企业集团统保：概念与特点探析

一、统保的概念

所谓“统保”，即统一保险管理，指大型集团对集团内部下属企业在运营中所涉及的各类商业保险以及风险管理事务，实行集中统一的管理，从而形成规模优势，使集团能以合理的保险成本获得最大的风险保障，进而使集团整体上实现保险和风险管理的规范化、专业化、科学化的一种保险与风险管理方式。

广义上的“统保”，是指辖内保险事务集中统筹管理的一种保险组织管理方法；狭义上的“统保”，仅指“统括保险”，即一张保单涵盖跨区域、跨主体甚至跨险种等一揽子风险的一种承保方式。而“统括保单”，是指对同一公司法人位于不同地点的财产和责任进行统一承保的保单。统括保单只能由保险公司总公司或其授权的省级分公司的业务部门出具。集团公司的统保，可以用一张统括保单的形式，也可以采用“统谈分签”，即一个统一保险协议、多个统括保单出单形式。目前中国化工采用的是广义的“统保”。

二、统保的特点

1.能够实现风险的整合和对冲

保险是企业风险管理中最积极有效的措施之一，通过财务手段转移风险可以有效降低风险带来的损失。企业统保最突出的特点是能够实现集团风险的整合和对冲。集团总部进行保险的统一安排，相比于下属单位分别进行保险，更具有战略性的通盘考虑。由大型集团总部统一进行的风险管理，站在集团整体长远发展的角度进行保险选择，视角更为全面。通过集团总部的权威性，最大限度地整合集团内部各类风险，将风险自下而上进行管理，并且由总部牵头实施保险安排，通过风险组合来达到风险的对冲效果，既能让保险公司能接受，也能够充分平衡各下属单位之间的利益关系。

　2.迭代发展特征明显

根据企业在不同发展阶段面临的不同发展需求，统保具有不断发展的迭代性特点。所谓迭代性就是企业集团因其发展阶段和发展需求不同，对于统保工作的安排也是一个持续动态的过程。从横向维度来看，统保发展会遵循从单一保险到统括保单再到全球保单的一般规律。在这一过程中，企业统保安排保障范围不断扩大，企业的风险管理边界和管理链条也在不断延伸，从自身出发逐渐影响到同处一条产业链的上下游企业的风险管理安排。从纵向维度来看，保障范围由对企业内的单一标的进行保险安排，发展到企业按其业务类型或业务区域分布对保险标的进行相对集中的安排，最后发展到集团整体统筹风险管理，实现管理层级的不断递进。同样，企业对于集团内部保险安排的管理力度也是一个动态迭代的过程，即由分散性管理到柔性统保，再到刚性统保，最终成为集中型刚性统保，即由集团内各下属企业自主投保最终发展到集团总部统一投保。

3.实施主体多样化

企业集团根据各自不同的发展需求，因地制宜，可采用不同的统保安排，主要有以下四种方式：(www.xing528.com)

（1）财务公司统筹安排

企业集团的下属财务公司在集团内部主要负责资金的统筹调度，因其与集团内部各下属单位沟通渠道较为健全，因此由财务公司负责集团的保险集中管理可以大大简化流程，降低成本，便于协调。

（2）专属经纪公司统筹

企业集团通过成立专属经纪公司来进行统保工作的安排，在提升保险专业性的同时，也有效拓展业务的边界。专属经纪公司实际上也是集团风险管理手段的一种外化和职能延伸，相比一般经纪人，专属经纪公司具有较高的整合风险及保险服务沟通能力。

（3）专属自保公司集中运作

自保公司的优势在于能够使风险识别的过程从自外而内，投保人对保险人的有限告知转化为自内而外、自查而省的形式。自保公司的业务人员通常由母公司及其控股子公司的专业人员构成，他们对行业以及公司的风险情况比较了解，进行集团内部信息沟通和信息共享更加便捷，从而能够全面识别风险。

（4）总部部门直接管理

企业集团根据自身企业发展特点，将保险的统一管理工作交由某一具体部门，如集团财务部、商务部或法律部等负责。由集团某一部门负责统保业务，其优势在于无须成立专门的机构进行保险管理，并且可以控制企业的保险成本。