购买保险需注意身故、伤残、医疗责任覆盖

人年轻的时候总是乐观的，总觉得“拥有青春就拥有未来”，所以年轻人多会选择大无畏的向前冲，往往忽略了风险。

当我们拥有了第一份工作，我们成为一个有经济收入的个体时，我们就开启了独立有价值、有责任的人生。财务的规划就需要及时跟上了。

正规企事业单位一般都会为员工购买“五险一金”和部分商业保险，我们刚入职的时候要咨询人事部门，对此做一定的了解，公司单位已经买了的我们就不必再重复买，我们可以根据需要自己补充一些商业保险。养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险即“五险”，其中，养老保险、医疗保险和失业保险由企业和个人按一定的比例共同缴纳，而工伤保险、失业保险由单位负责缴纳。这是由国家通过强制性法律规定的，为员工提供的生活、医疗、养老的基础保障。

如果我们一开始就选择自主创业或做一个自由职业者，那一定要记得到当地的社保服务点或社保局为自己缴纳养老金和医疗保险，从而享受相应的社保基本保障。

“五险”之外的“一金”也非常重要。这“一金”指的就是住房公积金。“五险”是法定的，但“公积金”却没有法定的硬性规定。

除了“五险一金”，有些企事业单位还可能为员工购买一些商业保险，这就要看所在公司单位的具体情况了。

企业年金/职业年金：如果一个企业实力不错，特别是管理规范的大型企业，还有可能为企业职工在依法参加了以上基本养老保险后，又建立补充养老保险制度（机关事业单位又叫职业年金）。企业年金重在通过提高员工退休后的生活质量，来增加员工履职时的归属感、主人感，从而增强对企业的向心力和凝聚力。

企业团体保险：一个企业还可能以单位作为承保对象，以保险公司和企业作为双方当事人，用一张保单订立合同，为员工集体投保。这种投保的团险一般包含了定期寿险、意外险、重大疾病险及医疗险，帮助员工抵御因意外、生病、死亡带来的风险并获得约定的经济补偿。

这些是我们工作的企事业单位可能配置的保险，如果要离职，一定要记得落实好上述保障制度的解决方案，特别是团险，离职就不再享受团险的保障。

每年的7月，小富所在银行里都会有新入职的员工。这天，小富和新员工张晓蕊、王博在一起正讨论客户管理心得，聊着聊着就聊到了客户的保险筹划。小富忽然抬头略有所思地问他俩：“你们考虑过给自己买保险吗？”

两个小伙伴把脑袋摇得像拨浪鼓，有些羞涩地说没有。

王博说：“我们不是有社保吗？再说我们刚工作，工资又不高，还属于‘月光族’！”

张晓蕊表示以往听自己表姐说过买保险要趁早，但不清楚这是为什么，也不知道该怎么买。

为啥要说买保险趁早？那是因为保障类保险，除意外险之外，投保的责任主体大多和被保人的生命体征有关。一般情况下人越年轻，患重病的概率就越小，所以同样的保障，年龄越小所需的费用也就越少。

王博连连点头：“就是就是，我平常连医院都很少去的，哪还需要买什么保险？”

小富笑笑接着说：“平时生病少是好事，但并不能排除可能会生病的风险对吧，谁敢保证自己永远健康？所以未雨绸缪还是有必要的，若尽早考虑，就可以用较少的投保费用覆盖可能发生的风险。并且，现在投保的寿险多是长期甚至终身保障的，开始投保的年龄小，享受保障的时间就越长，而且保费也会更便宜。随着通胀，保险公司的保费也在水涨船高……嘿嘿！我这样说，够清楚了吧？”

张晓蕊和王博都点头。张晓蕊说：“小富哥，你说的道理我们都是明白的，可我们才工作，收入也不高，我们该怎样去买保险啊？买什么更现实呢？”

小富说：“这个问题提得很好，才工作的年轻人收入虽然不高，但从现在开始，我们就是有经济价值的人了，用自己挣的钱为自己可能出现的风险买单，事实上也是为父母分担面对风险的压力，对吧？商业保险方面的安排和筹划，要考虑风险轻重缓急的顺序。”

人身意外险：每个人都有可能遭遇意外风险，如在参与打球、爬山、乘车、乘船、坐飞机等户外活动时。人身意外险就是为了应对“万一”的意外而设的。不过，毕竟重大意外风险特别是身故风险的发生概率相对较低，因而保费低、流程简单，具有典型的以小博大的特点，是各年龄层人群可以第一投保覆盖的风险。

人身意外险在投保的时候需要注意所购买的保险是否包含了身故、伤残、医疗三大责任。相对而言，意外受伤比意外身故的概率要大很多。当意外受伤时，医疗费用的补偿是最直接需要考虑的。因此，不能简单地认为一年花费50元买到的100万意外身故保障足够了，最好再补充一个5万元的意外医疗，这样更妥善。

人身意外险保障期一般为一年，属消费型保险。投保人除了记得每年续保外，还需注意尽量考虑意外身故的责任赔付足够高。意外身故险赔付100万，投保人需花费的保费大约为几十元至几百元不等，这个费用对投保人来说是没有太大支付压力的，是真正“小成本解决大问题”的险种。

意外保险费率表

注：不同产品，价格有差异；同一产品，价格有可能会因年龄、附加险有差异，产品保障需参见保险条款。(www.xing528.com)

人身意外险是从人一出生就有可能发生的无法预料的风险，正因为不可预见，所以这是我们每个人必须要考虑覆盖的风险。有人曾说“人对保险的需要，就像人对空气和水的需要一样”，这个比喻用来说人身意外险是最贴切不过的了。我们除需要了解人身意外险配置的重要性而外，还需要把意外险的保障范畴弄清楚。属于意外险范畴的是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受伤害事件。而自然死亡、疾病身故、猝死、自杀、自伤等都不属于意外。这里特别要强调的是“猝死”，很容易让人觉得属于意外。其实，它应该是疾病的范畴，如果投保人要考虑“猝死”的风险覆盖，可以选择包含“猝死”责任的人身意外险。再就是高空作业、高风险运动等，也不属于普通人身意外险的投保范畴，需要购买特定的意外险，换句话说，这些特殊行业和项目需要缴更高的保费来保障有可能发生的意外。

重大疾病险和商业医疗险：“人吃五谷生百病”，谁也不能预知疾病什么时候会来，因此买保险预先覆盖这一风险也是非常必要的。重大疾病和商业医疗保险主要是抵御身体出现重大问题时的一道保障。一般的小病小痛，我们可以通过基本医保解决。如遇重大疾病，住院医疗费用会急剧增加，如没有商业保险助力，很多处于中产阶级的家庭可能会面临因病致贫的窘境。

重大疾病和商业医疗险都属健康险，但二者是有区别的。重疾险属于给付型产品。当被保险人罹患的重大疾病属于合同约定的保险责任时，保险公司就得按投保额进行一次性赔付。如果我们投保的保额是50万，当我们确诊罹患保监会设定的25种重大疾病时，保险公司会立马将赔付的50万现金打到投保时预留的银行卡上，可用于疾病所需的治疗、康复等，补充缓解因康复休养致使收入中断带来的经济压力。为了满足该类投保人希望得到的更多保障需求，保险公司还在重疾险产品里增加了身故、轻症、中症、多次赔付以及投保人豁免等责任条款。

商业医疗险属于报销型产品，是由被保险人先行垫付、过后凭医院发票报销，是对社保的一个很好补充，主要用于解决社保不能报销的起付线内的费用，以及进口药、自费药、ICU病房费及超过报销额度的费用。我们经常看到某保险公司的百万医疗险，这其实说的是医疗报销的“额度”最高可以达到100万元，而不是生病就可以获得100万元的赔付。

重大疾病险主要覆盖罹患重大疾病的风险，因此选择的重点是保额要足够大，一般可考虑覆盖投保人3～5年的收入；对是否有身故责任、轻症重症多次赔付、投保人豁免等，都是其次的考虑。

重疾险分为返还型和消费型两种。如果条件允许，购买储蓄返还型可实现保障期终身和保费返还；如果资金有限，可选择定期消费型，保障期限可以是10～30年，这样可以用较少的保费获得较高的保额，等以后收入更多了，再买一份返还型重疾，解决投保到期后因身体体征的变化而不能实现投保的风险。毕竟，保险的配置本来就是一个不断补充完善的过程。

重大疾病险费率

注：不同产品，价格有差异；同一产品，价格有可能会因年龄、附加险有差异，产品保障需参见保险条款。

投保的缴费期，在几个时间档次里，如果缴费期限长，缴纳的总保费金额就高，如果缴费期限短，每次要支付的金额就比较大，这实际隐含了“货币的时间价值”在里面，可以根据自己的财务状况进行选择。如果考虑到“保费豁免”的可能，或许缴费期限长的更有优势一些。

商业医疗险属消费型保险，与重疾险不同，重疾险保费是恒定的，而医疗险费用则会随被保人年龄增长而上调。保险公司也会不定期地根据医疗费用和理赔数据的变化，调整产品及定价。

医疗险的保障期为一年，需要连续投保。因此，作为短期消费型的医疗险是否能连续投保，是选择产品时需要重点考虑的条款。如果选择连续投保的医疗险，在生病报销医疗费用后的第二年仍然可继续购买此款医疗险并拥有其保障。

商业医疗险费率表

注：不同产品，价格有差异；同一产品，价格有可能会因年龄、附加险有差异，产品保障需参见保险条款。

医疗险还分为门诊医疗保险和住院医疗保险。从解决大额医疗开支的角度，我们可以只选择住院医疗保险。

定期寿险：用人身意外险对冲生活中有可能遭遇的意外，用重疾险和医疗险对冲疾病、特别是重大疾病带来的风险。除此之外，还需要考虑定期寿险来对冲人生中最大的风险——“一段时间”内可能出现的身故。定期寿险除了保障身故，还把全残视作与身故同等责任。

那为什么是“一段时间”内的身故风险呢？这就要从定期寿险与终身寿险的比较，来看选择定期寿险的理由了。

定期寿险约定的是“一段时间”内是否身故。如果是在约定期内，保险公司就会赔付给受益人。如保险期届满投保人仍未身故，保险公司就终止合同并结束给付的义务，这种不返本约定的定期寿险，属于消费型保险。

终身寿险则没有约定期限，无论什么时候身故，保险公司都有给付的义务，终身寿险属返还型保险。

定期寿险保费低，在约定期限里如果出现身故可获得较大赔付保障，具有较大的杠杆作用，更适合做年轻人的保险配置。而终身寿险则具有储蓄增值的功能，可作为财富传承的手段，合理避税。

定期寿险费率表

注：不同产品，价格有差异；同一产品，价格有可能会因年龄、附加险有差异，产品保障需参见保险条款。