家庭保险配置-韭菜理财经

人到中年，一般的家庭构成是：父母、夫妻、孩子。在完成家庭中经济主力的保险配置后，我们还要全力把孩子的健康险配好，并帮助老年人尽力买到保险，以提高全家人抵御风险的能力，降低风险性财务的支出。

小孩在成长的过程中主要面临的风险是疾病或意外。在给孩子买商业保险之前，首先是给孩子买国家提供的少儿医保，这是政府提出的一项政策性福利，和社保提供的基础医疗险一样，缴费便宜，可保障因生病所花费的门诊和住院的费用。虽然少儿医保规定有起付线以及报销比例和赔付的上限，但少儿医保一定是每个家庭的首选。它不仅能降低小孩生病住院的费用，而且有了医保再购买商业医疗险，价格将更优惠。

虽然小孩罹患重疾的概率不高，但为了防止这个“万一”，我们应该优先考虑为孩子购买重大疾病险和住院医疗险。因为孩子一旦患上重疾，就需要一个长期的治疗过程。在投保资金宽裕的情况下，尽力做到保额充足、保障期长和多次赔付。这样能确保弥补孩子生病期间的大额治疗费用和家长因陪护孩子的治疗而收入中断的损失以及后续的康复费用。

儿童重大疾病、医疗险的费率表

注：不同产品，价格有差异；同一产品，价格有可能会因年龄、附加险有差异，产品保障需参见保险条款。

在孩子的成长过程中，因摔伤、跌倒而受伤是时有发生的事情，还有其他一些不可控的，如交通事故或坠落等大的意外伤害或身故风险，这是在不同年龄层都可能遇到的，孩子也可能遇上。所以，孩子的人身意外险是要配置的，但由于孩子没有家庭经济责任，国家对儿童身故也有保额限制，所以意外身故的保额不要太高，更值得重视的是意外医疗的保额是否足够充分，报销范围是否包含社保目录以外的药品。

小孩需购买的重大疾病、住院医疗险、意外险在上面都说清楚了，但各保险公司推出的产品，通常是将教育年金、分红险、重疾险、医疗险打包在一起，有些家庭保险倒买了不少，真正起作用的意外险却被忽略而不在投保的责任范围内。将定期寿险或终身寿险、健康险、意外险打包在一起，表面上看好似什么风险都覆盖到了，但实际效果却百密一疏：一个家庭的孩子万一遭遇身故的不幸，是再多的寿险赔付都解决不了的。况且由于寿险对投保资金的占用，还可能会降低重疾险和住院医疗险的资金安排。保险产品的选择，要把握有的放矢的原则。孩子保险的重点是重疾险、医疗险和意外险中的意外医疗。当然，给孩子最好的保障是父母自己配置好保险，若父母对可能发生的风险应对充分，孩子才能安全无忧地成长。(www.xing528.com)

为父母尽力买保险，这是件很棘手的事。由于过去生活历史背景所致，我们的父母大多数保险的保障配置都不全面或不充足，眼下想买保险却遇到想买买不了的问题，即使买到了也是低保额、低杠杆的产品。权衡过后似乎又觉得“不划算”，最后往往是放弃。因此现在家庭中普遍存在的是：孩子的保险都买得很多，而身体健康每况愈下的父母，保险却买得很少。

父母们经历了青年的打拼和中年的搏击，已完成了家庭建立、生儿育女和职场履职，他们已逐渐退出家庭经济支撑的位置，子女们成家后离开父母，各自担当起了小家庭的主力。那么这时，应该重点帮父母考虑生病或意外的风险，故主要应考虑配置的是意外险、重疾险和医疗险。

给老年人可以考虑先购买意外险。该险种相对于重疾险和医疗险是最没有难度的，但一定记得每年都帮他们买上。因退休后的父母时间多了，喜欢约上朋友到处看看走走，买了意外保险，可以最大程度覆盖意外带来的身故或受伤的风险责任。特别是境外旅行，出门前按出行时间配上几十元至上百元的意外险，在境外遇到什么问题，境外就医就有了保障。在为父母选择意外险时，可重点注意那些意外医疗报销不限制社保范围的产品，以确保自费药、进口药都能够报销。

那该怎样给父母建议或购买重疾险和医疗险呢？给父母配置保险，首先考虑的是年龄问题，年龄越大，可以考虑的保险就越少了。好在现在的保险机构也意识到这部分人对保险的需求，很多健康类的保险放得越来越宽，可以尽量去找适合父母投保年龄的产品。其次是投保的保费高，保额低，甚至会出现“保费倒挂”，也就是累计所交的保费和可能得到的保额相比差不多，所得到的年化复利还比不上银行理财的收益。但想想老年人得病的概率，只要父母身体能够通过健康告知，还是可以买的，因为我们确实不能预知疾病哪一天会到来。万一投保时间不长就遭遇风险了呢，那不是很快就得到了一笔现金补偿？

如果父母身体已出现一些状况，如已患高血压、糖尿病等，这种情况可能就和重疾险无缘了，但还可以配置给付型的防癌险。由于防癌险健康告知相对宽松，投保价格也比重疾险便宜，可以作为父母不能购买重疾险后的一种替代。

再就是医疗险，也需带着“尽力去争取”的心态，去投保百万医疗险。如果健康被告知有问题，那就可以尝试智能核保，如果还不行也可改配防癌医疗险，来保障因癌症产生的医疗费用。在选择医疗险时，重点应关注续保条款中是否有重新健康告知、个人身体情况变化或理赔后不再续保的要求，以确保购买医疗险后能一直连续获得医疗险的保障，直到80岁不能投保为止。