10年以前，人们去银行存钱，主要是活期或各期限档次的定期存款。随着利率市场化的不断放开和金融行业的发展，现在存款、理财、基金、保险、黄金等产品线可说是数不胜数、各显神通。有人说：流动性强（随时可支取）、收益高（利息回报高）、保安全（保本保收益），是一个“不可能三角”。
其实，流动性、收益性和安全性三者实际是一个平衡关系，在一定条件下是会“此消彼长”的，但在大多数情况下，很多人并没有“用足”，这就意味着潜在一定改进空间，比如说，不降低流动性的情况下来提高收益。
这是一个普通得不能再普通的傍晚，小富结束一天的工作，就匆匆赶往同学聚会的地方，去和上周就约好的几个中学同学见面。
几个同学虽都在同一城市，平时却都在各自的行业里忙。有人当了医生，有人当了律师，也有自主创业的。这几个80后，从县城到省会求学、找工作并在这个城市安家立业，在各自的领域发展得都很不错。小富一进门，几个同学都开心地叫他“财神爷”。几个老同学亲热地打闹说笑起来，大家谈各自的近况，也聊家庭的琐事。谈着谈着就谈到了理财的事了。当医生的刘仔细说，他家是老婆在管钱，每个月除了零花的，他全部上交。律师贾丽丽说，她主打经济官司，还是比较懂经济的，她的钱主要放股市上，股市不好呢，就放货币基金里去。自主创业的张翔说，他倒不指望银行能给他多少利息，他主要是关注项目——钱放在银行里是为项目运作的支付服务的。
既然有“理财专家”在，几个老同学就专门给小富出难题：有没有什么好产品，既可以保证能随时用，又可多增加些收益？
那哪难得住小富呢。“大家除开每月工资稳定性收入外，像贾丽丽呢还有股票、基金等财产性收入。当然，像张翔这样的‘资本家’，除了他公司每月发的工资薪酬，还有房子、铺面等的租金，年底还有经营性分红，早就超越工薪族的范围了。但不管怎样，我们每个人从有收入的那天起，应该就有一张很重要的银行卡。我个人认为，对大部分家庭来说，主要的资金还是应该放在银行的账户里，部分用于日常支付的可以放在支付宝、微信等里面，还有部分用于投资的资金放在证券公司的证券账户里。至于其他诸如高息揽存、P2P等就不要轻易去存放了，我要提醒大家牢牢记住一条：理财千万条，正规第一条。”
“哦，对于钱放哪里，我们还是比较慎重的”，刘仔细说，“我对这件事情感兴趣——怎样才能让我放老婆那儿的钱既安全又随时能支取，还收益相对较高呢？”
聚会聊理财：理财千万条，正规第一条
小富清清嗓子，有些得意地说：“问得好。那我先说说你们那张工资卡吧。每个月发了工资、转入各种收入的钱后（最好先到银行去申请签订一个通知存款形式的产品协议），根据你日常支付的需要，确定一个起点金额。比如：刘仔细就可以定为5万以上，但张翔可能就要定为10万以上了，只要超过约定金额以上的资金就可由银行按照你签订的协议，进行个人通知存款自动转存。这个产品有一定的起存金额，其特点是智能管理，无须预先设定，银行会根据你实际存期自动选择最优的通知存款组合，连续存满7天按7天个人通知存款利率计息，不满7天按一天个人通知存款利率计息。”
张翔听到这，就不屑地撇撇嘴说：“这点收益不高嘛！”
小富看他一眼，说：“那是，可它是每满7天自动转存一次，并将利息计入本金，是复利计息的哦！而且，关键是支取便捷。当你使用银行卡消费时，活期留存的账户若余额不足，就可从最近一次存入的通知存款账户进行部分回转，它的好处是，你可同时拥有活期的方便和相对高的收益。”
这时在一旁的贾丽丽插话说：“嗯，是应该这样管理。但我还听说有另一种存款，只要你和银行签约，银行就会根据活期账户的存款积数分档次计息，相当于活期存款拿定期存款的收益，是这样吗？”
“是的，”小富接着说，“去年就有银行可以签约这样的存款，特别是代发工资账户，每日活期存款累计积数达到一定条件后，可享受定期存款的收益，签约期一般为一年。但最近因监管部门的要求，都停售这类产品了，不过已签约的账户银行还是要按约定期限履约的。随着银行利率市场化的推动，银行的存款产品也会呈现更加多样化趋势。我们可以在银行的网点和APP上关注这方面的信息。”
讲完活期存款如何增加收益后，大家对存款保险制度下，存款会不会取不回来的问题很感兴趣，小富就继续给大家解释：“我们每个人的精力有限，不可能事事都关注，但在理财方面还是需要多花些心思的，我现在说的是家庭的财富安全和保值增值。从资金的安全级别来说，银行存款是商业银行的信用做背书，但银行也是一种企业，难免不出现一些经营不善的银行，存款保险制度相当于是给所有银行的存款保险实行有限的担保，最高偿付额为人民币50万元。这个额度已经能够解决99%以上的存款安全问题。同时，我们投资理财要回归投资本源，资产的安全要回归到资产本身的情况。”
“除了存款，不少喜欢网购的人都喜欢把钱直接放在各种‘宝宝’理财里，比如在淘宝上就可以放在余额宝里，这些‘宝宝’实际上就是货币基金，由于做了一些‘技术处理’，资金到账非常快捷，现在的收益水平可以和定期存款相媲美哟！”(www.xing528.com)
刘仔细有些不解，不是说基金投资风险大吗？小富笑笑说：“产品的风险不是看名字，而是要看投资方向。基金种类有很多：货币基金、债券基金、混合基金、股票基金……每种类别的风险情况都不一样。货币基金主要是投资一年以内的短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。这些投资标的都是信用级别较高的品种。货币基金不会白纸黑字保障本金安全，但投资标的的风险情况决定了它是安全度非常高的产品，很多机构都把货币基金作为了存款的替代。”
“在哪儿可以买到？”张翔来了兴趣。“很多地方都可以买，但同类产品在不同的金融机构还是有区别的，这要根据你所在的渠道和需求的不同做选择。当然，也要学会做同款产品比较。比如，贾丽丽喜欢炒股，因股票的买进卖出资金经常在证券公司的账户里，那她就有可能在券商那儿将赎回的资金买货币基金；刘仔细的老婆喜欢在网上购物，那她就应该把放支付宝里结余不用的钱转放在余额宝或京东小金库里面——它们实质上都是货币基金嘛。”小富如数家珍。
“哦，是这样呀！”刘仔细好像有些明白了。正想再张嘴提问，却被贾丽丽拦住打趣了一把：“喂，喂！你的钱不是都交你老婆管理了吗，干吗还这么上心？”刘仔细瞥她一眼，装恼怒瞪眼说：“嘿！管老公太紧了不好，还不准我们有点小金库吗？”
话音刚落，大家都开心地笑了。小富又说道：“如果我没有猜错的话，你们肯定都在银行买过理财产品的，有没有注意过有种理财是‘开放式理财’？”
“银行的理财产品为啥还分开放不开放的，还有不开放的吗？”刘仔细问。
“是的，理财产品分为封闭式和开放式这两种。其中封闭式理财产品有固定赎回日期，产品到期前不能提前赎回，有些是可以做质押贷款；开放式理财就可以提前赎回，并且它的资金流动性比较好，按产品的约定有随时赎回，也有按月开放赎回，或按季、半年、一年及一年以上开放赎回的理财产品。”
“这类随时可赎回的理财，和货币基金、余额宝一样，是主要投资于货币市场的短期货币工具，也就是前面提到的国债、央行票据、同业存款等短期有价证券。”
“哦，但我发现银行发售的这类产品，起售金额和赎回要求都差不多，但收益好像有区别。”贾丽丽说。
小富跷起了大拇指：“是的，看来贾丽丽对金融是要有感觉些。这主要是因发售产品的金融机构或团队不同，产品在收益上也略有差异。就像你选基金一样，同一类别但不同基金经理人管理的产品，在收益上是会有差别的。贾丽丽，你平时爱买水果不？你买的红富士苹果是不是味道口感都差不多，但个头大小有差异？这就和你购买产品时出现收益差别一个道理。你只要购买时多和理财经理沟通，或者在APP上对产品收益做做比较就OK了。还有，这个净值收益也是在变化的，所以你要在银行APP上多观察，也可随产品收益变化做调整。”
贾丽丽听了连连点头。小富继续说：“开放式理财产品主要是用来管理人们存在银行暂时不用的钱。你们不要小看这个资金流动性管理操作，一些做生意的人经常会在活期账户上放几百万至千万量级的现金，如果收益提高2个百分点，一年可就是十几万！”
哦，这样说来还真不少，真是小账不可细算呢！张翔一听，一下就来了精神，马上问：“安全不？我可是从来都没买过啥理财产品的，最近听说某家银行出现严重的信用风险问题被接管了？”
“是有这事儿。虽然这次接管后，对接管前的个人储蓄存款实行了全额保障，但事实再次告诉我们，银行也有倒闭的可能。所以，投资理财还得回归投资本质，要自己去评估风险，不能看收益高就盲目地投。”
流动性资金管理，对安全度要求也是相当高的。可以根据资金在支付和投资渠道上的安排，在保证随时支取的同时，尽可能提高收益。
“哈哈！今天聊得太好了，我又学会了一招，也可以多‘捡’点钱了，这顿饭吃得真值。”刘仔细说。
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