工薪族理财经验：或许适合你

达到“财务自由”的毕竟是少数，我们大部分人都是“工薪一族”，通过自己的辛苦劳动来获取收入，再通过理财的“第二条腿”让我们的财富积累得更快，让我们的生活更美满。但对于我们大部分人来说，家庭和学校都是缺乏理财教育的，我们往往是从工作后才开始自己摸索怎么去做好财富的管理。

得知小富在做理财，不少朋友都慕名前来咨询，这不，刚大学毕业的叮叮就找上门来了。叮叮工作半年了，试用期刚过，转正后的工资高了一截，而且就在本市工作，跟父母住在一起，这就省去了一大笔房租、水电、伙食的费用。虽然还没有谈朋友，叮叮的开支却不小，4000块的月薪基本上到手就没有了，标准的“月光族”，工作半年了基本上没有什么积蓄。

小富发现叮叮最大的问题就在于没有处理好投资与消费之间的关系，我们用钱的时段与挣钱的时段实际上是存在时间差的，我们只有工作的这二三十年在挣钱，而一生都在花钱。同时，20岁至35岁间是花钱最多的时段，而挣钱最多的时段往往在40～50岁之间。这中间就需要综合运用存款、基金、保险等理财方式，以及住房贷款、消费贷款等信贷工具，使我们的人生幸福感更强。当然在中国，很多父母往往会支持孩子一部分购房、结婚等费用，但买房、买车、结婚等大的开销一样接一样，若不形成自己的理财习惯，将会非常的被动。而要进行一定的财富积累，去除掉一些不必要的消费是必不可少的。小富建议叮叮要从消费记账入手，坚持记账一个月，就会发现自己最大块的支出花在哪里了，找出哪些是属于不必要的冲动消费，以后尽量避免。同时为自己定下积蓄目标，比如每个月结余2000元，并且随着自己收入的增长和工作的稳定，尽可能地多结余资金用于储蓄，通过合理的方式提高储蓄的收益。现在很多平台都有专门针对工薪族、每月定投的产品，一年坚持下来，叮叮可以积累2万多的本金，同时还可能会获得额外的收益。这样日积月累，慢慢就可以有更多本金作为投资的资本了，然后就可以增加自己的理财方式。

对于很多“月光族”来说，形成一种新的消费习惯和投资习惯是非常重要的，将会影响终身的财富积累。消费带来的愉悦往往是一时的，而投资会带来更多的愉悦，积小钱成大钱也是我们普通的工薪阶层“致富”的不二路径。

转眼间，时光就到了2017年，叮叮已由刚步入职场的小年轻变成了经验丰富的“叮老师”了，他也经过多年努力形成了良好的理财习惯，除了买车、买房和日常的开支，他的银行账户上成功地积累了10万元左右，这多少也有小富的一份功劳。叮叮准备把这10万块钱拿出来用于结婚，这10万块钱现在大部分已经被他从各种产品中赎回来，放在了活期里。虽然他觉得放在活期里不太划算，但又怕万一要用钱的时候拿不出来。

这部分资金他准备拿来办婚礼、度蜜月，以及购置一些家具家电。在了解这些情况后，由于是较短时间内必然会用到的资金，故对资金本金的安全要求非常高，且在使用时间上比较刚性。小富就建议他选择一直在按预期收益兑现的银行理财产品作为投资标的，先把资金使用的时间点确定下来，再根据使用的期限来配置相应的理财产品，在时间匹配的情况下，力争收益最大化。(www.xing528.com)

一般来说，理财产品的收益率与期限是相匹配的，期限越长，收益率越高。用来买家具家电的钱是要最先使用的，他预计会在3个月之后使用，而办婚礼和度蜜月的资金则要在6个月之后使用，两笔资金各占了50%的样子。

很多理财产品的起点都是5万，叮叮这样分配之后，也刚好可以够理财的条件。小富就建议他买了一笔3个月的银行理财，收益率4.5%，剩下的资金买了一笔6个月的理财，收益率4.8%；这样算下来，差不多就会有2000块钱左右的理财收益入账。同时，为了避免一些意外要动用到这笔资金，就选择了可以随时进行质押贷款、资金可以秒到的理财产品类型。当然，小富还建议叮叮在结婚后，给自己和新婚妻子开始买第一份人寿保单，受益人可以先写成对方的名字，等将来孩子出生后可以改成宝宝的名字。人寿保单不仅是一种财富长期积累的有效方式，也是传递爱的一种方式，理财是可以有温度的。

叮叮的部门经理老张，工资要比叮叮高一大截，平均有1.5万左右，每个月要还5000块钱的房贷，虽然有一个5岁的孩子要吃饭、穿衣、买玩具、上兴趣班，但这些开销基本上不用老张去费心，因为老张的父母早就打理好了这一切。张太太有了孩子后做了全职宝妈，全心照顾孩子。张太太是极其厌恶风险的人，有点钱就喜欢存做定期存款，但定期存款的利率一降再降，让她心里无比窝火，看到其他人各种理财方式“日进斗金”，不免心生羡慕。老张与太太两个人一合计，决定拿点资金来做理财。老张就把周围朋友的一些理财方式拿来做了对比，从有“明确”预期收益的产品来看，P2P背后的资产看不清楚，潜在风险比较大；信托的起投门槛太高，不太适合尝试性的投资；基金涨涨跌跌心里又没底……对比到最后，他们选中了泛亚“日金宝”，这个产品是由云南的泛亚有色金属交易所发售的，据说该所是世界最大的稀有金属交易所。整个的投资逻辑也比较清晰，有些想买货的商家钱临时周转不开，就需要借款，一般也是经过交易所审核的。商家不仅会先付20%押金作为他们一定会买货的保证，而且在还完全款前也会进行货品的抵押。年化收益率可以高达13.68%，而且随时能够取现。应该说，这是一种性价比高的产品，老张有同事买这个产品已经有半年了，每次投资都非常顺利。老张两口子就投了5万进去，也都能随时取现出来，两个月下来确实比存定期多收不少利息，两个人别提有多高兴了，就计划扩大投资额度，等家里一笔50万定期到期的时候就投进来。正在这时，网上传来了泛亚有色金属平台爆雷的消息，把张太太吓了一跳，就赶紧去赎回自己的资金，却发现正常情况下第二天就会到账的资金过了几天也一直没有到账，平时联系的客户经理手机也关机了，两人一下子慌了神。两个月后，两人基本确信这笔钱是回不来了，不幸中的万幸是没有加大投资金额。

一个偶然的机会，老张认识了小富，就请小富给点专业的建议。小富认为，参考国外发达国家的存款利率趋势，我国目前存款利率持续下行会是一种不可逆的趋势，单纯靠存款来提高收益的时代已经过去了。同时，理财不是单纯追求收益，而是要在考虑资金的未来用途的基础上，考虑可投资的期限和可承受的风险进行相应的匹配。虽然目前张先生家庭非常幸福，但实际上也蕴含着不小的风险，张先生目前收入比较高，但全家只靠他一个人挣钱，风险非常集中。张太太全职在家，社保能够覆盖的医疗和养老非常有限，目前孩子的开支基本上是由爷爷奶奶在负担，但孩子以后的开销还会加大。基于此，小富建议张太太按照最高限额来缴纳社会保险，同时购买重大疾病保险；张先生购买意外保险和重大疾病保险，这些虽看似在“花钱”而不是在“生钱”，但却为家庭提供了较强的保障，防止家庭的财富“漏水”。在此基础上，选择境内大型正规金融机构发行的理财产品、债基基金和理财型保险作为固定收益部分，在期限上进行错配，同时将每月部分工资结余分成两份进行基金定投，一份是孩子的教育金，一份是自己的养老金。另外，还建议张先生办理信用卡和住房快捷贷款业务，作为临时资金周转的手段。

作为“上有老、下有小”的中年人，不仅是家庭的顶梁柱，也往往是公司单位的骨干力量。收入比以前高一些了，但承担的责任也大了很多，对于资产的管理就不仅是关系自己个人，而是关系到三代人的幸福，所以不难理解，不少中年人都是抱着“稳中有进”的态度在进行资产的管理，既希望能够根据自己的知识为自己的理财“多收三五斗”，遇到万一出现了风险情况，损失又会在自己的掌控范围内。