共保体模式探索,汉英对比企业集团保险管理与实践

统一保险是由母公司或集团总公司，根据集团的实际需要，统一制定保险策略，确定保险方案，甄选、确定保险人，为集团提供统一标准的保险服务。其优点是：可以通过集团统一采购的规模效应降低费率、取得最优的承保条件、避免信息不对称造成的保险管理差异、获得快速高效的理赔服务、为企业灾后恢复生产提供及时的补偿。此方式在国际上已成为母公司或集团总公司在系统内进行风险管理和提高保险管理水平的成熟经验，为全球各大集团公司普遍采用。当前我国大型企业统一保险的模式主要包括以下四种：

一、统一保险的总对总模式

该模式是被保险人的集团总部与被选定的保险人总公司协商确定保险方案、承保条件、保险费率、服务内容等，然后由保险人总公司委托其某个分支机构为被保险人集团内的所有下属企业提供承保和理赔服务。

优点：降低费率、统一保险方案。

缺点：保险人各下属机构之间委托关系不明确、技术水平、服务能力参差不齐；保险风险过于集中，难以满足监管机构对保险人承保能力的要求。

二、统一保险的分对分模式

该模式是集团总公司统一确定保险人，由被确定的保险人下属机构与集团下属机构就承保工作进一步洽谈。

优点：统一确定保险人，避免下属机构与过多的保险人发生联系，造成管理混乱。

缺点：由于保险人分支机构技术服务水平的差异，导致集团统一保险的管理难以实现统一的标准、统一的服务。(www.xing528.com)

三、统一保险的垂直系统管理模式

该模式是集团公司下属各二级机构，按照不同的业务类型分别统一选择不同的保险人，进行系统垂直保险服务。

优点：服务针对性强。

缺点：各保险人之间服务于不同领域，对于各自的服务难以横向评价；同一区域出现多家保险公司，承保条件差异巨大，造成集团管理混乱；分系统承保，难以实现规模效应；保险人服务出现问题，更换周期长。

四、统一保险的共保体模式

该模式是中国化工采取的统一承保人的选择标准，选择出2-5家保险人，签署共保协议，成立共保体，以份额占比最大的保险人为首席承保人。集团总公司直接与首席承保人对话，谈判保险方案及承保条件以及培训和理赔服务等承诺。此方式经国内外多年统一保险探索与实践，成为目前使用最多的统保方式。

优点：降低费率、统一的保险方案、统一的服务标准、各地区技术和服务水平能够得到保障；共保体内各保险人之间优势互补；原保险风险分散，能满足监管机构对保险人的承保要求。

缺点：对保险人的联系与管理相对烦琐，存在保险人之间的协调工作。