国外农业保险运作体系与监管机制

（一）美国

美国农业保险历史久远，业务规模居世界第一，其主要通过立法、财政支持、再保险保障等多种手段维护农业保险体系的良性运转，并根据国际、国内政治经济形势的发展变化不断调整优化农业保险计划。

1. 农业保险发展历程。美国政府于1938年正式推出《联邦农作物保险法》（《农业法案》第五部分）。同年，依法组建了联邦农作物保险公司（FCIC），负责承保农险业务。1939—1980年，农业保险一直由FCIC直营，以试点形式进行。期间，《联邦农作物保险法》一共修改了12次。1980—1996年，农业保险经营模式进入政府机构和私营保险公司共同经营的“双轨制”时代，即引进私营保险公司和代理人参与经营和产品销售，私营保险公司既可以直接从事农作物保险和再保险，独立承担风险损失责任，也可以为FCIC代办。但在此后十几年间，农作物保险参与率并没有达到预想的程度，原因是农民受灾后仍可以通过自然灾害救助计划得到补偿，制约了保险参与率。1994年，美国再次对农业保险经营管理方式和政策进行了较大变革，规定自然灾害救助必须在农民购买农业保险的前提下才能享受，实际上是用经济手段强制农民参加保险。

1996年，FCIC则逐步退出直保领域，私营保险公司开始经营或代理全部的农业保险业务。此后，美国农险经营模式逐步转为由私营保险公司单独经营的“单轨制”时代。目前，美国农业保险市场主体由政府所属的FCIC、私营保险公司、代理人与农作物保险协会（NCIS）组成。

2. 农业保险产品类型及监管。美国农业保险产品主要分为多风险农作物保险、雹灾险、森林保险、天气指数保险等，政府依据不同的险种大类实行差异化管理。其中，多风险农作物保险为主要险种，按产品性质分为两大类：一类是产量保险，承保产量下降带来的损失（可选产量保障程度从55％到80％）。另一类是收入保险，从产量和价格（可选价格保障程度从55％到100％）两个方面对农户的收入提供保障。

多风险农作物保险属于政策性业务，政府通过政策支持、资格准入审批、制定条款费率、提供再保险支持等多种措施推进业务。一是资格准入审批方面。私营保险公司只有经过FCIC批准后才能经营政策性险种，2013年共有16家公司获得资格，公司之间业务规模差别较大。二是政策支持方面。由FCIC对农场主提供保费补贴和对保险公司提供管理费补贴。提供最基础的风险保障（50％的产量及55％的价格保障水平）的保险产品被称为巨灾保险产品（CAT），保费全由政府补贴；提供50％以上保障水平的产品称为扩大保障保险产品，农户根据自己的需求和资金实力选择投保。政府根据险种及保障水平提供不同比例的保费补贴（约35％～65％），补贴比例随着保障程度的提高而降低。补贴资金不直接进入保险公司账户，由FCIC统一管理，年底同私营保险公司结算。管理费补贴按照保费收入的一定比例划拨，目前为16.25％，基本能覆盖保险公司支付给代理人的佣金。三是保险条款和费率方面。美国高度重视保险条款的完善及损失统计与调查工作。条款费率均由FCIC制定，私营保险公司直接使用，无需再审批或备案。费率可根据地区、作物、耕种方式、保障水平等因素进行细化，并形成标准化保单，在FCIC官方网站公布。四是承保理赔方面。在美国，农场主一般通过代理人统一向保险公司投保、索赔，对于超过巨灾保障水平的“扩大保险”一般仅可通过代理人投保，代理人名单由当地农业部门提供。在定损环节，集中化的农场作业方式以及发达的产业链信息系统，使得历史产量、实际产量很容易确定，同时目标价格参考期货市场，所以定损环节不需要大量的人力成本。此外，FCIC主要运用非现场数据分析和纳税记录来控制虚假理赔现象。五是再保险保障方面。美国农业再保险体系由联邦政府建立，通过FCIC向私营保险公司提供成本相对低廉的比例与非比例再保险保障。私营保险公司只有在与FCIC签署《标准再保险协议》后，才能获得政策性业务经营资格。

农作物雹灾和火灾保险等一直以商业保险形式存在，由私营保险公司自主制定条款费率，或使用美国农作物保险协会制定的保单开展直保业务，并接受各州保监部门监管。

3. 农业保险现状。2013年，美国农业保险保费收入近120亿美元。其中，80％来自收入保障保险，该险种财政支持力度大，所有保费收入中政府补贴达到62％。主要农作物保费收入占绝大比例（如玉米、大豆、小麦、棉花四类作物的保费收入占总保费收入的82％，承保覆盖率分别达83％、84％、86％和91％）。此外，虽然所有州都开展了农险业务，但保费规模区域差别很大，排名前五位的州保费收入占全美的42％，保费规模前十位的州占70％左右，有26个州保费规模占比不足1％（合计占比仅7％）。

（二）加拿大(www.xing528.com)

1959年，加拿大联邦政府通过了《农作物保险法》，明确由联邦政府对省级农业保险计划给予财政补贴，并负责和各省签订再保险协议。目前，保费由联邦政府承担35％，各省承担25％，农户自缴40％；经营费用由联邦政府与省政府各承担一半。

加拿大农业保险经营主体包括特许保险公司和私营保险公司。其中，特许保险公司隶属于联邦或地方政府，专营政策性农险业务，在各省（加拿大11个省中有10个省开展政策性农险业务）设立分公司。公司高管由政府任命并受各省政府监管。每年经营盈余作为大灾风险准备金滚存到下一年度。政策性产品方面，加拿大政策性农险为产量保险，保额由播种季农产品期货市场价格和经验产量的乘积决定。条款和费率在每年初由特许保险公司与各省政府协商后确定。其中，谷物和油料作物保险实行风险费率区划，少数作物以省为基础厘定费率。

私营保险公司经营雹灾险以及其他商业性农业保险，自行制定保险条款及费率，但经营资质要经联邦或省政府批准，并接受监管机构的监管。

（三）日本

日本从1920年开始试点，1938年颁布《农业保险法》，1947年颁布《农业灾害补偿法》，之后多次修改。日本农业保险目前采用政府支持下的共济互保形式，政府在都（道、府、县）一级设农业共济联合会，在市、町、村一级设由农民组成农业共济组合。农林水产省负责监管，重点是监督共济联合会，同时都（道、府、县）也行使监管责任。农林水产省经营局下设农业保险课和农业保险监理官，对农业保险进行两年一次的例行检查和必要抽查。日本农险条款和费率由政府制定，一般由农林水产省根据历史数据确定最低费率，地方政府在不低于最低费率的情况下确定执行费率，三年修改一次。日本法律规定水稻及其他谷物、桑蚕等要强制投保，对水果、果树、糖类、温室等有最低投保面积要求。同时，政府对农户给予50％～80％的高额保费补贴。据了解，日本目前正在研究在农险领域引入商业保险机制。

（四）印度

印度于1972年试办农业保险，主要由四家国有保险公司经营，联邦政府和州政府制定保险条款和费率上限，各保险公司可进行调整但不得超限。产品主要是指数保险，包括三大类：一是基于地区产量的国家农业保险计划（NAIS）。印度在1999年推出国家农业保险计划，属于政策性非强制保险。中央银行基于稳定农民生产生活和保证银行贷款安全的考虑，规定贷款农户必须参保，非贷款农户则自愿参加，联邦政府和州政府给予农户60％的保费补贴，农户自付40％，保险费率约为10％左右。二是在NAIS基础上进行完善的MNAIS（细分保险单元以减少基差风险）。由于MNAIS具有更好的财务稳定性，已基本替代了NAIS。三是基于天气指数的农作物保险计划（WBCIS）。2007年开始，印度在产量指数保险基础上又创新出天气指数保险，由于无需历史平均数据，理赔与实际受损无关，无需实地查勘，只要触及预先设定的气象指数，即算保险责任发生，因此比产量指数保险更加简便，可操作性强，得到了印度政府大力支持，目前已成为印度农业保险占比第二的产品。此外，传统农业保险在印度从一开始就有，由于承保和理赔操作困难，一直未能发展壮大，目前仅提供给大农场和庄园。