【摘要】：医疗保险制度对高收入者的意义可能不大，但是对于低收入者却显得尤为重要。由德国《疾病保险法》出台的背景可知，在工业化的生产方式下，个人或者家庭难以化解疾病所带来的经济风险，保险人建立社会化的保险制度，符合参保人规避风险的需要。个体追求自身效用的最大化，个体根据自身的身体状况，收入的多寡，以及制度本身效率作出决策。符合大多数个体分散风险意愿和承担缴费能力的制度才能够长久地维系下去。
医疗保险制度对高收入者的意义可能不大，但是对于低收入者却显得尤为重要。高收入者有专门的私人医生和特别的病床和护理服务，低收入者如果没有参加医疗保险，会因病致贫，因病返贫。如果没有医疗保险保障，医疗消费势必是一种奢侈消费，很多人只能“大病拖、小病扛，重病等着见阎王”。
由德国《疾病保险法》出台的背景可知，在工业化的生产方式下，个人或者家庭难以化解疾病所带来的经济风险，保险人建立社会化的保险制度，符合参保人规避风险的需要。经济学中，通常以理性人假设为前提，将环境作为外生变量来考察人们的行为。个体追求自身效用的最大化，个体根据自身的身体状况，收入的多寡，以及制度本身效率作出决策。符合大多数个体分散风险意愿和承担缴费能力的制度才能够长久地维系下去。
保障水平太低不能满足个体需要，社会医疗保险支付水平较低，制度分散风险的能力弱；保障水平太高超出了参保主体缴费的承受能力，社会医疗保险基金筹集困难，制度存续同样面临威胁。除了需要依靠劳动者收入（缴费能力）和意愿（主体满足），劳动者雇佣单位的承受能力对社会医疗保险基金筹资水平也起着重要影响。社会医疗保险基金缴费和养老保险缴费一样，被计入了企业的劳动力成本。如果缴费水平过高，超出了企业的承受能力，企业将会出现以资本代替劳动，减少劳动力需求的情况，从而引起失业，不利于整个国家经济的运行和发展。(www.xing528.com)
所以，同时考察参保主体的缴费能力（主要涉及劳动者和单位）和缴费意愿（主要是劳动者），以及参保主体对于社会医疗保险基金的需求（主要是劳动者）就显得尤为重要。
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