P2P网贷产品分析：金融机构业务创新实例研究

由于客户资质的不同，P2P网贷平台对不同的贷款产品设置了不同的申请条件、利率、额度、期数等。普遍有以下几种产品。

1.针对上班族的P2P网贷产品

（1）针对精英人士的P2P网贷产品。此类客户属于高收入、工作稳定、还款能力较强类群体。职业包括：国家机关工作人员、国企工作人员；事业单位工作人员及大中型国有企业、上市公司、全球500强企业基层以上管理人员或拥有专业技术职称的人员；国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行（含农信社）的人员；会计师、建筑师等各类专业人才；其他一些大中企业（注册资本在1 000万元以上的非金融业企业或注册资本在3 000万元以上的金融业企业）的中高级管理或技术人员。此类客户申请时还需符合以下条件：年龄不低于22周岁（含）且不超过60周岁（含）的具有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台地区人员）；在现单位工作满12个月（不含试用期）；现工作单位正式在编且在职的工作人员，不含劳务派遣及临时雇佣人员，不包含退休人员；如夫妻双方都分别符合，可以分开申请。

申请所需提供的资料有：第二代居民身份证原件及结婚证（离婚证）（单身无须提供材料）；打印的三十天之内的中国人民银行个人征信报告；本人的工作证明；本人的收入证明；本人的居住地证明；客户本人借款的近6个月还款记录。

（2）针对普通工薪人士的P2P网贷产品。此类客户属于精英人士以外的普通上班族，收入一般甚至偏低，工作不稳定，还款能力差。一般P2P网贷公司将其细分为有房和无房两类，除了有房者可以提供房产外，其他要求基本相同。此类客户除了要求有稳定工作外，还需符合以下条件：年龄不低于22周岁（含）且不超过60周岁（含）的具有完全民事行为能力的中国公民；在现单位连续工作满6个月以上；申请人与其配偶不可分别申请借款。

申请所需提供的资料有：第二代居民身份证原件及结婚证（离婚证）（单身无须提供材料）；打印的三十天之内的央行个人征信报告；本人的工作证明^[2]；本人的收入证明^[3]；本人的居住地证明^[4]；客户本人借款的近6个月还款记录。

2.针对经营者和企业的P2P网贷产品

（1）针对老板的P2P网贷产品。此类人群包括法人、股东、个体工商户，要求满足的条件是：年龄不低于22周岁（含）且不超过60周岁（含）的具有完全民事行为能力的中国公民；申请人必须是经营主体的法定代表人或股东（占股20%以上）；申请人本地有房产，实际经营年限12个月以上；夫妻双方仅限申请一笔。

申请所需提供的资料有：第二代居民身份证原件及结婚证（离婚证）（单身无须提供材料）；打印的三十天之内的央行个人征信报告；经营证明材料；本人的收入证明；本人的居住地证明；客户本人借款的近6个月还款记录（如有）；工商局开具的企业查询证明（户卡／股权分配情况）。

（2）针对企业的P2P网贷产品。针对企业客户、企业法人的条件是：注册地必须为当地工商局；连续营业满3年或以上；上一年或本年度（未足一年）的报税销售收入达人民币300万元以上（含）；于本P2P网贷公司的借款系统内没有黑名单、坏账记录或正在逾期的借款账户。股东的条件是：持有效的中华人民共和国居民身份证；于申请地网点地区工作或居住；年龄在25周岁至60周岁（最后一期供款日未满60周岁）之间；股份占比不足50%的股东，需要实际控制人作为共同借款人；于本P2P网贷公司的借款系统内没有黑名单、坏账记录或目前正在逾期的借款账户。申请所需提供的资料有：企业证照文件，包括组织机构代码证、营业执照、税务登记证、银行基本户开户许可证、公司章程；授权信息，包括合伙人／董事／执行董事／股东决议信息；法定代表人身份证明，主要指有效的二代身份证；经营场所证明，指租赁合同、近3个月的租金发票、水电费或管理费单据；近12个月对公银行流水；近6个月的营业税／增值税纳税凭证；审计／公司内部近月财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表（即本年度1月至最近月），近1～2年财务数据，如年度资产负债表、年度利润表、年度现金流量表；审批借款前30天（日历天）内人行企业基本信用信息报告；审批借款前14天（日历天）完成的实地考察报告；其他借款的还款记录，指近6个月的还款记录（基本要求是最近3个月，如其他借款不足3个月，只需提供相应近期记录；其他借款包括车借、房借）；近6个月的上游供货商最近往来记录；近期业务合同、订单或购销单；借款卡。(www.xing528.com)

3.针对自由职业人员的P2P网贷产品

此类客户的条件是：（1）年龄不低于22周岁（含）且不超过60周岁（含）的具有完全民事行为能力的中国公民；（2）申请人本地有房产；（3）夫妻双方仅限申请一笔。

申请所需提供的资料有：（1）第二代居民身份证原件及结婚证（离婚证）（单身无须提供材料）；（2）三十天之内打印的央行个人征信报告；（3）近期连续3个月银行流水记录（如不提供，此项影响审批额度）；（4）本人的居住地证明；（5）房产登记证（按揭借款购房者，显示房产地址的购房按揭合同／抵押合同，近三个月房借还款记录；如为房产证，需外访时或放款前由客服人员陪同到房管局打印产权登记证明）。

4.三类P2P网贷产品比较

由于不同产品种类所对应的客户还款能力不同，承担的风险也不尽相同，故本着“高风险高收益”的原则，P2P网贷公司制定了不同的费率、期数、额度。详见表4.1。

表4.1　不同P2P网贷产品比较

资料来源：根据苏州X公司P2P网贷平台实际业务整理。

从表4.1中可以看到，在执行费率方面，只有精英人群的借款利率是最低的，月息在1.89%左右，而其他上班族以及自由职业和经营者的借款利率都达到了2.56%。究其原因，是精英人士工作稳定、收入水平较高，故在所有客户群体中违约风险相对较小。而在额度范围方面，企业的上限为100万元，因为一般上班族不会有过高的薪水来承担高额利息，只有运作良好的大企业，才有能力偿还高额利息。在最长期限上，企业只有18个月，因为企业的运作存在各种风险，时间越久，不确定因素越多。由此看来，P2P网贷公司对于审核放贷规定还是非常细致的。