在几十年前，“大家都没钱”，也没有挣钱的路径。如今人们挣钱就八仙过海、各显神通了，“挣钱”对于大家来说是财富增加的唯一途径。对于挣来的钱，过去存在银行里吃利息几乎成了大家“钱生钱”的唯一途径，怎么才能“生”更多的钱大家也没有更多的想法。增加财富的渠道只能是靠“多挣钱”。
小富在上中学的时候，学校设有一个奖学金，是一个发了大财的校友捐赠的，本金100万，存在银行里，每年将利息取出来给大家发奖学金，小富是当时享受到此福利的学生之一，所以对这事记忆犹新。每个获奖的人可以得到300元左右，这对当时的小富来说是一笔巨款，因为那时每月的生活费基本上才100块的样子呢。
20年过去了，当年的小富已步入了中年，不知道当年的奖学金现在还有没有。但100万在现在能够起到的作用也与当年不可比拟了。存款的利率也早由当年的8%年息一路下降到现在的1.5%了，各种各样投资理财产品也是数不胜数。“挣钱”已经不是大家“发家致富”的唯一来源，“理财收益”成了不少家庭的第二“财富来源”，甚至是某些家庭最主要的收入来源了。“两条腿走路”让大家走得更快了，但也还有不少人活在“无理财”的世界里。
在年轻一族中，“月光”是一个普遍存在的现象。小富有时候也会调侃自己是“月光族”，只不过小富的“月光”大多是用于支付家庭的各种账单，还房贷、信用卡，剩下的钱就拿去做理财投资了。卡上的现金虽很少，倒也并非通常意义上的“月光族”。
但小富的表弟小贝，则是真正意义上的“月光族”，除了自己的工资每个月一分不剩外，还经常需要父母的救济或者通过信用卡来周转。
过惯“随意花”的生活，小贝似乎觉得一切都是自然的。小贝父母在批发市场做服装批发生意，起早贪黑，也算是事业有小成。生意太忙，管小贝的时间就少了，还好小贝从小就很懂事，学习上从来不用父母操心，成绩不算非常突出，但总能处于中上游。为了弥补自己内心的缺憾，从小贝“会花钱”开始，父母对小贝的“买买买”需求往往是“有求必应”。“能够用钱解决的问题都不是问题”，“再苦不能苦了下一代”，这是他父母的常态思维。因此在小贝的脑海中，“缺钱”和“理财规划”似乎离他很遥远。
转眼间，小贝大学毕业了，他发现花钱的地方太多，完全刹不住车。而随着网上购物的兴起，父母红火的批发生意一下子就凉下来了，对小贝的“资金需求”越来越力不从心，在给小贝买房买车后，父母明确要求小贝要“自力更生”了。这引发了小贝与父母无数次的争吵。
为了维持“体面”的生活，小贝每月不到5000元的工资完全不够花，车买来是要开的，年轻人是要去健身的，和朋友们的聚会才是人生快乐的源泉……此外，每年总得出去旅游几次吧？加上现在支付非常的方便，没钱的时候更是可以很方便地用信用卡、微粒贷、白条……平时快活了，每月一到还款的时候，小贝就开始头大。这时候父母往往成了最后的救兵。
当繁华渐渐远去，当周围的小伙伴们一个个的“成家立业”，经常与小贝玩耍的人越来越少了。蓦然发现，周围的同事、朋友大多依靠自己的积累买起了二套房，也会时不时地从自己的“理财账户”中取点钱出来去旅游，而自己还像一个长不大的孩子，在而立之年，竟然还需要父母的经济支持才能够勉强地活下去。
小贝并不是孤例，太多的中国家庭缺乏“理财教育”。等到孩子长大步入社会，就只能在社会上去“被现实教育”。
与小贝们形成鲜明对比的是，有些家庭已经非常重视“理财从娃娃抓起”。在2019年的伯克希尔·哈撒韦股东大会上，不少“小股东”们向股神巴菲特提问已非常深刻：13岁的旧金山男生请巴老回答如何提高“延迟满足感”？11岁的中国男生则有发自灵魂的拷问：人性对于投资的帮助？9岁的纽约女生三次参加股东大会，今年问巴菲特的问题是：是否打算投资科技巨头？(www.xing528.com)
生活是美好的，但也是残酷的。如果我们在能够挣钱时把挣的钱全部用掉，既会少了理财收益的增值，也会在无法挣钱的年龄中接受生活的考验。还好，小贝有小富这样受过“专业训练”的表哥可以求助。为改变“月光”的现状，小富为小贝制定了“脱光”三招：
第一招：量入为出，减少冲动消费。小贝跟大多数的“月光族”一样，通常情况下支出是等于收入的，没有储蓄的原因就在于盲目消费，根本就不知道自己的钱花在了哪里，也不知道如何节制。小富就首先让小贝把自己每个月的出入清单列出来，制作一张自己的“收支平衡表”。
当列完自己的收支情况后，小贝惊讶地发现：自己平时不得不花费的衣食住行的“刚性”支出并不多，而聚会、旅游、游戏等非计划支出反而占据了支出的大头——甚至为了买一些新潮而不实用的电子产品而时常冲动消费。
在梳理了自己的支出情况后，小贝就有意识地减少了一些不必要的聚会，按照自己的资金情况安排旅游计划并提前做好预算，对于其他的冲动型消费也严格加以控制。
第二招：降低消费欲望。除了冲动消费外，小富还建议小贝修正自己过高的消费欲望，对于消费品以实用为目标，而不去盲目地攀比品牌和赶时髦。只有剩下钱来用于储蓄，才能够真正地开始进行个人理财。暂时降低目前的消费，就可以以后更好地消费。
在听了小富的建议后，小贝对自己日常的购买习惯进行了一些调整，细算下来，一个月至少能节约上千块钱。
第三招：增加收入来源。除了节流，还要开源。储蓄=收入-支出。做好了前两步，小贝的支出明显降低了。同时，小富还建议小贝可以想办法开源，扩大自己的收入。而有几年职场经验的小贝，加强学习、努力充电，尽早升职加薪显然是开源的绝佳方式。
在做好了开源节流计划后，小富还为小贝制订了专门的理财计划，在目前储蓄金额较少的时候，通过“定投计划”来把多余的钱都“存起来”。积累到一定程度后，再采用更为复杂的投资管理方案。这样，小贝的心里就踏实多了。
“脱光”三招
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