不仅自己可以考虑意外伤害险等具备风险保障的险种，对于子女也需要提前考虑教育规划和保险规划，这两种规划都是应该提早准备的。
【具体案例】
曹先生今年35岁，在上海一家著名IT公司工作，每月的固定收入在16000元左右，另外还有岗位津贴4000元，年绩效奖金收入约6万元，年可计提公积金27000元，年收入可达32万元左右。单位为他缴纳有医疗、养老、工伤、失业、意外险（交通），另外还有一份万能型的平安智盈人生终身寿险，其中包括20万元重疾保额、20万元寿险保额、10万元残疾意外、5万元意外伤害等。曹先生的妻子陈女士今年34岁，在上海某高校当老师，年收入5万元左右，年可计提公积金9000元，加上补贴，年收入可达6万元左右，学校提供养老、医疗、失业、生育险等保险。两人有一儿子，今年2岁，拥有友邦癌症险，保额是5万元。
目前夫妇两人及孩子有自住住房一套，市价110万元左右，目前尚有贷款13万元未还清，每个月需还贷5000元；拥有轿车一部，市价14万元；投资类资产主要为股票，约10万元，合计总资产为134万元。每个月的基本生活开支为2000元左右、休闲健身社交大概为2000元、孩子入托费4000元、每年的物业水电煤气费是1万元、每年用于买衣服及其他支出约1万元、保险支出7400元、汽车费用每年16000元，每年结余费用20.86万元，年合计总支出大概为17.74万元。
曹先生夫妇计划为儿子将来购置一套房，目前对换房还是以租养房犹豫不决。
目前的理财目标是：
（1）计划利用5年左右的时间，购买一套面积不到100平方米，价格200万元左右的住房。
（2）为儿子积累起教育经费，到孩子高中毕业时，大概需要35万元。
（3）做好两人的退休养老计划。
【理财分析】
曹先生家庭整体资产负债表结构严重不合理，目前需要立即在流动性资产、投资性资产上做出调整。由于家庭流动性资产，也就是现金及活期存款为零，家庭应急的备用金没有预留出来，遇到家庭意料之外的突发情况，很可能会面临资金中断的危险；曹先生家的定期、股票、基金类资产、债券、理财类等投资性资产占总资产的比重不到10%，比重明显偏低，无法为家庭带来较高效益。而且曹先生家庭投资性资产目前只有单一的品种，即股票，这种单一的高风险投资会受到市场波动的很大影响，家庭资产面临较大风险。
【理财建议】
曹先生最好从家庭每个月的收入结余中留出可供家庭3～6个月使用的金额，并可作为家庭意料之外的紧急备用金。对于这部分资金，可以在银行储蓄成活期，或者投资于货币市场基金，在获得较高于活期利息收益的同时，也可使这部分资产保持较高的流动性。
在投资性资产方面，曹先生需要适当提高比例，同时也需要调整投资性资产的投资方向，并根据曹先生家庭的风险承受力和个人投资性格，建立起合理的资产组合来进行规划。其中，在房产规划上可以有两种方案供曹先生以及和曹先生有类似情况的家庭参考。一种方案是将旧房出租，另购置新房。我们已知曹先生家庭目前有200万元的资金缺口，贷款七成，首付60万元，140万元的贷款额中，80万元用公积金贷款，60万元用一般贷款，贷款20年，旧房出租租金为每月5000元。
公积金贷款20年需要资金：4793×12×20=1150000（元）
家庭账户内可提取公积金：135000+45000+3000×12×20=900000（元）
公积金贷款资金缺口为：115000-900000=250000（元）
仍需每月进行储蓄：PMT=（250000PV，20gn，3.87gi，0FV）=1497（元）
这种方案需要补足首付款60万元的资金缺口，还需要每月额外储蓄5184元，但旧房出租的租金可以结余5000元，所以在退休后仍可给曹先生家庭带来稳定的，并可持续的现金流作为养老计划的补充。
另一种方案是将旧房卖掉，重新购置新房。曹先生家庭现有自住住房一套，市价110万元，目前尚有贷款13万元，月供5000元，剩余贷款13万元将在5年内还清，假设房价上涨率为7%，5年后，估计旧房的市价为154万元。(www.xing528.com)
曹先生家庭在卖掉旧房后，购置新房的资金缺口为：200-154=46（万元）。曹先生通过公积金贷款，贷款七成，首付138000元，贷款20年，现行公积金贷款为3.87%（假设此利率为平均利率水平），曹先生每月还贷本息为：PMT（322000PV，3.87gi，20gn，0FV）=1930（元）。
曹先生家庭月缴存住房公积金：27000÷12+9000÷12=3000（元）
如果从公积金账户提取金额来还贷本息，则无须进行额外的储蓄，剩余的公积金余额可积累用作退休养老金的规划使用。
积累到退休前，剩余公积金余额为：
27000×5+9000×5+（3000-1930）×12×21=449640（元）
如果曹先生采取这种方式，我们继续看养老金及子女的教育费用规划。
在养老金的计划方面。预计曹先生60岁退休，寿命暂时定为80岁，计划每年额外支出为10万元，需要200万元。假设退休后的投资报酬率为4%，曹先生家庭每年支出的费用为10万元，折现到曹先生退休前时并不需要200万元，只需要1413393元。也就是说，退休养老金缺口为1413393元。这部分缺口将由变现家庭持有资产股票和公积金账户的累积公积金来实现。此时曹先生家庭现有生息资产股票10万元，经过26年的投资，根据价值投资的原理，如果此只股票具有成长性，我们假设投资回报率为10%，到曹先生退休时的市价为1191818元。
积累到退休前，剩余的公积金余额为：
27000×5+9000×5+（3000-1930）×12×21=449640（元）
这两笔资金的综合为：1191818+449640=1641458（元）
这个数字远远大于1413393元的需求。通过这样的规划，曹先生夫妇不用再担忧两人退休之后的生活。
在儿子的教育金的规划上。为儿子积蓄教育经费，5年后为5万元、10年后为5万元、13年后为5万元、16年后为20万元，总支出为35万元。目前儿子2岁，假设学费上涨率为5%，投资的回报率为8%，实质回报率为3%。那么，教育经费的缺口主要通过已为儿子所购买的保险和基金定投的方法来实现。
曹先生为儿子购买了10年期、保额为20万元的保险，在儿子12岁时可取得保额加上浮动分红。儿子12岁至18岁的教育经费需求现值为213259元，保额和累积的红利刚好可以弥补这一部分的资金缺口。儿子在7岁时的教育经费则可通过基金定投的方法实现，假设基金定投年投资收益率为8%。
那么，PMT（50000FV，8gi，0PV，5gn）=680（元）
因此，曹先生每个月只需要从当月的储蓄结余中取出680元进行基金定投即可满足儿子7岁时的教育经费5万元。
在资产配置方面，曹先生如果按照上述理财计划的思路安排好家庭理财的目标后，曹先生家庭的较高结余即可沉淀成为资产，通过合理的资产配置，一方面使得曹先生家庭的资产结构得到很好的改善，另一方面也可让曹先生家庭的资产保值增值。
另外根据曹先生家庭的具体情况以及个人的投资性格，可以有两种不同的投资选择。
如果曹先生家庭的风险承受能力较低，那么资产的配置最好以稳健产品为主。如果风险承受能力较高，资产配置则可以以高风险产品为主。这两种选择的前提都必须留出3～6个月的资金作为应急及日常生活开支经费。
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