低税负理财方式：增值投资理财必胜术

随着国家加大对房地产市场的调控，不少投资者将资金转入了其他投资渠道。这时候，如何选择合理的理财方式，尽量降低交易成本便需要投资者留意。我们总结了以下几种成本较低的投资理财方式供大家参考：

一是商业保险。虽然我国还没有开征遗产税，但是事实上，在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。以美国为例，其遗产税最低税率为18%，但只对1万美元及其以下的应纳税遗产适用，最高税率为55%，对不低于300万美元应纳税遗产额适用。这也是为什么美国的大多数富豪，例如盖茨，拥有数百亿美元财产，却宣布把财产捐给慈善基金的原因，因为基金尽管是慈善性质，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交税，就变成美国政府的财政收入了。对于一般人来说，虽然资产不足以成立慈善基金，但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。

二是教育储蓄。《个人所得税实施办法》第五条规定，教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户对象为在校四年级以上（含四年级）学生，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，存期分为一年、三年、六年，只有凭存折和非义务教育的录取通知书原件或学校开具的证明原件支取到期存款时才能免税。

三是购买国债。国债的利率高于同期的银行存款，而且取得的利息也不用缴纳利息税。(www.xing528.com)

四是投资货币市场基金。货币市场基金是一种开放式投资基金，主要投资期限在一年以内的国债、金融债、央行票据和AAA级企业债、可转债等短期债券，以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。目前，申购与赎回货币市场基金时不用支付手续费。

据统计，购买一款QDII产品所产生的费用大约在2.5%左右，赎回费在0.5%左右。而不同QDII产品收费也有差异。如债券型QDII的费用比股票型QDII的费用低1%。除了这部分费用外，理财产品的赎回费普遍较高。如结构性理财产品的赎回费用高达3.3%。

最后对于很多朋友热衷的银行理财产品，费率也是需要重视的。一些银行的理财产品是明确费率的，收费标准在0.5%到3.3%之间。如一家商业银行新推出的一款资产配置计划——稳健组合理财产品，其费用为0.95%，投资期限36个月，如果要提前赎回，则持有期小于730天的赎回费为0.5%，持有期大于730天的则免赎回费用。我们建议投资者在选择产品时除关注预期收益率，还应对相关费率进行了解。