年轻人记账越早，未来越好！

在小富父母那辈儿，单位分房子、发柴米油盐，进个好单位就生活不愁，但到手的工资也并不多。到了小富这代人，找了份相对稳定的工作不代表“衣食无忧”了，成家立业、购车买房、子女教育、孝敬照顾父母等都是需要面对的问题，提前规划准备才能够“应对自如”，而养成记账的习惯是做好家庭财富管理的第一步。

小富在工作中经常会遇到一些高收入的“月光族”。有一天，他在办公室一边等待已预约的客户，一边梳理当天要联系的客户。忽然听到门口有甜甜的声音在问：“您好，我能进来咨询一下按揭贷款的事吗？”小富抬头一看，是个90后模样的年轻女孩，赶忙起身迎接，心想“现在主动到银行来问事儿的年轻人还真是不多了”。

女孩自称叫刘彤，最近看中了一套房子，她爸妈帮她给了首付款，但需要她自己来付按揭款，房地产开发商可以提供A、B两个银行，她的工资是由小富所在的B银行代发的，就来咨询按揭贷款的细节。

买房对于很多年轻人来说是一件大事，也是第一次真正地深度接触“金融”。小富帮刘彤做了分析，不同的银行利率政策可能是不一样的，多数银行的政策是在基准利率基础之上进行上下浮动，不同的浮动政策会影响整个20～30年的贷款周期，影响非常大，所以要优先选择贷款利率较低的银行。如果两家银行利率是一样的，那么应该优先选择代发工资的银行，这样资金就不用转来转去了；如果开发商提供的按揭贷款银行不是工资的代发行，在贷款利率以及相关条件相同的情况下，就要优先选择平时常办业务的银行，这样方便资金集中管理。

除了贷款银行的选择，还款计划也是贷款中的核心问题。一般银行都会提供“等额本息”和“等额本金”两种还款方式，每个月的还款实际上既包含了本金也包含了利息，客户选择还的总金额固定不变还是还的本金固定不变，差别很大。刘彤计划贷款60万，按照5.6%的贷款利率，如果还款30年的话，等额本息每个月就要还3444.47元，30年总共要还的利息总额是640012.72元；按照等额本金的话，每个月还本金固定是1666.67元，但每个月要还的利息金额是每个月都在减少的，第一个月要还的利息是2800.00元，再加上本金第一个月要还款的金额就是4466.67元，第二个月是4458.89元……30年累计要还的利息总额是505398.99元。这样对比下来，就可以明显看出，等额本息每个月要还款的金额是一样的，要付的利息比较多；等额本金每个月要还款的金额是越来越小的，开始的时候还款压力要大一些，要付的利息要少一些。两种方式没有好坏之分，选择哪种方式关键要看自己的资金安排情况。

刘彤看到每个月要还款的金额，有一些迟疑，她的收入看似不低，但还款还是有不小的压力。她现在在一所大学里教英语，固定的工资收入只有4500元，每个月的课时费在1000元左右，但每个季度才会发一次。同时，她课余时间在一个留学培训机构做兼职老师，每月大约有4000～6000元的收入。月入上万对于一个在西部城市的年轻人来说还是很不错了，小富不禁为她点赞。但刘彤有点不好意思，她平时都是有多少用多少，每月有点结余但不多，近似于“月光族”。(www.xing528.com)

小富不禁吃了一惊：“你每月的开支主要用在哪些方面？”刘彤皱了皱眉头说，每月的支出主要是和朋友们一起吃吃喝喝、付房租、买衣购物，还有其他各种生活开支费用。做兼职有两年了，一直没有存什么钱，但又不知道钱花到哪里去了。

显然，刘彤是大手大脚惯了，“花钱随心情，存款无心情”。小富给她做了下测算，按照一般的衣食住行这些“刚需”的花费，依刘彤这样的收入水平再加上住房公积金，每月交4000多元的按揭，虽有压力但问题是不大的，但她得有计划地花钱。小富建议她给收入和开销情况记账，按收入按渠道的不同分类记录，如月工资收入、绩效收入、兼职收入等分开记；支出按开支的内容不同分类，如餐饮、购物、服饰、社交、居家以及交通出行等费用，分开记录，坚持每月记账。当记录一段时间后，再进行月度收支比较，就可以发现原先认为不稳定的收入是在上升还是在下降。从她目前的情况来看，即使兼职收入有可能下降，在大学的工资水平也一定是个上升的状态。同时，在她每月的开支里，有刚需开支，也有可压缩的开支，从比较中就可以区别出哪些是可花可不花的钱。其实，管理自己的财富和管理企业的财务收支是一样的，增收节支永远是我们应该追求的管理目标。

刘彤频频点头：“你说的方法真好！”不过，她又觉得每月记账太麻烦了！小富可不这样认为，“现在科技那么发达，跟以前的手工记账完全不一样了，一点都不麻烦”。我们把日常生活使用的卡关联到手机银行APP、微信、支付宝等上，每项付款都会有明细记录，每个月花一点时间来梳理一下就行了。“从你的日常开支来看，还是有很大管理空间的，完全可以在保障每月按揭还贷、日常生活的同时，再做一些保险和基金定投之类的投资——只是你原来的消费习惯得改一改了。”

“专业的就是不一样，我这就开始记账。”刘彤对按揭贷款似乎心里有底了，表示坚持三个月后一定来再次拜访小富，希望能在财富管理的更深层次和领域得到小富的指导。