时光如梭，小富仍在理财师的岗位上忙碌着，不过，天资聪慧、勤奋好学的他，通过学习和对大量的市场信息数据研判，成长得很快。
这天，他刚接待了一位预约客户，理财室门口有个人探头进来打招呼：“你好！还认识我吗？”“这不是上次来咨询按揭贷款的刘彤嘛，快来坐。”小富热情地招呼着。
不等小富开腔，刘彤的话匣子就打开了：“上次听你意见后，我就把每月的账户收支情况分类做了记账。通过每月分析对比，也节省了不少莫名其妙、可以不开支的钱，这三个月还款也很顺利。我正在预算下个月的开支，发现学校因7月放假，7至8月就只有基本工资，没有课时绩效了，我还计划到日本旅行呢，好像要入不敷出了，咋办？”
小富听后笑了：“你看，这就是你以前大手大脚乱花钱的后果。像你现在这样，一人挣钱一人花销都计划不好，以后还有子女养育教育、医疗等各种开支，如果还像你现在这样随时收支相抵无结余，是很危险的呀！不过，你现在是在缴了按揭贷款月供的基础上无结余的，比以前又进步多了嘛！”
刘彤不好意思地嘿嘿笑。小富接着说：“其实，我们可以通过对你的旅行基金、学习教育基金的筹划，帮助你做好大额用款计划的安排。”
刘彤很认真地听着：“这个我知道了，只是我做收支管理的时间还不长，建基金的事恐怕只有在以后的时间去完成啦。我现在担忧的是，我现在该怎么办呀？”
“嘿嘿，遇到问题来找我就对了，”小富打趣道，“你平时用信用卡吗？”
“还没有。我怕管不住自己，把信用卡刷爆了咋办？还有我怕万一又记不住还款，留下不良记录，就更麻烦。我这次申请按揭贷款才知道管理好自己的征信记录好重要哟！”刘彤迟疑地说。
“知道爱护自己的征信，这个意识很好，”小富赞赏地说，“信用卡要恰当地去运用，就可以很好地充当我们日常资金的‘后备军’。”
小富平时总结的“信用卡妙用”这时就派上了用场。信用卡在银行又称为“贷记卡”，与银行的储蓄卡即“借记卡”相对应。储蓄卡是先存款再支付使用，信用卡则是经银行审核，预授信一个额度，比如5000、1万、5万、10万元……在该额度内，可以透支，先消费、后还款，信用卡的本质是银行提供的一种短期资金融通。
信用卡刷卡消费后，可享受银行从记账日至还款日期间的免息待遇，其最长免息期一般为50～56天，最短18～25天（不同银行有所不同）。刘彤对免息期的事好像没听明白，小富就给她举了个例子：假如我们每月收到银行对账的日期（账单日）是7月7日，那么到期还款日为“账单日”后的25天，也就是8月1日。那你8月1日的还款金额是多少呢？是账单日收到的6月7日至7月7日刷卡消费的总和。如果你在6月7日当天刷卡消费一笔1000元，那这1000元消费的免息期为56天；如果你还在7月7日消费了一笔500元，那这笔500元消费的免息期为25天。在这个免息期内，就可以“免费使用”银行提供的资金而不用去支付利息。
这样就可以解决7月到8月这两个月收入相对较低的问题。比如说7月7日后刷卡消费的账单，要9月1日才需还款，如果9月还款还有压力，还可以申请账单分期，将还款压力分摊到分期申请时间的月份里。
问题解决了，但要正确地使用还有一些问题需要注意：(www.xing528.com)
确保信用卡消费后及时还款。不少人害怕忘记还款而形成不良记录。在银行申请信用卡时可以关联我们稳定收入来源的储蓄卡，在每月收到银行的还款短信后，只要重点检视这张卡有没有足够的资金就好了。其他银行卡的资金可以通过“自动归集”的方法来集中到一张卡上。这样既高效又可以解决资金的临时短缺问题。我们讲的是信用卡的“妙用”，而不是瞎用！不管怎样，还是要坚持做好收支计划安排，对自己的现金管理也一定要做到量入为出！如果入不敷出，那一定是有问题的。信用卡只是解决了收入和支出的时间错配问题，而不能解决“没钱还想花”的问题。
银行通常提供的信用卡种类很多，那该如何选择？
银行的信用卡花样繁多，卡面上的图案各有不同，优惠活动也各有不同，但最主要是要区别境内和境外的使用区域限制：卡面为银联UnionPay标识的人民币信用卡、公务卡以及满足自动缴纳高速公路出行的ETC卡，其币种为人民币，在国内用起来比较方便；卡面为Visa或MasterCard标识的全币种信用卡，需要出境旅行或留学时，用起来会更方便些。当然，有些卡种还可以同时用人民币和外币，既支持银联UnionPay，又支持Visa或MasterCard，这样的信用卡无论是受理机构还是在汇率折算上，都有优势。
如何用好信用卡的提现、分期及最低还款额功能？信用卡除了支持刷卡消费外，在我们刷卡支付不方便时，还可使用提现功能，在银行的自主机上提取现金完成支付。其提取的现金一般累计不超过信用卡额度的50%，但要收取提现手续费和透支取现的利息。因此，这个功能要尽量少用。确实需要用时，用后也要记住尽快还上，尽量减少不必要的利息支出。
信用卡消费后，在账单日银行会通过手机银行和短信告知我们本月的应还款金额，我们可以根据自己的资金安排情况考虑是全额还款，还是申请账单分期。其实我们每笔刷卡消费到一定金额（比如单笔刷卡金额在500元以上）或每期账单出来后，银行都会给我们发一个可以申请分期的通知，并在通知里告诉你拟分期的期数、每期应还款的本金、分期手续费等，供我们选择。这个费率一般是略高于贷款利率的，如果要提前还款的话，就会按照实际用款的时间长短来收手续费，跟我们的“住房按揭贷款”是非常相似的。比如说，采用6个月的分期，在第3个月时候我们选择把分期的金额全额还了，则只需还3个月分期的手续费，而不用还6个月的手续费。这与我们平时信用卡消费直接做的“账单分期”是不一样的。
若我们分期额度已被占用，我们还可以使用信用卡的最低还款额，进行账户透支。最低还款额为当期账单应还款总额的10%，按照最低还款额还款是不影响个人征信的。但使用最低还款额后，从应还款日开始，要收取该月账单全额的日0.05%的利息（年息高达18%），并且每月还要收复息，代价十分昂贵，这个就只能偶尔为之，最好尽快还上。不建议经常使用，因为这不仅要支付较高的利息，还会影响今后信用卡额度的增加。
当然，除了使用资金外，信用卡的各种优惠活动也是不少人非常喜欢的。为吸引大家多使用信用卡，各家银行在各个时段和节假日，都会和许多商家推出各种刷卡优惠活动，什么餐饮商户代金券、1元洗车、9元观影、刷卡消费积分兑换礼品，各种吃、住、行刷卡立减优惠，等等。可以选择一些自己真正需要的来参加，这样还可以帮自己节省不少的真金白银。不能为了图便宜去买些不需要的“优惠”，那样即使再便宜也是浪费！
“哇，这些我好喜欢！”刘彤笑了起来，“那额度是不是越高越好？”
但信用额度这事却不是小富说了能算的。信用卡额度是银行根据我们的收入水平、还款能力、信用状况等来综合评定的。我们的每一笔消费用卡和还款情况都会有详细记录，我们的信用卡使用过程其实就是我们的征信建立过程，我们要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的征信！有些小伙伴往往由于重视不够，忘了及时还款或者捆绑关联的银行卡上存款余额不足，造成信用卡逾期甚至是多次逾期，问题就比较麻烦了。当我们发现已形成征信不良，急着找银行申诉时，即便他们认为我们不是有意为之，征信的不良记录也是无法去更改的，我们以后贷款或者办信用卡就会受到影响。
其实除了各家银行推出的信用卡，现在的互联网巨头也有类似银行信用卡的信用消费产品，如蚂蚁花呗、京东白条等。它们在功能上是一样的，如果我们使用支付宝支付时，选择花呗会更便捷，而且使用花呗还有一个好处，就是我们在花呗的使用情况会记录在芝麻信用上。如果我们信用记录维护得好，是会增加芝麻信用分值的。不过，银行信用卡和花呗、白条等在免息时间、分期手续费计息规则上还是有区别的，具体使用时要注意看清楚账单日和还款日，并准备好还款资金，还是那句话：要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用记录。
刘彤听完，不禁感慨道：“一个信用卡，还有这么多的学问哇！”
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