1）两个参保人参保契约的形成
以上的参与决策只是考虑到均衡保费，而这种均衡保费是已知的，基于这个参保费率，个人选择是否参与。但是，这种保费又是如何形成的？能否找到最优的保费？这个最优保费既可以看作医疗保险人筹资的依据，也可以看作一个适度的医疗保险筹资水平标准。
假设1：在医疗保险市场中有两个参与主体A和B。如果有一个人选择不参加医疗保险，那么，另外一个人也无法购买医疗保险项目，保险市场中的交换关系就无法实现。
假设2：假设两个参与主体都能够从参保中获得收益，无论A还是B，参保后的效用水平（福利水平）都要高于不参保的效用水平，即
。
假设3：两个参与主体生病后的偏好相同，如果生相同病医疗成本相同，即发生c的医疗费用。
假设4：假设A为低收入者，B为高收入者，他们的初始财富w不同，wB＞wA。
如果对所发生的医疗费用全部报销补偿，那么，低收入者A选择参保的效用为：
高收入者B选择参保的效用分别为：
如果保险人采取了共付保险，则需要考虑一个补偿系数δ，那么，低收入者A选择参保的效用为：
高收入者B选择参保的效用分别为：
社会医疗保险基金的筹资意味着考虑投入多少资源在医疗保险项目的生产上，抑或看作医疗保险项目的生产问题。决定医疗保险项目应该满足参保人规避何种程度的医疗风险。在这里，如果参保人缴纳的社会医疗保险基金就越多，也就意味着社会医疗保险项目的保障水平较高；如果参保人的缴费积极性不高，仅仅提供较少的医疗保险基金，那么也就意味着参保人生产的医疗保险项目的水平较低。所以，我们把社会医疗保险基金的筹资看作一种由参保人（厂商）相互之间决定的生产医疗保险项目的行为。根据生产理论，这种生产也有一个可能性边界。如图5－1所示。
图5-1 社会医疗保险基金缴费（社会医疗保险项目生产）的可能性曲线
假设任何自然人只有π和Y两种商品被生产出来。在这里π代表社会医疗保险项目（社会医疗保险基金缴费），Y代表除了社会医疗保险项目筹资外的其他和健康无关，但是可以提高效用的商品（包括各类产品和服务）。
图5－1的经济含义如下。(www.xing528.com)
第一，任何自然人可供生产的资源是有限的，M点代表现有的制度环境中不可能实现的产品量的组合。而I点代表缺乏效率。
第二，任何自然人必须做出选择，生产可能性曲线意味着最大可能的产品产量组合点的轨迹。
第三，选择具有一定的机会成本，增加一种产品（社会医疗保险项目或其他商品）的生产，必然以减少另一种产品生产为代价。
第四，远离远点的曲线，意味着机会成本递增法则。同时，这种资源配置的技术效率被称之为帕累托效率。
由图5－1中曲线可知，当π的生产达到πmax的时候，那么Y的产量就为零；这说明，参与人所有的资源被投入到医疗保险项目的购买上；反之，当Y的生产达到Ymax的时候，那么π的产量就为零；这说明参与人没有投入任何资源到医疗保险项目的购买上。
3）筹资的帕累托最优条件
在筹资阶段，需要确定的是社会医疗保险基金的筹资水平标准，即到底应该为了这个均衡的社会医疗保险基金筹集多少保险金。假设两个参与人可以做出购买两种商品的选择，分别是参加医疗保险（π）和购买其他产品（Y），而这两个人到底决定购买何种数量的医疗保险与何种数量的其他产品，取决于这两种商品的购买给其带来的效用。
假设：低收入者A和高收入者B的效用是他们所购买的这两种商品数量的函数：
πA表示低收入者购买医疗保险的数量，YA表示低收入者购买其他产品的数量；πB表示高收入者购买医疗保险的数量，YB表示高收入者购买其他产品的数量；给定另一个人的效用
并且给出约束条件，低收入者和高收入者所购买的两种产品的总量必须等于可以获得的产品数量，即：
这里低收入者的效用水平UA达到最大值。为了使约束条件下的函数达到最大值，约束条件可以写成f（π，Y）＝0的形式，这样可以得到拉格朗日函数：
λ，α，β是各个约束条件相关联的乘数，一般也可把λ看作是其他个人效用水平相对于UA的权数，α，β分别解释为两种商品的影子价格。
求L（π，Y）对πA，πB，YA，YB的一阶偏导数，令它们等于0，可以得出：
由此可知，
则表示低收入者A购买π、Y两个商品的边际效用的比率（MRSA）与高收入者B购买π、Y两个商品的边际效用的比率（MRSB）相等时，达到社会医疗保险基金筹资水平的帕累托最优值。
这里社会医疗保险基金遵循完全补偿原则，即保险人所筹集上来的医疗保险费用，按照疾病风险化解的需要全部的支出给了参保人，即使考虑了补偿系数，参保人承担了一定的自付额，保险人在筹资中也有所体现补偿系数，减少了名义的筹资水平。实现了筹资和补偿对等的公平问题，即缴费者享受到医疗保险待遇，未缴费者不能享受医疗保险待遇，这既是制度结构的公平，也是社会医疗保险基金的补偿公平。
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