人寿保险是一种爱的深邃表达。爱是有等级的，差别在于每个人的责任感，一个人的责任感会表现在他面对自己和面对他人及家人的态度。对自己和家人的爱都需要平台来承载，当家人和自己遇到生老病残死问题时，保险就是急用的现金。可以说保险就是最有效最安全的表达爱的方式。
人寿保险是践行责任的最后一道屏障。对家人的责任，光口头说没有任何意义，行动是最生动的语言，提前做好安排，就是践行责任最好的方法。什么是有效的保险客户？有情有义的人！
人寿保险是一种对亲人表达关怀的深情呵护。关怀就是把关心放在心里。您把对家人的关心放在哪里了呢？在您拜访客户时告诉他，您是在跟他谈一桩肯定赚钱的交易，而且要和他签一份合约，要送他一笔免税的现金。
人寿保险是对亲人的一份郑重承诺。人生的各种显性和隐形风险随时可能拜访我们，而很多意外和自然灾害是人类无法预知和改变的，与其被动让风险光顾我们，还不如提前防患于未然。
家庭是最可靠的港湾，为家人的生老病死残做好保险安排就是为自己做好妥善安排。有家的感觉真好，有家人陪伴的感觉就是人生的仙境。如果家人的生老病死残都能通过保险这个减震器的经济支撑工具化解于无形，将是对自己和家人最好的爱和责任。孩子成人前，保障重点应该放在父母身上；孩子成人后，保障重点应该反过来。
4.2.2 寿险，化解人身风险损失的最有效机制
（1）病残时的有力保障。在一个人患重大病时，就能深刻体会到保险就是命。医院也是追逐利润的企业，所以即便您的重大疾病多么严重，如果不能及时交齐重症押金和治疗费用，将会错过最佳治疗期。这时如果有一大笔急用的保险理赔金，那一定会有喜从天降的感觉。意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如，尿毒症可以通过透析得以维持，通过更换肾脏彻底治愈；血癌可以通过注入新的骨髓治愈。但这些疾病的治疗需要昂贵的医疗费用，病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱，最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命，是一个人的悲剧。人寿保险可以帮助人们避免这样的悲剧。
（2）更多的发展机会和自由。人的需要是有层次的，安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”，从而不敢把握更好的、充满挑战的发展机会。然而，人寿保险使人们的生活有了保证，可使大家获得更多安全感，充分把握每一个可以发展自己才能的机会。人一旦失业或者身体致残时，保险可以让您成功度过人生的危机。市场上的很多分红保险都具备抵制通货膨胀的功能，如果尽早为自己做好风险的预防或者控制工作，将让您更轻松地面对意外的变化。
（3）尽保护家庭的责任。作为家庭成员的一分子，特别是一家之主，有着保护家人的责任。在有生之年，他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上，他不容许任何不幸侵入他的家庭半步。在他身强力壮、有赚钱能力的时候，或许办得到。但是，一旦最严重的不幸降临到他的身上，哪怕有三头六臂，也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主，绝不应该只顾目前安逸，不关心将来。他应该经常想想，如果有一天遇到不测时，家人会遭到什么样的不幸。在那个时候，他能为家庭所做的事情，就是年轻时给家庭成员投保，帮助家庭渡过难关。而人寿保险，的确可以帮助人们做到这一点。
（4）老年生活的可靠保障。人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。更何况到老年，即使愿意付出劳动，也往往力不从心或无人接受。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时购买人寿保险，为年老时的生活提供保障。人寿保险是让一个人老有尊严的最可靠的亲人。都说人老讨人嫌，都说久病无孝子，因为人老了没有创造价值的能力了，加之大多腿脚不便，各种疾病接踵而至，加之子女都面对房贷、车贷和工作的压力，如果自身没有经济支撑，晚年想要有尊严的生活就比较难了。
保险是零风险的投资理财策略。只有青山在，才会有柴烧。任何财富的制造者都是人，没有理由把所有资金都给了股票、房产，而让人得不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？
我们可以也能够借助人寿保险实现个人及家庭的稳健投资、稳健回报的目标，因为市场上有很多具有投资功能的寿险具有抵御通胀和稳定回报的优势，目前比较流行的是分红型保险、年金保险、万能保险和投资连结保险。
1.强制储蓄的需要
储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的习惯。
2.优化家庭资产结构的需要
企业具有合理的资产结构，才能使公司的运营风险预控在合理的范围内，同样一个家庭也必须要规划合理的家庭资产结构，才能确保自己在危机来临时有备无患。一般来说，家庭资产包括固定资产（比如房产、汽车、古玩等）、金融资产（比如存款、寿险、证券等）和无形资产构成（比如专利、商标和版权等），而这三方面应该保持适当的比例，才能使资产的效用发挥到最大，也才能确保家庭资产能够最大限度减少风险损害。
目前，中国的家庭资产结构呈现高储蓄和低风险的态势，中国家庭资产中，固定资产占2/3强，而金融资产占总资产比重不到1/3，其中金融资产的存款、寿险和证券的比例大体是80%、5%和15%。而美国家庭资产结构呈现“双低”特征，即低风险和低储备。美国家庭资产中，固定资产占1/3左右，金融资产占总资产比重约2/3，其中金融资产的存款、寿险和证券的比例大体是10%、30%和60%，另外，自1980年以来，美国家庭金融资产中寿险/养老金的比重呈明显上升，存款比重呈明显下降。
这就是说，中国的家庭资产结构与美国的家庭资产结构基本上是相反的。其实每个家庭可能都面临资产结构配置的问题。那么，作为以实现完全的财富自由为目标的投资者，必须认真对待固定资产、金融资产和无形资产之间的配置关系和影响。一般来说家庭资产结构的配置会随着年龄的增长而日益重要，而从中长期来看金融资产远比固定资产重要得多。
固定资产一旦投入，其周转非常缓慢，适应新环境而创收的能力很差。特别是长期来看，固定资产创造收益的能力随着市场的成熟衰退而逐渐降低，但固定资产的折旧是刚性的；金融资产则正相反，虽然没有固定资产那么持续稳定的营收或者现金流功能，但是捕捉和创造价值的能力远非固定资产可比。这很好理解，同样的一笔钱（比如100万元），一个是可以每年周转3次，一个是2年才可能周转1次，其价值怎么可能同日而语呢？
个人与企业的情况还有不同。企业通过固定资产扩张产能规模，如果时机恰当可能很好的提高市场占有率并充分享有市场兴旺期间的超额利润，并因此来平复长周期下行期间的利润下降。企业的固定资产投入往往可以面向多个细分市场产品，且企业的固定资产投资有多种市场化的融资手段。而普通家庭的一两笔固定资产投入往往就是大部分家当了，不但资产类别调整困难，而且也无经常性的融资手段。
由此我们也可以理解，为何专业的炒房高手经常不是实打实的全款买入长期持有房产，而是利用贷款杠杆并非常强调房产交易的周转效率，这实际上也可以看做将固定资产投资最大程度的转变为流动资产的一种手段。
当然，话说回来，充沛的流动资产或者金融资产的用途必须是有效的投资，就像自由现金流充沛的企业如果缺乏很好的扩大再生产渠道和能力，那么就反而不如正逢其时的重资产型企业的阶段性回报高了。
资产结构上的流动性是必需的，因为缺乏了这个，普通家庭的所谓资产只是一堆躺在那里的“死钱”。当然不是真的死，因为可以有租金等现金流，也可能随通货膨胀而长期上涨。对这一切，处理得好可以让你衣食无忧，却比较难实现真正的财务自由（当然这个自由的标准对每个人不同，举个例子而已）。因为过于偏重固定资产的结构，已经让你的资产成为了一锤子买卖，而难以捕捉到很好的财富增值机会。(www.xing528.com)
但另一方面，流动性不是周转越快越好，这里有一个复利的机会成本问题。所以，资产结构的流动性，是为了更好地捕捉财富增值的机会。但如果为了流动性忽略了财富增值的本质在于重仓的长期复利效应，那么就本末倒置了。
另外，随着人的不同年龄情况，家庭资产结构的配置可能也有不同的侧重。很年轻的时候不宜过于求安定，而应该在资产配置上以流动资产为主寻求机会；中年时段应该适当地平衡高风险资产、低风险资产；老年时段显然就要更加注重稳定性、安全性，以获得稳健的现金流回报为主。
3.分散个人投资风险的需要
既然要投资，就一定会伴随着风险。在投资理论中，“风险”可解释为实际回报与预期回报差异的可能性，这当然包括本金遭受损失的可能性。每项投资工具都涉及不同程度的风险，其中可分为市场风险及非市场风险。市场风险是指一些能影响大市的风险，例如利率的变化、减税或经济衰退等。非市场风险是指个别投资项目独有的风险，如某公司的产品出现问题使公司盈利受损，或罢工导致生产受阻。
市场风险是系统风险，投资者不能回避，这解释了为何当大市全面下挫时，一家盈利良好及管理完善的公司的股价亦可能跟随市况下跌。非市场风险属个别投资项目特有的风险，投资者可通过分散投资达到减低非市场风险的目标。
所谓的“分散投资”，就是将资金投放于不同类别的资产上。将资金分配在多种资产上，而这些资产的回报率相互之间的关联性比较低，以达到分散风险的目的。这样做既可以降低风险，又不会损及收益。
要进一步分散投资，可将资金分散在不同的市场里，而这些市场的升跌不会在同一时间发生。就拿金融资产来说，我们不光投资在存款、股票、基金上面，也应该在寿险上进行投资，这样就大大的扩大了投资领域，就能最大限度地分散投资风险。
4.实现稳健投资回报的需要
许多企业高管的精力主要倾注在事业上，对个人的财富打理缺少规划，不知道怎样去合理配置资产、考虑中长期的安排。分析家庭基本情况和财务状况，了解理财目标；做家庭财务诊断和理财情况分析。可以从分析各项理财占比和投资收益情况着手，来评估家庭财务抵御风险能力、债务清偿能力和财富增值能力；做基本的家庭财务规划。基本的财富规划包括基本支出、配置方案、产品选择，同时要考虑期限，考虑解决特定用途，如子女教育、医疗费用、养老备用、特殊情况应急以及转嫁财富风险等。此部分规划最好借助专业的理财经理，共同制定方案并实施，实施后还要定期做好评估，对不足的地方进行调整。
4.2.4 寿险，呈现现代生活方式的最明智选择
保险作为风险管理最有效、最重要的手段，是我们对于人生可能面临的风险进行分析后所作出的转移风险的理性决策，实质是今天在保险公司存入少量的钱，获得保险公司对于我们未来可能面临的风险时的一个保障额度的承诺（用合同保证）。当我们受到疾病、意外等重大事件袭击的时候，保险公司就会按照合同约定给予赔偿，帮助我们有效地抵御风险对我们造成的第二次伤害（因病致贫、因意外而家庭瓦解就是第二次伤害的例子）。
在社会保障最完备的美国，个人金融资产中，保险占比位于股票基金之上，排在第一位；寿险顾问和私人律师、私人医生同列富人必备的三个“生活助理”。保险可以让我们在确定的未来有一笔确定的钱，可以让我们在不确定的未来有一笔确定的钱，更会保证我们该挣的钱跑不掉，挣到的钱丢不了。
生活的压力让我们容易变得急功近利，注重现实和今天；保险体现的却是我们对未来可能面临的风险的预测和防范准备，它就好像车子里的备用胎，游泳时的救生衣，墙角的灭火器，宝宝的预防针。它们的共性是：不用的时候拥有，需要的时候使用（这不正是我们作准备的初衷吗？）；拥有的时候却可能永远不会用（安安稳稳不正是我们期望的吗？）；需要用的时候却因为没有准备而可能导致万劫不复的后果，让我们终生追悔不已（这是谁的错？）。所以，英国前首相丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱，如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上以及每一位业务员的手册上。因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。”
“轻重缓急”是我们作出选择的标准，当我们在“轻重”之间作出选择时，一定会选择“重”；在“缓急”之间作出选择时，一定会选择“急”；在“重急”之间选择时，却往往选择了“急”；于是，出现了一些有趣的现象：为孩子准备的教育金变成了座驾；座驾拥有上百万的身价（购买了上百万的车险），驾车的人却一文不名（没有保险保障）；宝宝拥有上千元的玩具，却没有任何的健康保障和教育金保障；牌桌上输赢可以上万，保险规划时却铢锱计较；见到保险业务员摇双手（我不要），谈到风险时拍胸脯（我保证不会遇到），出了事故时拍大腿（我后悔）！
其实，生活中有的事情具有不可逆转性，当它发生时，对个人或者家庭将造成严重的、深远的影响。这样的事情我们必须马上办理，绝对不可以拖延。手中有“粮”，心中自然不慌。这就是一种睿智人生的思维方式。拥有人寿保险才是现代生活的开始！
4.2.5 寿险，转嫁企业运营风险的最可靠保障
这方面阐述，请见下节相关内容。
4.2.6 寿险，对冲客户财富风险的最安全方略
这方面阐述，请见下节相关内容。
4.2.7 寿险需要专业人士意见，但我们更专业
在投资理财时，客户希望能够承担更小的风险，获得更多的收益，为此他们可能会征求会计师、律师和投资专家的意见，他们会给我们很多专业的分析和指导，但是他们往往会忽略了一个最大的风险——个人面临的人身风险，万一因为风险事故造成巨大的人身风险，没有“财”可理时，未来的生活如何继续？
下面我们简单介绍一下会计师、律师和投资专家的基本职责，目的在于说明寿险规划，我们更专业。会计师，这些专业人士的主要是职责是负责企业的会计业务、审计、成本控制，并利用《经济法》和《税法》为大客户提供财务方面的咨询，也就是如何确保不花冤枉钱的问题；律师，主要是为大客户提供法律援助和咨询，也就是如何确保客户尽量不触碰法律的问题；投资专家，他们主要是帮助客户筹划如何投资，也就是如何用钱获得更高的投资回报。
这些专业人士在自己的职责范围内，他们的专业能力毋庸置疑，但是在寿险方面，也许他们就是外行，寿险不光是风险转嫁工具，更是分散和对冲投资风险的有效方式，是用小钱换大钱。我们是在帮助客户创造财富，确保客户的财富保全保值增值。
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