4.3.1 大客户需要人身风险的系统解决方案
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。需要说明的是，死亡是人生中必然发生的事，并无不确定可言，但死亡发生的时间是不确定的。而健康风险则具有明显的不确定性，如伤残是否发生，疾病是否发生，其损害健康的程度大小等，均是不确定的。
1.遗属保障
我们在世时，父母、爱人和子女在我们的庇护下，过着无忧无虑和幸福温馨的生活，对父母、爱人和子女我们理应在生活上、精神上、感情上给予爱和承担必需的责任，一旦我们自己离开了这个世界，我们的亲人不但要承受失去亲人的巨大痛苦，还要面对未来继续生活下的各项挑战，我们把亲人的未来一切都安排好了吗？
一般来说，为了获得充足的养老保障所需准备的资金，对于大客户来说，大多不会有问题，但是如果子女因为占用自己的资金创业失败导致巨亏，或者因为三角债长期无法厘清，或者晚年投资失误造成亏损，那么自己的晚年养老生活也可能面临难以有尊严生活下去的窘况。
3.失能保险
这里主要是指自己丧失工作能力，失去创造财富的能力，用于维持自身和家人的生活及自身治疗，康复所需的准备资金。因为人一旦失去健康的身体，往往意味着创造财富的能力也随着丧失，这时如果能够未雨绸缪，那么即使将来风雨来临，也能让自己立于不败之地。
4.医疗风险
这是自己一旦患上重病，看门诊、住院医疗、重大疾病治疗分别需要准备的资金。一个人患上重大疾病，少则一二十万治病费用，多则花几百万也是很正常的。很多家庭都是因病致贫，甚至最后妻离子散。
5.子女教育费用保障
教育保障寿险是为了支付子女未来教育费用所需准备的资金。很多大客户早年由于忙于开创事业或者对配偶的要求较高，往往结婚比较晚，所以如果自己不幸离开人世，他们的子女教育费用也是一笔不小的数字。有些大客户自己是学成归国的受益者，他们期待自己的子女也能在国外去接受更好的教育，而那些自己早年由于各种原因没能接受良好教育的客户，也更希望自己的子女能到国外接受远远超过自己的优秀教育。加之国内外的通胀水平都在不断攀升，这笔费用就需要大客户提前做好准备。
6.债务风险
对于高端职业经理人或其他高收入者来说，很多都有不同程度的产业投资，比如房产投资股票投资，有很多人都是在充分利用财务杠杆作用举债投资，还有很多人因为重大疾病花去大量资金，而且也因为治病而欠下大量借款，一旦自己匆匆离开世界，那么这就给家人带来了巨大债务负担。
几乎没有企业没有负债，有的大客户企业的资产负债率甚至高达80%左右，自己一旦因为意外或者重疾失去创造财富的能力，那么自己或者家人就要为这些巨债承担偿债义务。如果事前有了寿险安排，保险公司的赔偿给付就会大大减轻偿债压力。
4.3.2 大客户需要运营风险的策略解决方案
企业经营风险是指公司的决策人员和管理人员在经营管理中出现失误而导致公司盈利水平变化从而产生投资者预期收益下降的风险。
从风险产生的根源看，可分为可控风险和不可控风险，可控是指是否人为可控。那么，可控风险中的人为因素是什么呢？由于有不同利益的偏好，不同的人对风险的意识、对风险的态度不一样。比如内控有时会与企业战略产生矛盾，原因就在于CEO和CFO有不同的利益偏好，CEO要扩张、要投资，要并购；CFO则更关注一系列风险问题。对于风险的意识，有的人淡薄，有的人关注。对于风险的态度，有的人敢于、愿意冒险；有的人知道有风险，他觉得可以试试；有的人则厌恶、害怕风险。对风险不同的意识和态度使人产生了不同的行为，而不同的行为则决定了这个企业风险的大小。
企业经营风险的不可控因素，包括国家产业政策调整、经济结构转型、优化产业结构、金融政策巨变等，或者遭遇地区经济危机和世界经济危机。如果在国外投资，还有可能遭遇政治因素干扰或者贸易壁垒等，这些外围的因素做个单个企业其实是无力应对的，一旦没有处理到位，就有可能给企业带来致命的打击。
要预控企业经营风险，除了构建有效的企业治理制度、做好内部控制和推行经营风险审计之外，要能够很好地防范企业经营风险，必须建立一套有效的企业风险防范制度。
公司治理和公司内部控制制度是从企业组织架构上控制因内部管理失误造成公司经营风险，而经营风险审计关注的重点不仅仅是企业财务报表，而是通过对企业的公司治理、内部控制制度、企业经营策略、企业法律环境等方面的测试，评估企业的经营风险。而在企业经营过程中可能遇见的各种具体的风险，还必须建立相应的具体风险防范制度进行防范，如企业的市场风险、信用风险、资金流动风险、作业风、法律风险、会计风险、信息风险、策略风险等。
4.3.3 大客户需要财富管理的战略解决方案
风险管理战略方案是为了实现客户财富保值、增值、安全和传承战略目标，根据环境分析和客户意图的结果，比较客户现时的能力与目标之间的差距，为弥补这个差距而想要采取的风险管理策略和行动计划。
根据统筹兼顾的原则，要制定至少三种以上的备选方案，并制定评估标准，对备选方案进行评估，选出相对最优的方案作为即将执行的战略，同时还要制定应急战略。所谓应急战略则是客户的风险管理战略，是客户应对不确定性的备选战略。战略方案的制定要本着简明扼要的原则，既明确又要有弹性。
风险管理战略方案的设计指为实现客户财富保值、增值、安全和传承战略目标所拟定的多种可行性的战略，以供客户选择的方案。首选要对客户财富战略目标设计多种可行方案供他们研究和选择，其次要对客户需要解决的重大经营问题设计风险管控战略方案，然后对设计的多种可行的风险管控战略方案进行论证和分析，概括每个方案的主要特点和不足，同时按照利多弊少的原则提出建议。
第一种战略方案是维持型风险管控战略方案。这一战略方案，主要特征表现为三个方面，最基本的方面是客户满足于自身过去和现在的财富管理目标，决定继续追求相同或类似的目标；每年客户所渴望的进展，增长比率大体相同。一般说来，稳定发展战略的风险相对小，多数客户愿意采用此策略，特别对那些处于发展行业中的大客户和目前绩效好、环境变化不大的大客户尤其适用。
第二种战略方案是发展型风险管控战略方案。奉行发展战略的客户，主要特征为其企业的产品销售量和利润的增长，超过市场平均速度；经常开发新产品、新市场和老产品的新用途，不断扩大企业规模，并且不是消极被动地适应外界环境的变化，而是通过提供新产品或新的服务项目培植消费者需求，改变企业环境。
值得注意的是，采用发展型风险管控战略的客户必须具备以下几个基本条件：有比较充裕的资金；即使客户在短期内终止这一策略，仍能维持其竞争地位；客户所在企业的外部环境、尤其是政府支持的方向与企业发展战略一致。
第三种战略是紧缩型风险管控战略方案。客户常常在经济衰退期间或企业财务困难期间使用。紧缩的目的是度过危机，然后转而采用其他战略方案，因此，常常是短期的过渡方案。这一方案包括三种方式：转向、放弃和清算。
第四种选择是抽资型风险管理战略方案。客户所在企业为削减费用和改善资金的使用，减少在某以特定的产品线、产品、牌号或经营单位的投资，把资金投入新的或发展中的领域。企业筹资的对象往往是费用高、利润少、发展前途不乐观或者企业产品组合中的次要部分。
以上四种风险管控战略方案可以单独采用，也可以加以组合。在实际活动中，往往不局限于单一的战略方案，而常常是各种战略方案的组合。
4.3.4 大客户面临的34大风险
1.个人投资风险
大客户一般都有一定的财富积累，任何人都不能让财富躺在家里睡觉，总会想办法用自己的资金进行投资。个人投资风险是指对未来投资收益的不确定性，在投资中可能会遭受收益损失甚至本金损失的风险。股票可能会被套牢，债券可能不能按期还本付息，房地产可能会下跌等，这都是投资风险。因为个人投资可能会面临一系列的分散性风险，比如购买力下降、利率下降、市场不可控、变现困难、突发事件、心态失衡等，加之很多大客户并不具备专业的财富管理经验和能力，这些都有可能给个人投资带来很大的不确定性。
个人投资面临着系统性风险和非系统性风险。非系统风险又称非市场风险或可分散风险。是指只对某个行业或个别公司的证券产生影响的风险，它通常是由某一特殊的因素引起，与整个证券市场的价格不存在系统、全面的联系，而只对个别或少数证券的收益产生影响，是发生于个别公司的特有事件造成的风险。例如，公司的工人罢工，新产品开发失败，失去重要的销售合同，诉讼失败或宣告发现新矿藏，取得一个重要合同等。非系统风险一般都是因为金融风险（上市公司的资本结构）、经营风险、流动性风险和个人操作风险引起。
系统风险又称市场风险，也称不可分散风险。是指由于股市整体下跌、盲目从众、经营环境恶化以及利率和税率的上升等影响和变化，导致股市上所有股票价格的下跌，从而给股票持有人带来损失的可能性。系统风险的诱因发生在企业外部，上市公司本身无法控制它，其带来的影响一般都比较大。
2.文化冲突风险
因为任何一个企业都有自己独特的企业文化，作为高端职业经理人加入一个新的团队或者企业面临兼并重组，都存在着自己既有的文化理念与目标公司文化气质融合的问题。如果是中国人，尽管有很多人有海归背景，在外资或者合资公司，往往面临着文化剧烈冲突的问题。由于分工不同，文化背景差异大，加之空降高管需要尽快作出成绩，就不可避免地会触及很多人的利益，如果和公司的董事会在决策思维方式和经营理念有巨大差异，也可能会面临着巨大的心理压力，这些其实都是企业文化冲突的典型表现。
3.能力结构滞后风险
每个企业在每个发展阶段都面临着不同的使命，无论是职业经理人还是老板，都务必使自己的能力结构始终保持并超过企业发展阶段的需要，尤其是一些企业进行转型升级，如果不能适应新条件下的经营能力挑战，职业经理人往往只有走人一条路，而老板自己经营的企业也只能在市场的激烈竞争中逐步出局。
随着经济全球化和信息无国界浪潮的到来，不学习就意味着退步了，而且很多高端职业经理人和老板，由于多年形成的思维习惯、思维构架以及知识结构，要在一定时间内给予大的改变或者调整，已经变得非常困难。因为外部环境在变化，企业的经营战略以及其他生产力要素也处于不断调整，要么变革自我适应正在变化的环境，要么只能被变化的环境所淘汰。
4.法律风险
对于高端职业经理人来说，法律风险主要表现在三个方面：一是聘用合同风险，因为新劳动法对员工跳槽设置了同业竞止条款，如果处理不当，可能会引火烧身；二是代表公司签署有关合同，由于审查把关出现纰漏，导致自己要承担一定经济甚至刑事风险；三是由于处理辞退员工，触犯有关规定，对企业声誉造成重大伤害，也有可能因此承担一定的法律风险。
对于企业老板来说，企业的法律风险涉及的内容非常多，可以说企业存在一天，就面临着法律风险。企业法律风险包括直接和直接的法律风险。
直接的法律风险是指法律原因导致的、或者由于经营管理时缺乏法律支持而带来的各类企业风险，例如，企业决策判断时缺乏法务支持而导致的决策风险、企业管理体系中合同管理、知识产权管理、管理人法律意识等欠缺而导致的管理风险、立法调整而导致的非经营风险等。
间接的法律风险是指非法律原因给企业带来的各种法律后果，例如，财务风险带来的法律风险、企业经营失败后给股东带来的企业清算责任、企业决策在实施中不可抗力导致的经营失败给企业带来的民事赔偿以及法律纠纷。
可见，法律风险的组成很复杂，预防与控制也就因事而异。直接的法律风险，往往可以通过提高法律意识与企业法务管理力度而得以预防；间接的法律风险，则必须通过各责任部门、各专业人士的预防而减少损失。
5.职业风险
职业风险，主要是由于自身的职责履行出现重大失误带来的风险。职业风险是在履行自身职责的过程中具有一定发生频率并由该职业者承受的风险，包括经济风险、政治风险、法律风险和人身风险。如因职业暴露产生的各种职业损伤、高负荷工作带来的精神压力、工作过失导致的法律责任等都属于职业风险的范畴。
在证券民事诉讼司法解释出台后，《公司法》新的司法解释中将要推行“股东代表诉讼制度”，上市公司董事、高管职业将面临因提供虚假陈述等承担民事赔偿的风险，按法律规定，对某项导致重大损失事项曾明确反对的公司高层可以免责，但是如果由于决策失误，仍然要承担职业责任风险。
6.家庭资产结构风险
每个家庭可能都面临资产结构配置的问题。正常情况下，每个家庭都应该安排固定资产（比如房产、汽车、古玩等）、流动资产（比如股票、存款、债券等）和金融资产（比如寿险、保本基金等）。家庭资产结构的配置会随着年龄的增长而日益重要，而从中长期来看流动资产和金融资产远比固定资产重要得多。因为固定资产一旦投入，其周转非常缓慢，适应新环境而创收的能力很差。特别是长期来看，固定资产的创造收益的能力随着市场的成熟、衰退而逐渐降低，但固定资产的折旧则是刚性的；流动资产和金融资产则正相反，虽然没有固定资产那么持续稳定的营收或者现金流功能，但是捕捉和创造价值的能力远非固定资产可比。这很好理解，同样的一笔钱（比如100万元），一个是可以每年周转3次，一个是2年才可能周转1次，其价值怎么可能同日而语呢？
个人与企业的情况不同。企业通过固定资产扩张产能规模，如果时机恰当可能很好的提高市场占有率并充分享有市场兴旺期间的超额利润，并因此来平复长周期下行期间的利润下降；而另一方面，企业的固定资产投入往往可以面向多个细分市场产品，且企业的固定资产投资有多种市场化的融资手段。
由此我们也可以理解，为何专业的炒房高手经常不是全款买入长期持有房产，而是大力的利用贷款杠杆并非常强调房产交易的周转效率，这实际上也可以看做将固定资产投资最大程度的转变为流动资产的一种手段。
所以，资产结构的流动性，是为了更好地捕捉财富增值的机会，但如果为了流动性忽略了财富增值的本质在于重仓的长期复利效应，那么就本末倒置了。所以我们应该充分安排一些流动性更强的保本型基金和投资分红寿险。
中国家庭有84.5%的流动资产投在银行储蓄上，7.7%在股票，5.8%在债券，1.7%在各类保险上；而美国家庭有23.6%的流动资产投在银行储蓄上，50.8%在股票，15.2%在债券，12.8%在各类保险上。由此可见，跟美国家庭相比，中国家庭的资产结构非常不利于升值，也不利于规避未来风险。
另外，随着人的不同年龄阶段，家庭资产结构的配置可能也有不同的侧重。很年轻的时候不宜过于求安定而应该在资产配置上以流动资产为主寻求机会；中年时段应该适当地平衡高风险资产以及低风险资产；越是老年时段显然就更加注重稳定性安全性，以获得稳健的现金流回报为主了。
7.生命价值风险
人的生命价值的独特性，体现了人的生命价值的绝对性。还决定了人的生命价值具有相对性的一面。这种相对性主要表现在：人的生命价值不能脱离人的其他价值形态孤立地存在。一个人如果既无劳动价值又无能力价值，他的生命价值实际上就等于零。人的生命价值总要通过人的其他价值来体现。虽然从个人生命潜在的价值看，每个人的生命是等值的，但是，个人生命所具有的实际价值又总是同个人的其他价值形态相关联着，并呈现出差异性和不等值性。人的生命价值的相对性还表现在，人类的生命价值或大多数人的生命价值高于个人的生命价值。
人的生命是有价值的，每个人的生命价值又不一样。这就涉及人的生命价值的评估问题。要评估人的生命价值，必须首先承认不同个人的生命价值是有差异的。由于不同个人生命价值的差异主要体现在生命延续的价值上，所以事实上对人的生命价值的评估主要是对人的生命延续价值的评估。
既然人的生命延续的价值就在于能使人创造更多的物质价值和精神价值，既然形成个人生命延续的价值差异的原因是个人在一生中所创造的各种价值（即对社会的贡献）的多少，那么就应该以个人在一生中所创造的具体价值的多少来评估个人生命延续的价值。
8.人生战略风险
人一辈子不容易，人生要走得顺，也需要战略管理，也需要给自己准确的定位。在社会环境日益复杂、人与人之间的竞争日趋激烈的情况下，将战略管理概念引入人生规划，对自己的人生进行战略管理，是十分必要的。所谓人生战略，就是指我们在人生的道路上，以超越自我、发展自己、争取成功为主要目标和内容而展开的一系列带有全局性、根本性和长远性的谋划。
战略是人生整个过程发展的蓝图，是人生前进的路径和指针，可以确保个人沿着正确的轨迹、向着正确的方向发展。每个人都可以依照战略来规划和计划自己各个方面的发展，制定一系列行之有效的战术来贯彻战略意图，逐渐赢得优势。如果不能明确地制定战略，或让战略沦落为临时的改善计划，或成为对具体事情的调整措施，必将使自己的人生行动缺乏一致性，只能是脚踩西瓜皮，滑到哪里算哪里。相反，如果个人能够制定符合社会竞争形势和自身发展要求的战略并努力施行，就能够提高个人的目标感，从而闯出一片天地。
不同的人有不同的经济、社会地位，占有不同的发展资源，体现出不同的气质特征，因此需要有不同的战略选择；同一个人在不同的发展阶段和不同的社会环境下也应该制定不同的战略，使之更加符合未来自己发展的需要，确保个人能够长久发展，永葆青春活力。
9.事业转型风险
事业转型包括个人职业转型和企业经营转型两方面。
（1）个人职业转型。职业转型则意味着放弃此前的积累，去开拓新天地，势必会碰到种种不适，甚至面对诸多难题。职场转型风险主要有四种类型：
定位不清。在职场中，有为数不少的人在择业时并没有清晰的定位，或者受高薪诱惑，因而往往容易出现这样或者那样的问题。在这种情况下考虑转型，也会因为缺乏通盘考虑而盲目行动，同样也会遭遇种种困难。
对职业的研判不够透彻。在转型时，的确有一些职场人士做了一些准备工作，如技能、知识方面的储备，但令人遗憾的是由于自身或者其他一些原因，比如很难融入企业文化，所做的准备工作并不能真正为职场转型服务，也就说等于做了无用功，其中最大的问题在于对新职业了解不够深入透彻。
转型跨度过大。有些职场人士转型的跨度过大，两个工作几乎没有任何关联，比如从事软件开发的工程师改行做财会。在他看来，这样的转型之所以存在巨大的风险，主要是因为职业属性的差异性过大，此前的积累对后一种工作几乎起不到任何帮助，等于要从头再来，因此风险肯定不小。
过于自信导致自惭。在职场转型过程中，过于自信往往会让人忽视风险的存在，因而准备工作做得不到位，一旦碰到困难，便会茫然失措。
（2）企业经营转型。企业转型是指企业长期经营方向、运营模式及其相应的组织方式、资源配置方式的整体性转变，是企业重新塑竞争优势、提升社会价值，达到新的企业形态的过程。企业转型面临着至少五种风险：
政策法律的风险。转型战略能否成功在一定程度上取决于国家的相关法律和政策，如国家对于土地控制、能源消耗、环境保护、信贷税收等政策甚至会关乎企业转型的生死存亡。国家对于企业拟介入转型业务领域的程度和方式的限定与变数、对于部分政策条款的逐步明朗化、对于某行业的改革重组等对企业转型、对企业战略发展方向的影响将是巨大的。企业面对政策法律的风险，必须仔细研究并能够成功预见、规避与有效释放。
企业定位的风险。企业既然转型，其转型前后的业务无论是在内涵还是在外延上都有一定差异。尤其对于历史悠久、业务成熟、平台稳定、广大客户熟悉甚至认可度仍较高、而事实上危机四伏的业务无论向全新的或者相关的企业定位推进时，出资人、管理层到操作层、客户能不能在较短的时间内接受，也是一个值得深思的问题。
转型刚度把握的风险。转型业务有一个投入回收期的问题，前期收不到钱，或者收益不明显，需要传统业务加以支持。但是，转型的步伐小，无法达到转型的目标，在未来新的环境下，经营和竞争就会滞后；如果都做转型业务，转型的摊子铺得过大，那么传统业务就不足以支撑转型业务，所以就必须确定一个转型的“度”，把握好这个“度”非常重要。
观念转变的风险。态度决定一切，观念影响行为。如果失去与行动相匹配的理念，再科学的发展战略也没有意义。转型是战略层面的一种选择，基层企业和员工对此并不十分理解。企业经过宣贯，短期内员工对于转型的重要性与必要性可能会有初步的认识，但真正树立与企业转型相适应的全新理念，尚需要一个过程。如果大多数员工在理念上不能适应转型的要求，那么转型的实践不可避免地会受到影响。
人力资源配置的风险。从理论上而言，拟转型的企业多是老企业或大中型企业，其员工人数多，各类人力资源组成参数复杂，绝大多数员工面临技术、观念、思维等方面的挑战，企业大多又不可能采用简单的市场化手段，那么，对原有人力资源进行有效、和谐的配置，面临较大的风险。
10.个人品牌风险
个人品牌的建立对一个人的个人价值的实现起着至关重要的作用，但是1%的差错会导致100%的个人品牌损失。往往一个人的地位越高，他的个人品牌的道德损耗风险就越高。在这一点上，与产品、组织品牌的风险，完全不同，市场上如果某个产品的品牌出了问题，它还可以东山再起，或者换一个品牌继续生存发展，企业、组织也可以重建、重组，但是一个人的生命或时间却不可以推倒再来一次。
11.人际关系风险
在复杂的人际关系往来之中大部分属于理性的行为性质，如平等互利等，但是，人们之间还往往会滋生一些恶劣现象来，如刻意贬低、诬告及陷害他人等。人际风险应当源于人性中弱点，如妒忌、报复、贪婪等不健康心理现象。
妒忌，这是人在名誉、才能、地位及境遇等方面对超越于自己的他人的一种普遍不满和仇视心理。妒忌虽然是人类普遍的一种社会心理现象，但是，善于妒忌却是人类的一种极不健康的心理现象，是酿造人类痛苦的来源之一。在原本友爱和睦的人类交际中制造了不和谐以及仇恨。
报复，是指对那些曾经为自己带来挫折、不愉快的人发泄怨恨情绪的攻击行为。不管当时自己或他人以及自己现时的这一报复行为是否是正当的，报复就注定了要成为人间的悲剧所在。虽然他人首先制造出对于自己不利的一面，这是多种原因造成的现象。不管是自己先于不对也好，还是属于他人的错误也罢；如果老是抓住对方过失不放的话，那么，心胸狭窄必然是要酝酿成“冤冤相报何时了”的因果循环报应。个别的还会拖累到子孙后代并在报复中延续着仇恨。
贪婪，这是智力发展起来后对所认知事物产生占有欲望的主要现象。人对不认识的事物一般是不会有占有欲望的，如人类未发现石油之前便视石油为垃圾等。由于贪婪心理使然，极端者必要作出侵犯他人权利的行为出来。
安然公司的高层管理人员、安达信公司的少数高层人员以及一些高官，说来都是社会上流人士。这样的人居然做出假账，欺骗投资者，这不能不令人吃惊。这些事告诉我们，不能仅仅指望人性的善良和自我道德约束。用句俗话说就是“人心险恶”。我们必须有防人之心，才可以在经济活动中不上当。安然作弊之所以成功，正在于人们太轻信了。安然事件告诉我们必须把人际风险这根弦绷得紧紧的。
12.人身风险
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。
13.道德风险
道德风险是指参与产权安排或者合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。或者说当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。对于专业人士来说，这种风险发生的可能性更大，付出的代价也会更大。而对于大客户来说，可能会面临着道德风险的考验或者因为别人的道德风险而给自己带来巨大损害。
14.婚姻风险
（1）男性大客户的婚姻风险。在一些非老板型的高端职业经理人中，因为婚姻经营失败，最后导致自身事业发展受到严重干扰，甚至对自己的职业生涯发展造成致命打击的人也很多，甚至有的高端职业经理人因为婚姻经营失败，使得自己在应付婚姻问题时搞得焦头烂额，以至于无力应对工作，最后辞职走人。(www.xing528.com)
对于老板型大客户，尤其是民营企业的老板，最大的弊端就是家庭与企业的界限不是很清晰，企业财产与家庭财产实际上就是一回事。一旦家庭出现危机，其结果往往是殃及企业，有时还会导致企业的垮掉。
随着《婚姻法解释（三）》的正式实施，更多的企业家也许不得不面对这样一个现实——“如果事前不计算好，婚姻牵涉到的将不仅仅是个人财富多寡，更多的是企业的安危成败”。真功夫创始人蔡达标离婚纠纷是家族企业公司治理败局的经典教材。他认为，依据家族的“血亲”和“姻亲”而建立起的“内部权威”，在很大程度上维系着家族企业的公司治理。一旦婚姻发生变局，则近乎是“牵一发而动全身”，所有公司治理的元素都会因此发生混乱。
多数法律界人士建议，减少企业家离婚对企业负面影响的最好办法是未雨绸缪，即在结婚时签订婚前财产协议。创业者要注重对各自的婚前财产进行明确约定，在界定婚前财产后要进行必要的公证或约定，明确婚前财产的范围。特别是在风险投资进入公司时或者上市前，股东与配偶、公司、其他股东等签署相关协议，以保障公司及相关利益主体的权益，规避因为企业家婚姻变局而带来的风险隐患。
（2）女性大客户的婚姻风险。女人往往在决定嫁给谁的同时，就基本决定了自己婚姻的命运。常识告诉我们：适当的温度可以使鸡蛋孵出小鸡，但绝不能使石头孵出鸡来。如果谁在婚姻中把鹅卵石当成鸡蛋抱回家，那么她无论倾注多少温情，也别指望孵出鸡来。不幸的是，总有女人把鹅卵石当成鸡蛋。原因是热恋中的女人是智商最低、眼睛最迷蒙的时候。这不是女人的错，都是感情惹的祸。
人最难改变的是性情、理念和行为习惯。正所谓“江山易改，本性难移”。常听女人抱怨男人“花心”、“变心”、“没良心”，其实不是男人变了，而是女人当初没看见。男人都有劣根性，“人的一半是天使，一半是魔鬼”。好男人和坏男人的区别就在于“天使”和“魔鬼”谁占了统治地位。男人克制私欲的主力是良心和责任心。而良心和责任心是人成熟之后最难以培养的。女人在选择男人的时候，千万不要被男人的外表和光环迷住双眼。既要观其行，更要查其心。
15.职涯周期风险
从开始从事职业活动到完全退出职业活动的全过程。职业生涯是每个人生命周期中最为重要的组成部分，是拼搏的经历、是成熟的过程、是充实的阶段、是升华的体现，将是人生最为难忘的经历。但是，每个人的职业生涯周期是不一样的，它的长短受到诸多因素的影响：例如年龄、性别、学历、经验、再学习能力、适应能力、心理素质、性格、工作心态、工作能力、自我调节、自我设计等。
职业生涯周期大体上可以划分为四个阶段：
第一阶段：18～25岁。此年龄段是年轻人刚开始走向社会，经历由幼稚向成熟的过渡，要从无忧无虑的少年时代转向为自己的未来打基础的实践工作。此阶段是最为关键的，如果不用心学习和工作，将会严重影响以后的个人发展和能力提升。
第二阶段：26～35岁。此年龄段是个人能力和才干的发挥阶段，要凭个人的知识储备和经验积累，在职业生涯中展示自己的能力，做出一番业绩，使自己脱颖而出，提升个人的职业品位和职业地位。该阶段是职业生涯中能够作出一番成绩的时间。但也可能面对人生中的重大挫折，必须有充足的思想准备和抗风险能力，才能从坎坷中重新站立起来，创造更高境界的辉煌。
第三阶段：36～45岁。此年龄段面临的问题要比以往的更复杂，除非你在前两个阶段已经有了充分的磨炼，有着扎实的理论和实践经验，对经营管理等诸多方面有了深刻的认识和总结，对经济领域有了更深入的研究，才有机会在企业管理高层找到自己的定位，发挥优势，运用更成熟的管理经验来施展才华。如果不具备以上几个方面的优势，将面临职业生涯的低谷或终结。毕竟，年龄和能力的优势，你必须具备其中之一。否则，将会被打回原形，重新去寻找自己的立足点，此阶段的成败将决定你的职业生涯的延续与否。
第四阶段：46～55岁。此阶段的职业历程不是一般人能有机会去尝试的，处于此年龄段的人必须具备高深的理论研究成果和高水准的管理素质，有机会作为高级顾问的角色在商业领域驰骋，发挥自身的综合优势。如果前面三个阶段没有扎实的积淀，很多人基本上没有能力实现这一步的跨越，就此终老退出历史舞台了。
16.信用风险
信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。利益的驱使是信用风险出现的重要原因。由于信用风险会对公司或个人的利益产生很大的影响，因此信用风险管理变成很重要的工作，较大的公司常有专门人员，针对各个交易对象的信用状况作评估来衡量可能的损益以及减低可能的损失。信用风险管理，指的是针对交易对手、借款人或债券发行人具有违约“可能性”所产生的风险而进行管理。
17.心理危机风险
心理危机，可以指心理状态的严重失调，心理矛盾激烈冲突难以解决，也可以指精神面临崩溃或精神失常，还可以指发生心理障碍。当一个人出现心理危机时，当事人可能及时察觉，也有可能“木知木觉”。一个自以为遵守某种习惯了的行为模式的人，也有可能潜在着心理危机。
心理危机是一种正常的生活经历，并非疾病或病理过程。每个人在人生的不同阶段都会经历危机。由于处理危机的方法不同，后果也不同。一般有四种结局：第一种是顺利度过危机，并学会了处理危机的方法策略，提高了心理健康水平；第二种是度过了危机但留下心理创伤，影响社会适应能力；第三种是经不住强烈的刺激而自伤自毁；第四种是未能度过危机而出现严重心理障碍。如果心理危机过强，持续时间过长，会降低人体的免疫力，出现非常时期的非理性行为。
18.决策风险
决策风险是企业最大的经营风险，因为经营管理的本质就是决策。决策是指作出决定或选择，是一种在各种替代方案中考虑各项因素作出选择的认知、思考过程。
每个决策过程都会以产生最终决定、选取最终选择为目标。而这些选择的形式可以是一种行动或选取的意见。决策者作决定之前，往往面临不同的方案和选择以及有关其决定后果的某种程度上的不确定性；决策者需要对各种选择的利弊、风险作出权衡，以达到最优的决策结果。
所谓决策风险，是指在决策活动中，由于主、客体等多种不确定因素的存在，而导致决策活动不能达到预期目的的可能性及其后果。降低决策风险，减少决策失误，一直以来都是人们所关注和探讨的问题。
19.危机公关风险
企业危机公关是指企业为避免或者减轻危机所带来的严重损害和威胁，从而有组织、有计划地学习、制定和实施一系列管理措施和应对策略，包括危机的规避、控制、解决以及危机解决后的复兴等不断学习和适应的动态过程。
对于企业来说，危机公关事件的发生不可避免，因此要求企业管理者强化危机公关意识。要加强企业管理者危机公关意识，必须要进行企业危机公关培训。近两年来，伴随网络的兴起与企业市场竞争不断加剧等因素，国内外企业的危机公关频频出现，企业因危机而衰、企业因危机而兴的案例举不胜举。面对危机时，企业要尽早进行正确应对，组织好自救；同时还要在第一时间内，寻求专业危机公关机构的支持。
20.人力资本风险
企业人力资本投资风险是指企业在人力资本各类投资（如招聘引进投资、维持激励投资、培训投资、配置投资、健康保障投资等）中由于对人力资本属性认识不够，利用和引导不到位，加之各种难以或无法预料、控制的外界环境变动囚素的作用而导致投资收益的不确定性或投资损失发生的可能性。投资收益的不确定性表现为实际收益低于预期收益的可能；投资损失发生的可能性则表现为实际收益低于投资成本的可能。对企业来说，人力资本的最大风险就是识人用人不当给企业带来的巨大经济损失或者巨大的负面影响。
21.企业融资风险
融资风险是指筹资活动中由于筹资的规划而引起的收益变动的风险。融资风险要受经营风险和财务风险的双重影响。
具体来说，企业的融资风险有以下四种类型：
经营风险，指企业因经营上的原因而导致的未来利润的不确定性，以至于企业无法按期偿还本息或者其他债务，它是影响企业最佳资本结构的重要因素。
财务风险，指全部资金中债务资本比率的变化带来的风险。当债务资本比率较高时，投资者将负担较多的债务成本，并经受较多的财务杠杆作用所引起的收益变动的冲击，从而加大财务风险；反之，财务风险就小。
总杠杆作用，是指企业在进行融资决策时，需要综合考虑营业杠杆和财务杠杆的作用，如果对企业的财务杠杆作用过度乐观，一旦企业面临经营困难，就给企业带来巨大融资风险。
资本结构，这是企业筹资决策的核心问题。若企业原来的资本结构不合理，应通过筹资活动，尽量使其趋于合理。企业财务管理的总目标是企业价值的最大化。企业在筹资时，需要确定最佳资本结构。所谓最佳资本结构，应当是使企业价值最大的资本结构，而不能仅以每股盈余的最大化为标准。只有在风险不变的情况下，每股盈余的增长才能带来股价的上升。同时在这样的资本结构下，企业的综合资金成本也是最低的。
22.企业投资风险
企业产生项目投资决策风险有多种原因。如果决策不当会导致各种严重后果，企业项目投资风险主要有以下方面：
投资决策机制不健全，责任不明，容易出现受“长官意志”的影响，或者领导人一时头脑发热而盲目拍板，造成投资决策的随意性、主观性、盲目性和独断性。
为了争上项目，故意把可行性研究报告做成“可批性报告”，有些项目审批部门从地方利益出发，没有从严把关，从而造成重复建设、盲目建设，使项目建成投产后没有市场，企业处于亏损状态。
缺乏风险意识，盲目追求“热门”产业。在某些行业处于最“热门”的时候才决定进入，结果投资后行业转向低迷，企业深陷其中，进退两难。
对项目仅侧重于技术可行性的研究，对经济可行性的论证不够重视，对投资成本及项目建成后的成本费用和效益测算不准确，同时根据过于乐观的经济估算作出错误的决策。
投资风险产生的主要原因，一是投资项目资金需求增加，超过原计划，使企业不得不继续追加投资；二是投资项目失败，项目不能按期投产，企业所投入的资金被白白地浪费。
23.现金流风险
现金流量风险是指企业在生产经营过程中，由于现金循环中存在的不确定因素而给企业带来的风险。现金循环要经历采购、生产、销售、分配等诸多环节，不论哪一环节出现问题都会给企业带来风险。当企业的现金净流量出现问题，可能会导致企业生产经营陷入困境、收益下降，也可能给企业带来信用危机，使企业的形象和声誉遭受严重损失，最终陷入财务困境，甚至导致破产。
企业现金流量正常、充足、稳定，能支付到期的所有债务，公司资金运作有序，不确定性越少，企业风险小，企业资信越高；反之，企业资信差，风险大，银行信誉差，很难争取到银行支持。因此，现金流量决定企业资信。
现金流量风险是企业面临的主要财务风险，具有原因复杂、偶然性大、潜伏期长等特点。
24.封闭产权企业风险
封闭产权企业主要是指独资企业和合伙人企业。
独资企业，是指个人出资经营、归个人所有和控制、由个人承担经营风险和享有全部经营收益的企业。独资企业是企业制度序列中最初始和最古典的形态，也是民营企业主要的企业组织形式。虽然独资企业有效率上的优点，但它也面临着很多风险：
难以筹集大量资金。因为一个人的资金终归有限，以个人名义借贷款难度也较大。因此，独资企业限制了企业的扩展和大规模经营。
投资者风险巨大。企业业主对企业负无限责任，在硬化了企业预算约束的同时，也带来了业主承担风险过大的问题，从而限制了业主向风险较大的部门或领域进行投资的活动。这对新兴产业的形成和发展极为不利。对于独资公司，那么一旦企业出现困难，所有的麻烦只能独自承担。
企业连续性差。企业所有权和经营权高度统一的产权结构，虽然使企业拥有充分的自主权，但这也意味着企业是自然人的企业，业主的病、死，他个人及家属知识和能力的缺乏，都可能导致企业破产。
企业内部的基本关系是雇佣劳动关系，劳资双方利益目标的差异，构成企业内部组织效率的潜在危险。
合伙企业是由两个或两个以上的自然人通过订立合伙协议，共同出资经营、共负盈亏、共担风险的企业组织形式。我国合伙组织形式仅属限于私营企业。合伙企业一般无法人资格，不缴纳所得税。合伙企业可以由部分合伙人经营，其他合伙人仅出资并共负盈亏，也可以由所有合伙人共同经营。合伙组织作为一个整体对债权人承担无限责任。
25.股权责任风险
作为股份公司的高管，无论上市与否，都要承担企业股价涨跌或者收益高低的重大责任。同时作为股份企业高管或者股东，一般来说自己本人就是股东之一，如果因为经营业绩不佳，那么给自己的股票期权或者投资都会带来巨大损失。
26.股权激励缺失风险
股权激励是一种通过经营者获得公司股权形式给予企业经营者一定的经济权力，使他们能够以股东的身份参与企业决策﹑分享利润﹑承担风险，从而勤勉尽责地为公司的长期发展服务的一种激励方法。股权激励是为了激励员工，平衡企业的长期目标和短期目标，特别是关注企业的长期发展和战略目标的实现，因此，确定激励对象必须以企业战略目标为导向，即选择对企业战略最具有价值的人员。
由于职业经理人和股东实际上是一个委托代理的关系，股东委托经理人经营管理资产。但事实上，在委托代理关系中，由于信息不对称，股东和经理人之间的契约并不完全，需要依赖经理人的“道德自律”。股东和经理人追求的目标是不一致的，股东希望其持有的股权价值最大化，经理人则希望自身效用最大化，因此股东和经理人之间存在“道德风险”，需要通过激励和约束机制来引导和限制经理人行为。
为了使经理人关心股东利益，需要使经理人和股东的利益追求尽可能趋于一致。对此，股权激励是一个较好的解决方案。通过使经理人在一定时期内持有股权，享受股权的增值收益，并在一定程度上承担风险，可以使经理人在经营过程中更多地关心公司的长期价值。股权激励对防止经理人的短期行为，引导其长期行为具有较好的激励和约束作用。
如果对职业经理人没有设计出有足够吸引力的股权计划，那么职业经理人就有可能在市场流动中走向更好的发展平台。
27.企业战略风险
战略风险可理解为企业整体损失的不确定性。战略风险是影响整个企业的发展方向、企业文化、信息和生存能力或企业效益的因素。战略风险因素也就是对企业发展战略目标、资源、竞争力、核心竞争力或企业效益产生重要影响的因素。
战略控制一直以来被忽视，人们的目光大都放在战略的制定上。很多制定周详、论证充分甚至科学的战略最终失败了，是因为战略发展的方向未得到及时纠正，造成战略失控。因此，战略控制系统的建立和运行对企业的经营成败至关重要。
28.企业市场竞争风险
在市场竞争中，竞争的基本动机和目标是实现最大化收入。但是，竞争者的预期利益目标并不是总能实现的，实际上，竞争本身也会使竞争者面临不能实现其预期利益目标的危险，甚至在经济利益上受到损失。这种实际实现的利益与预期利益目标发生背离的可能性，就是竞争者面对的风险。风险是由不确定性因素而造成损失或获益的可能性。在市场竞争中，不确定性因素很多，虽然每个竞争者都期望实现其预期利益目标，但总不能全都成功，必然会有某些竞争者在竞争中败下阵来，承受竞争的损失。
影响市场竞争风险的大小主要取决于三个基本因素：
市场竞争的规模。竞争双方投入的竞争力量和成本越大，竞争规模越大，市场风险就越大。
市场竞争的激烈程度。市场竞争的激烈程度主要表现为企业间在争夺市场占有率、提高销售额和盈利率等方面的抗衡状态。市场竞争越激烈，竞争双方所面临的风险就越大。
市场竞争的方式。竞争方式是竞争双方在竞争时所采取的手段和策略，一般可以划分为价格竞争和非价格竞争两类。
29.企业资产结构风险
资产结构风险，是指各种资产占企业总资产的比重严重不合理而给企业经营带来的风险。
（1）风险影响。企业面临的风险分为经营风险和财务风险。如果企业资产经营缺乏效率或资产运作没有效果时，就会给企业造成损失，同时具有一定的经营风险。而从企业融通资金来讲，主要是遭受财务风险，即企业不能还本付息，而在使用资金时，又必须确保企业收回原垫支并取得相应收益。由此可看出，企业融资面临财务风险，而企业资产主要面临经营风险。
（2）收益影响。不同的资产对企业收益也有不同的影响。资产按与企业收益的关系大致可以划分为三类：一是直接形成企业收益的资产；二是对企业一定时期收益不产生影响的资产；三是扣抵企业一定时期收益的资产。直接形成企业收益的资产主要包括结算资产（预付账款、其他应收款除外）、商品、产品资产、投资资产等。对企业一定时期的收益不产生影响的资产主要是货币资产。扣抵企业一定时期收益的资产主要有非商品、产品资产、固定资产、支出性无形资产（或递延资产），这些资产在一定时期内可有助于企业收益的实现，或者说是企业收益实现不可缺少的条件。但是，从实际的收益计算看，这些资产转移或摊销价值则是其他资产取得收益的抵扣项目。所以，在总资产一定的条件下，这些资产占用越多，要抵扣的收益就越多，企业利润就越小；反之，亦然。因此在企业总资产中，应尽可能地增加直接形成企业收益资产的比重，减少其他两类资产的比重。
此外，资产结构对收益的影响，还表现在资产内部结构不协调，而使某项资产占用过多，另一项资产占用短缺所带来的损失。这种损失表现在两个方面：一是资产占用过剩，进而使资金成本无端增加，这是由融资成本多少来反映的；二是资产占用过少，会影响企业资金的整体周转效果，如果周转利益一定，结果必然会因此而减少总周转利益。
（3）流动性影响。资产的流动性是指资产的变现速度。资产流动性大小与资产的风险大小和收益高低是相联系的。从总的来看，流动性大的资产，其风险相对小，收益相对高；反之，流动性小的资产，其风险相对较大，收益相对较低。但也可能出现不一致的情况：
流动性很强的短期证券，可能由于市场变动不利，在企业将其出售变现时，不会产生较多的收益，甚至出现亏损。相反，企业长期投资中的证券投资变现能力小，但由于接受投资企业的经济效益好，所以企业的投资回报较高。
流动性很强的资产一旦遇到市场实现的障碍，就不能销售出去，变成呆滞品，其经营风险很高。在一般情况下，企业的流动资产比固定资产、金融资产比实物资产、收益性无形资产比支出性无形资产、短期资产比长期资产、货币资产比商品资产和生产资产、临时波动的资产比永久固定的资产流动性更大。
但是，如果资产的质量不正常，流动性排序也必须按资产质量来进行。这里所指的资产质量是指其市场的适销程度，它可以分为畅销资产、平销资产、滞销资产、停销资产。其中滞销是供过于求、但仍有销路的资产，停销则意味着资产完全被市场淘汰。可以看出，资产质量主要是对存货质量而言的。一旦资产停销，那么它的流动性为零。所以，存货的流动性可能在全部资产中变得最小。
30.企业品牌管理风险
国内外的企业都在面临着更加严峻、激烈的全球化竞争，没有强势品牌的支撑，一个企业很难在残酷的市场环境中生存和发展；没有完善的品牌预警系统，在风云变幻的市场竞争环境中，即便一个成功的品牌也随时都有灭顶的危险。因此，进行品牌建设，就必须进行品牌预警和风险管理。
一般来说，可以将品牌风险分为三类：第一类为基于思想观念认识不足的风险，这是最底层、最基本的风险，为一级风险；第二类为品牌价值增值过程中由于各环节工作不到位而导致的风险，这种风险有一些可见的细小的风险兆头，如果不采取措施，风险就会一步步膨胀，这种风险较第一种风险容易发现，也更为普遍，为二级风险；第三种风险为突发意外事件所带来的风险，这种事件往往难以预料，所带来的风险大小难料，也是品牌风险管理的重点和难点，就要看企业的危机公关能力了。
31.企业资本运作风险
所谓资本运作，就是对公司所拥有的一切有形与无形的存量资产，通过流动、裂变、组合、优化配置等各种方式进行有效运营，以最大限度地实现增值。从这层意义上来说，我们可以把企业的资本运作分为资本扩张与资本收缩两种运营模式。资本运营对于整合资源、迅速壮大企业和实现企业自身价值都有很大的助推作用，但是由于资本运作涉及的层面非常重大、复杂、专业和敏感，哪个环节出现问题，都有可能功败垂成。
我们平时所说的就是狭义的资本经营。狭义的资本运作是指独立于商品经营而存在的，以价值化、证券化了的资本或可以按价值化、证券化操作的物化资本为基础，通过流动、收购、兼并、战略联盟、股份回购、企业分立、资产剥离、资产重组、破产重组、债转股、租赁经营、托管经营、参股、控股、交易、转让等各种途径优化配置，提高资本运营效率和效益，以实现最大限度增值目标的一种经营方式。
32.政策巨变风险
政策风险是指因国家宏观政策（如金融政策、财政政策、产业政策、地区发展政策等）发生大的调整或者转向，从而导致企业经营外围环境和条件发生巨大改变，但是企业未能适应这种巨大变化而带来的经营风险。
33.经济周期震荡风险
经济周期也称商业周期、景气循环，它是指经济运行中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象，是国民总产出、总收入和总就业的波动。经济周期是经济运行的规律性波动。表现为经济增长、投资、失业率、物价、货币供应量、对外贸易等活动的增长率的波动。经济周期一般经过繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段，其中繁荣与萧条是两个主要阶段，衰退与复苏是两个过渡性阶段。
在市场经济条件下，企业家们越来越多地关心经济形势，也就是“经济大气候”的变化。一个企业生产经营状况的好坏，既受其内部条件的影响，又受其外部宏观经济环境和市场环境的影响。一个企业无力决定它的外部环境，但可以通过内部条件的改善，来积极适应外部环境的变化，充分利用外部环境，并在一定范围内，改变自己的小环境，以增强自身活力，扩大市场占有率。因此，作为企业家对经济周期波动必须了解、把握，并能制订相应的对策来适应周期的波动，否则将在波动中丧失机会。
34.境外投资风险
境外投资风险是指跨国企业在进行境外投资是所面临的风险与挑战。投资决策风险企业因缺乏对海外投资环境、投资项目的有效风险评估，致使海外投资存在一定的盲目性，从而可能出现风险。同时也是因为缺乏专门的海外投资风险评估机构以帮助海外投资企业分析和评估海外投资项目的可行性而引发的风险。
由于国际经营环境及管理的复杂性，中国企业境外投资面临着许多风险，按不同的研究角度分类，其主要风险表现为企业境外融资风险、投资决策风险、政府监管及服务风险、境外投资保护风险、投资环境风险等。其中从政府角度看，主要有监管及服务风险、投资保护风险；从投资所在国角度看，主要是投资环境风险，比如商业环境风险、政治环境风险以及经济环境风险；从企业角度看，主要是融资风险和投资决策风险，其风险程度受投资所在国环境和政府监管、服务与保护力度制约。
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