互联网金融法律风险及完善建议

在互联网金融方面我国尚无完备的法律规范，因此互联网金融企业的创新行为大部分仍处于法律的边缘，法律风险也是非常值得关注的。基于传统金融而制定的银行法、证券法、保险法都不能适应目前互联网金融的发展，无法明确交易主体之间的权利与义务，对互联网金融市场的进一步发展产生阻碍。互联网金融公司可谓良莠不齐，且复杂多变，大大增加了互联网金融方面的立法难度。

如2012年支付宝推出余额宝的行为，这是内嵌货币型基金的做法，将其定义为基金直销，但实质上是为了逃出监管约束而进行的“擦边球行为”，因为当时支付宝还没有获得基金销售牌照。而证监会在2013年6月就曾针对余额宝的一些问题进行了说明：余额宝在某些程序方面有着风险，并且还需要对一些必要的监察程序进行执行，如果到了指定时间支付宝还是没有对这些程序进行执行，那么证监会就会对这一情况进行处理。^[9]“京东白条”的模式同样存在问题。京东推出“京东白条”主要有两个目的：第一个目的即通过赊销模式吸引顾客、推动销售；第二个目的即通过向消费者赊销来赚取手续费。虽然国家现行法律法规没有明令禁止像京东这种通过向消费者赊账来赚取手续费的模式，但2008年国务院曾发布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，其中明文规定：任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。^[10]而京东商城也是打了政策的“擦边球”，这种通过支付手续费然后可以先提货再付款的方式，其是否真正符合国家的金融业务活动规定，还需国家出台更为细致的法律法规进行明确。(www.xing528.com)

我国在消费者保护方面尚不够完善，互联网金融风险不仅给相关企业带来危险，而且会对消费者的个人隐私和权益造成损害。在出现交易纠纷时，法院只能按照现行的法律进行审理，但我国法律尚未适应互联网金融发展的需要，易引起法律判决的争议。蚂蚁花呗就在催账事件上有侵犯用户隐私的嫌疑。在出现超过还款日期还没有交款时，收款人员就会对该账户进行调查，在该账户的记录中若发现该客户与其他账户之间的交易信息，就可获得第三方的联系方式，然后要求其协助联系欠款人。^[11]我国法律规定，为了保证账户的安全，第三方支付企业可以保留账户的相关信息，但是尽管如此蚂蚁花呗也不能随意使用这些信息。如果企业没有证实就直接向第三方人员寻求协助，不仅会影响到第三方人员的隐私，甚至会造成侵权行为。所以，蚂蚁花呗的行为是不合适的，该行为会牵扯到客户的隐私权。由此可见，规范消费者信贷和消费者权益保护的法律法规亟待完善。