重疾险与寿险结合，了解正确方式

重疾、寿险二合一是一种在寿险中内嵌了重大疾病险的保险产品。为了适应不同投保人的投保需求，有公司推出了这种涵盖两类标的的保险产品。该产品的内容是：如果投保人不幸患了规定的重大疾病，该保险产品会先进行赔付一半的保险金供投保人就医。如果救治仍无法从重大疾病中挽回生命，那么剩余的一半保险金则支付给保险指定的受益人。

从上面的过程可以看出，这种产品比较方便，而且相比普通寿险，其患重疾后可以提前支取部分保费，确实有助于挽救或至少是延长投保人的生命。

但是，这种产品也有缺陷，因为要在一款产品中兼顾寿险和重疾险两项功效绝非易事。重疾该保多少，很大程度上取决于目前的医疗开销水平以及投保人希望获得的医疗条件。

通过调查发现，很多这种产品的保额规定缺乏差异化，比如某款“二合一”寿险产品，其重疾提前支取占寿险保额一半的规定，其实会带来很多问题。若按照此款保险重疾提前支取比例是50%为例，那等于若你要通过此款产品获得50万元重疾保障，那么相应获得的寿险保障就为100万元。对许多年收入较低的个人而言，100万元的寿险保障无疑过高了，但对于一些年收入较高的“金领”而言，100万元的寿险保障又远远不够。对前者而言，高于自己要求的寿险保障意味着更多的保费开支，而对后者而言意味着还需要额外投保寿险。

另一个问题就在于其附加的重疾保障有些“缩水”，保障的重大疾病险种类远不如单一的重疾险。既然买了重疾险，终究是希望保障内的疾病数量越多越好，至少保监会规定的重疾险种类该全部包括在内。

鉴于以上原因，有专家表示，如果自己的收入情况和保障需求与这类产品不对等，不要盲目投保这种多种功能复合在一起的险种。

理财大扫盲

购买重疾险不可盲目

当代社会越来越多的消费者更加重视自己的身体健康，因此购买保险特别是重大疾病保险为自己增加一份保障就成为不可多得的选择。但是保险专家建议消费者，购买重疾险不能盲目，要注意以下几点事项：(www.xing528.com)

首先，保障疾病种类并非越多越好。重疾险保障疾病种类少则几种，多则数十种，但并不是每个人都需要保障各种疾病，一般情况下，只要涵盖了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病等三大类疾病就能满足一般人的需要。保障病种越多保费就越高，而有很多疾病的发生率都很低，或者已购买的意外险中能够保障到某些疾病，不需要重复保障。

其次，保障额度并非越高越好。一般情况下，重大疾病的治疗费用都在十万元左右，高者不过二三十万元，如果保额过高，会导致保费较高却没有必要，但也不宜过低，一般消费者都可选择十万元到二十万元的保额。

最后，投保重疾险要注意年龄限制。定期重疾险一般只保障到65岁左右，之后会自动终止，不再提供保障，但若被保险人在保障期限内未发生重大疾病，没有获赔保险金，可获一定金额的返还。终身重疾险可终身提供保障，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔满期给付金。一般情况下，定期重疾险的保费要远远低于终身重疾险。

智慧锦囊：购买医疗保险宜选用定额给付

随着生活水平的提高，人们也越来越关注健康问题了，在购买保险时健康医疗保险成为消费者的首选。但是由于专业知识的欠缺，不少消费者面对市场上品种繁多的健康医疗保险不知道该如何选择。保险专家建议消费者，投保健康医疗保险最好选择定额给付津贴型。

由于费用报销型医疗保险的赔付主要依据投保人所提供的医疗发票，赔付金额一般要低于实际花费。而投保定额给付津贴型医疗保险的赔付金额则按照约定的标准进行赔付，如果不是大宗医疗费用支出，保险公司的理赔金额很可能高于实际支出。而且和费用报销型医疗保险相比，定额给付津贴型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，理赔手续简单，不易产生理赔纠纷。

保险专家表示，住院医疗风险是健康风险中最重要的部分，因此在投保时可以优先考虑投保住院医疗保险。由于住院医疗保险的保险期限较短，一般只有一年，期限过后就会面临续保的问题。因此在投保住院医疗保险时要注意选择具有保证续保功能的产品，以免购买了不保证续保的住院医疗保险产品而在续保时产生诸如额外加收保费甚至拒保的问题。