苏州小额贷款公司问题分析

1.小额贷款控制不严

依据《江苏省关于小额贷款公司的指导意见》，小额贷款公司的服务对象为“三农”，且对“三农”的贷款比例不得低于总贷款额的80%，而苏州地区的小额贷款公司在选择放款对象的时候，往往选择那些规模较大、盈利较好的中小企业，对于农户、经营较差的中小企业采取“能不贷则不贷”的策略，丧失了小额贷款公司“分散”的贷款原则，降低了自身的发展能力。并且大部分小额贷款公司也没有执行“小额”这一贷款原则。依据江苏省出台的指导意见，苏州地区的小额标准是单户不超过50万元（如表5.8）。现阶段，大部分苏州小额贷款公司的放款数量远远超过了“小额”。这些都明显与小额贷款原则相背离，不利于小额贷款公司的长远发展。

表5.8　单户小额贷款最高额

资料来源：《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》。

2.具有较大的经营风险

苏州小额贷款公司主要面对的是违约风险。苏州小额贷款公司的放款对象主要是中小企业和高新科技企业，这些企业往往对资金需要量大，且不容易从商业银行获得贷款，具有较大的经营风险，容易受到宏观经济环境的影响，一旦经济环境不好，这些企业就有可能无法还贷，产生违约风险，势必会波及小额贷款公司的经营。并且，小额贷款公司贷款具有快速、频繁、短小的特点，审查贷款的程序往往不像商业银行那样详细，一旦出现贷款判断失误，就会使小额贷款公司的经营受到损失。如表5.9，可以看出苏州小额贷款公司的放贷速度较快，在所难免会面临资金紧张的情况。

表5.9　苏州小额贷款公司实收资本与发放贷款余额比较

资料来源：苏州市人民政府金融工作办公室官网（http：／／www.szjrb.suzhou.gov.cn／）。(www.xing528.com)

3.没有明确的监管部门

苏州是通过苏州市金融办对小额贷款公司进行监管的。而依据《指导意见》，对小额贷款公司的监管“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。由此可见，《指导意见》对小额贷款公司监管主体的规定是不明确的，是由各地政府各自指派金融办或相关机构进行监管。在现实生活中，各地监管小额贷款公司的主体也是各种各样的（如表5.10）。总而言之，现阶段小额贷款公司的监管主体是很混乱的，会导致监管机构的工作难以专业化和精细化，无法及时准确地发现监管对象的风险所在。

表5.10　各省市小额贷款公司监管主体机构汇总

资料来源：中国人民银行官网（http：／／www.pbc.gov.cn／）。

4.没有明确的发展方向

由银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》）规定了小额贷款公司的发展方面，《暂行规定》表示，小额贷款公司最终要变为村镇银行，但有一个前提条件，就是小额贷款公司的发起人必须是商业银行。这个条件对大部分苏州小额贷款公司来说是无法实现的，如表5.11所示。因此，大部分小额贷款公司的发展方向并不明确。央行前行长吴晓灵表示，小额贷款公司可以发展成为社区银行，以自身的区域优势，增大服务面，但是，没有相关的法律法规支持。因此，有必要出台相关的法律文件来规定小额贷款公司未来的发展方向。

表5.11　部分苏州小额贷款公司的股东情况

资料来源：苏州市小额贷款行业协会官网（http：／／www.szxdxh.cn／）。