银行，而是法国的中央银行，负责监管全国的商业银行和银行体系，其功能类似于中国人民银行、美国的联邦储备银行(U．S．Federal Reserve Bank)。

[11] Art．L．331-1(C．Consum．)．

[12] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．29．

[13] 蔡广升: 《消费者破产之研究——自制法比较出发》，载《司法研究年报》第22辑第2篇，台湾“司法院”2002年版，第162页。

[14] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．33．

[15] See Abby Sniderman Milstein＆Bruce C．Ratner，Consumer Credit Counseling Service:AConsumer-Oriented View，56N．Y．U．L．Rev．978，984-85(1981)．

[16] See26U．S．C．501(c)(3)(2000)．

[17] See Internal Revenue Service，FTC，IRS，and State Regulators Urge Care When Seeking Help from Credit Counseling Organizations，available at http: //www．irs．gov/newsroom/article/0，id=114574，00．html(lastvisited Aug．20); Federal Trade Commission， FTC: Credit Counselors Must Be Honestand Fair: Testimony Expresses Concern That Some Firms May Be Deceiving Consumers， available at http: //www．ftc．gov/opa/2003/11/credcounseling．htm(last visited Aug．20，2009); Federal Trade Commission，FTC Files Lawsuit Against Ameri Debt，available at http: //www．ftc．gov/opa/2003/11/ameridebt．htm (lastvisited Aug．20)．

[18] Leslie E．Linfield，Consumer Credit Counseling Reform: The Good，the Badandthe Ugly，23-9ABIJ14(2004)．(www.xing528.com)

[19] See David Lander，Developments Imperil Those Debt Counseling Agencies That Provide Effective Education and Counseling，4Norton Bankr．L．Adviser7(2001); Consumer Federation of America ＆ National Consumer Law Center，Credit Counseling in Crisis: The Impact on Consumers of Funding Cuts，Higher Fees and Aggressive New Market Entrants，available at http: //www．consumerfed．org/creditcounselingreport．pdf，p．10(lastvisited Aug．20，2009) ．

[20] See NFCC Advisory Council，Credit Counseling Consumer Protection Standards， availableathttp: //www．nfcc．org/mo/membership/Consume-Protection-Standards-072503．pdf (lastvisited Aug．20，2009)．

[21] The National Consumer Law Center(NCLC)and the Consumer Federation of America (CFA)，Credit Counselingin Crisis: The Impacton Consumers of Funding Cuts，Higher Fees and Aggressive New Market Entrants，available at http: //www．consumerfed．org/pdfs/credit_counseling_ report．pdf，p．12(lastvisited Aug．20，2009)．

[22] See Permanent Subcommittee on Investigations of the Committee on Homeland Security and Governmental Affairs，Profiteering in a Non-Profit Industry: Abusive Practices in Credit Counseling，Washington: U． S． G． P． O．，Rep．No．109-55，2005，p．37．

[23] 11U．S．C．A§109(h)(1)．

[24] 例如前文提到的国家在该省的代表、该省的国库主计官、该省的税务处主管。

[25] Frédéric Ferrière，Pierre-Laurent Chatain，Frédéric Leplat，Surendettement des Particuliers，Dalloz，3eédition，2006，p．241．

[26] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．40．

[27] 蔡广升: 《消费者破产之研究——自制法比较出发》，载《司法研究年报》第22辑第2篇，台湾“司法院”2002年版，第162页。

[28] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．41．

[29] Deanne Loonin and Travis Plunkett，Credit Counseling in Crisis: The Impact on Consumersof Funding Cuts，Higher Fees and Aggressive New Market Entrants，A Report by The National Consumer Law Center and Consumer Federation of America April9，2003，p．15．

[30] 托·约·登宁: 《工联和罢工》，1860年伦敦版，第35、36页; 转引自马克思:《资本论》第1卷，人民出版社1975年版，第829页。

[31] Nick Huls，Overindebtedness and Overlegalization: Consumer Bankruptcy as A Field for Alternative Dispute Resolution，20Journal of Consumer Policy143，152(1997)．

[32] CAB是英国最大的债务咨询服务提供者，在全国有900多个分支机构，其中有100多个提供专业的债务咨询服务。

[33] See Jacob S． Ziegel，Comparative Consumer Insolvency Regimes—A Canadian Perspective， Hart Publishing，2003，pp．124-125．

[34] NFCC系全美最大、历史最悠久的全国性信用咨询网络，有超过100个成员机构和近850个办公机构分布在全国各地，每年有超过320万的消费者通过NFCC机构寻求债务问题和财务控制等方面的帮助。因此，作为全美最具影响力的信用咨询机构， NFCC提供的服务事项在美国法院外债务清理机构中颇具代表性。

[35] NFCC，Credit Counseling，available at http: //www．nfcc．org/Credit Counseling/counseling_01．cfm(lastvisited Sep．26，2009)．

[36] See CAB，Help with Debt，available at http://www．adviceguide．org．uk/index/life/debt/help_with_debt．htm#consumer_credit_counselling_service_(cccs)(lastvisited Sep．26， 2009)．

[37] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，pp．42-43．

[38] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．29．

[39] 沈冠伶: 《从德国法之立法趋势评析我国消费者债务清理条例——基于债务人与债权人利益衡平保障之观点》，载《台湾本土法学》2008年特刊，第76页。