灾害保险市场供求关系分析

灾害保险作为一种金融商品，需要通过市场交易来完成，也存在着灾害保险市场供求双方的博弈关系。根据灾害保险市场的供求关系，对其市场参与主体进行以下假设：

（1）政府部门是打破市场交易均衡的重要因素；

（2）商业保险公司和居民群众是原保险市场交易的供求双方；

（3）原保险交易市场主体是理性的，均追求自身效用最大化。

作为灾害保险的原需求方，居民群众购买保险的积极性和需求数量主要受到其自身收入水平和保险费率高低因素影响。因此，居民群众收入上升会增强其购买灾害保险的支付能力；而保险费率越高则购买保险的成本越大，居民对灾害保险的需求会相应减少。设灾害保险供给量为Q，保险费率为λ，经营成本为C，其线性关系可表示为：

Q＝eλ-fC　其中，e＞0，f＞0(www.xing528.com)

由于政府部门采取公开招标方式来选择商业保险公司，因此，其经营成本会随灾害发生次数和程度而变动，保险费率也会因竞标商业保险公司出价不同而浮动，因此，商业保险公司是否中标，其竞标保险费率也是重要因素之一。虽然随着经济快速发展，居民的收入水平大幅度提高，但居民之间收入差距也日益加大。这有可能导致一部分居民无力支付灾害保险费，并严重抑制灾害保险的需求水平，反映在需求函数上即需求曲线在λ轴上的截距很小。以大数法则为基础的商业保险经营需要有足够的标的分散风险，交易量小对商业保险公司而言意味着集聚了很高的风险，这将迫使商业保险公司提高保险费率，而费率上升又会减少居民对灾害保险的需求，如此形成恶性循环会导致整个灾害保险市场日益萎缩。因此，仅有商业保险公司和居民两个主体参与灾害保险市场则难以达到保险市场的均衡。而民政部门以公益金为居民支付保费，一方面减轻了居民负担，另一方面，使得商业保险公司运营成本下降，增加了商业保险公司盈利的可能性，因而，可解决制约灾害保险供给水平过低的问题，使得在供给函数上即供给曲线在λ轴上的截距由大变小。通过上述分析可知，政府出资购买民生综合保险方式解决了灾害保险市场供求矛盾，因此，有可能改变以往灾害保险市场萎靡不振的状态。

在灾害保险市场中引入政府主体后，作为制度创新的主体可以在法律允许的范围内干预和管理灾害保险市场，这样就解决了供给和需求的矛盾。在政府采取措施介入市场后，理论上灾害市场的供求关系就会发生变化，政府为居民支付保费，就相当于增加了其可支配收入，需求曲线向上平移；政府通过福彩公益金为居民支付保费，就相当于减少了商业保险公司的经营成本，增加了商业保险公司的运营能力，供给曲线向下平移，由S0移至S1；移动后的需求曲线与供给曲线产生新的交点，即由E0移至E1。灾害保险交易量也相应增加。保险交易量的增加就会扩大保障范围，根据大数法则又可分散商业保险公司的风险，同时也可降低保险公司的单位成本。保险公司在此基础上降低保险费率，就会增加居民对保险的需求，从而形成良性循环，并以此促进灾害保险市场的可持续发展（图1.1）。

图1.1　苏州灾害保险市场的供求关系示意图

资料来源：根据苏州灾害保险市场供求关系编制。