2015年中国农业保险创新试点成果

1. 目标价格保险试点

党中央、国务院高度重视价格保险工作。2014年中央一号文件将价格保险作为农产品价格形成机制改革的重要组成部分，提出“探索粮食、生猪等农产品目标价格保险试点”。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》也要求“开展农产品目标价格保险试点”。

（1）基本情况

2014年，已有20个省市启动或制定了目标价格保险试点方案，目标价格保险参保农户77万户次，保费收入2.8亿元，其中地方财政共提供补贴2.18亿元，占总保费的79％；共提供风险保障62亿元，是保费的22倍。试点品种包括小麦、水稻、玉米、生猪、蔬菜和地方特色农产品共计9种。其中，粮食作物目标价格保险承保耕地6万亩，参保农户1130户次，保费收入396万元，提供风险保障近6000万元；生猪目标价格保险承保生猪245.6万头，参保农户1983户次，保费收入7163.8万元，提供风险保障30.4亿元；蔬菜目标价格保险承保蔬菜30万亩，参保农户1.5万户次，保费收入4352.1万元，提供风险保障4.3亿元；地方特色农产品目标价格保险（包括中药材、苗鸡、肉牛、马铃薯等）参保农户75.2万户次，保费收入1.6亿元，提供风险保障26.8亿元。

目前产品主要有三类：一是单价格变量，即仅考虑市场价格单个变量，按照价格指数或平均市场价格设定目标价格。保险机构按照约定的单位保险产量，对市场价格下降造成的损失进行补偿。如河南小麦目标价格保险。二是单产量变量，即仅考虑农产品产量单个变量。保险机构按照约定的目标价格，对农作物减产的产值损失进行补偿。如黑龙江水稻目标价格保险。三是价格和产量双变量（类似于目前美国主流的收入保险）。保险机构对因农作物减产及市场价格低于约定目标价格两个因子变化所导致的农户收入损失进行赔偿。如甘肃中药材目标价格保险。

保费来源主要分三类：一是地方财政补贴部分保费，目前绝大部分地区采用此种方式。如北京、四川等地的生猪价格保险，地方财政补贴比例在40％至80％之间。二是地方价格调节基金补贴部分保费，如宁夏自治区价格调节基金给予蔬菜价格保险80％的保费补贴。三是农户承担全部保费，如河北、河南的粮食作物目标价格保险。

（2）取得的成效

目标价格保险实现了自然风险保障向市场风险保障的延伸，保障程度更高，在防范农产品市场风险、稳定农户收益预期、促进农业生产等方面发挥了积极作用。

① 保障程度显著提高

目标价格保险保障的是一定比例的产值或收入，不仅保险责任范围由自然风险扩展至市场风险，保障程度也高于传统的成本保险。如，黑龙江水稻目标价格保险亩均保额为1034元，是传统成本保险的5倍，是水稻生产直接物化成本的1.3倍，相当于在物化成本基础上，还增加保障了部分人力成本和地租成本。

② 功能作用逐步发挥

2014年，目标价格保险支付赔款1.6亿元（因为试点多为下半年启动，多数试点险种未到理赔期限。从已结案的满期赔付率来看，多数试点为亏损），受益农户31万户次。目标价格保险通过产品设计、价格发布和预测等手段引导农户合理安排生产、平抑市场价格波动。如，四川蔬菜价格保险设置保淡期和保收期，分别实施不同的保障水平，用经济手段引导农户在蔬菜供应过度时限制生产，在供应淡季时加大供给。此外，目标价格保险提升了农户的融资能力，缓解了农业贷款难的问题。如，甘肃药农利用保险的增信功能，获得贷款526万元，保障了生产资金需求。

③ 农户满意度大幅提升

目标价格保险大多无需农户报案和现场查勘定损，在保险期间结束后，保险公司直接将赔款支付给农户。如，锦泰财险在四川省农业厅发布生猪价格数据后24小时内，即可以实现赔款到户。相比于传统保险，目标价格保险理赔程序更加便捷，赔款计算更加客观，有效减少了理赔纠纷，得到农户的高度肯定。

价格保险在国际上也属于新生事物，由于开办时间较短，试点中也面临着价格参数采集体系和采集标准有待进一步完善、农户逆选择较为严重以及大灾风险分散机制有待进一步健全等问题，需要在下一步工作中予以研究解决。

专栏1：生猪价格指数保险

一、产品开发背景

猪肉长久以来一直是中国传统消费的主要肉食，其价格水平已成为广受关注的重要经济指标。由于生猪整体产业链较为薄弱，近年来，我国生猪市场价格一直呈现巨幅波动。生猪价格的大起大落给我国物价的平稳运行带来了巨大挑战，给居民生活带来了许多不便，也给生猪生产造成了较大影响。

2014年，保险业认真落实党中央国务院部署，积极探索开展生猪价格指数保险试点，力求化解生猪市场风险，稳定养殖户收入预期，促进生猪养殖稳定发展。2014年，生猪价格指数保险承保生猪238.4万头，参保农户1912户，保费收入6522万元，保险金额达29.33亿元。

二、产品基本情况

生猪价格指数保险是以生猪为保险标的，以生猪价格为保险责任的一种保险。在保险期间内，生猪平均价格低于保险合同约定的价格时，视为保险事故发生，保险公司按合同约定给予赔偿。在生猪价格指数保险产品中，价格指数一般以“猪粮比”为参照系，即生猪出栏价格与玉米批发价格的比值。目前，我国生猪生产盈亏平衡点一般为6:1，即“猪粮比”低于6:1时养殖户亏损。因此，各公司开发出的生猪价格指数保险产品，一般将“猪粮比”低于6:1（或以下）作为其保险责任。

2014年，共有人保财险、平安财险、中华联合、太保财险、安华农险、安信农险、锦泰财险、中航安盟、安诚财险等9家公司开发出24个生猪价格指数保险产品。产品区域分布见表2.1：

表2.1　各公司生猪价格指数保险产品备案数量及地区情况统计表

三、取得的成效

1. 实现农业保险保障水平的提升

生猪价格指数保险突破了传统生猪养殖保险只保自然风险的局限，实现了从保自然风险到保市场风险的升级，有助于减少猪肉市场价格波动给生猪养殖户造成的经济损失，帮助养殖户尽快恢复生产；有助于稳定农户生产信心，稳定市场价格，保障市场猪肉供应稳定。

2. 实现理赔流程的透明、高效、公正

生猪价格指数保险以权威第三方机构发布的价格作为理赔触发参数，理赔计算方式公开透明。同时，通过流程和系统创新，实现了无需农户报案，理赔系统自动根据公开发布的价格进行报立案、理算、核损，经过公示后直接将赔款支付到农户银行账户，真正做到理赔流程透明、高效、公正。

3. 为创新产品的开发和经营积累经验

通过开办生猪价格指数保险，保险公司积累了完备的人才、数据储备，强化了信息技术支持，并完善了风险分摊机制。生猪价格指数保险的成功试点为下一步开发和试点更多的目标价格保险和指数类保险积累了宝贵经验。

专栏2：蔬菜价格保险

一、产品开发背景

近年来，各地不断加大对蔬菜生产的基础设施、配套设施的投入，蔬菜生产的栽培技术、管理水平、科技含量等逐年提高，对风险管理的需求也日益增强。随着近年来蔬菜灾害保险覆盖面的扩大，菜农抵御自然灾害风险的能力显著增强。但面对大市场、大流通的格局，菜农增产不增收的矛盾日益突出。特别是风调雨顺的年份，由于产量高、长势好，又扎堆上市，市场供应量充裕导致价格下挫，菜农增产不增收。如果市场蔬菜供应趋紧，又将推高菜价，直接影响到广大市民的正常生活。蔬菜价格保险，通过保险手段来确保菜农的最低收入，促进蔬菜产量和价格的平衡，既保障了菜农的“菜园子”，又保证了市民的“菜篮子”。

二、产品基本情况

蔬菜价格保险以蔬菜价格为保险标的，在保险期间内，当保险蔬菜的平均价格（离地价格或市场价格等）低于保险价格时，视为保险事故发生，保险人根据保险合同的约定履行赔偿责任。保险价格就是设定的目标价格，目标价格一般以生产该蔬菜的综合成本为基础，根据其他条件上下浮动一定幅度确定。目前，共有6家保险公司在上海、江苏、宁夏等地开展蔬菜价格保险业务。

表2.2　蔬菜价格试点区域和品种一览表

三、取得的成效

1. 扩大保障范围，提高理赔效率

蔬菜价格保险改变了传统蔬菜保险只保自然风险的局限，为菜农蔬菜种植提供市场风险保障。此外，蔬菜是客观、独立的价格指标，能更加真实、直观地反映菜价波动给菜农生产所带来的经济损失。保险事故发生后，无需农户报案和现场查勘，保险公司根据价格跌幅自动理算，既简化了程序、又提高了理赔的公开透明度。

2. 实现模式创新，支持现代都市农业和新型农业经营主体发展

蔬菜价格保险运用市场经济的手段，通过设置保淡期、保收期，突出体现出保供和增收两个重点。在蔬菜供应旺季，引导农户均衡生产；在蔬菜供应淡季，保障大宗蔬菜有效供给，满足市民需求，最终实现科学规划、均衡上市、农户减损、价格趋稳。同时，蔬菜价格指数保险由于风险保障水平更高，风险转移程度更高，可有效提高菜农的信用评级，帮助新型农业经营主体提高融资能力。

专栏3：气象指数保险

农业生产是一种露天作业，受自然条件影响较大。其中，气象条件是最重要的影响因素，如光照、温度、水分、风力等。近年来，全球气候变暖趋势增强，极端天气气候事件频繁出现，灾害发生种类多、影响范围广、灾害损失大。气象指数保险是近年来国际上新兴的研究领域，通过将气象灾害指数化，为提高理赔效率和公开透明度提供了新思路、新方式。

（1）产品基本情况

气象指数保险通过将风力、降雨、气温、干旱、霜冻、洪涝等气象指标中的一个或多个进行指数化，使每个指数都对应一定的农产品产量或收益，当约定的气象指数达到（或超过）触发条件时，保险人根据保险合同的约定进行赔偿。

2014年，共有8家公司开发出16个气象指数保险产品（见表2.3）

表2.3　气象指数保险产品一览表

(www.xing528.com)

（2）产品特点

①保险标的

在表2.3列出的15个气象指数保险产品中，保险标的涉及水产养殖、农作物、蔬菜、牧草、蜂业、羊等多个品种。

②保险责任

和传统农业保险相比，气象指数保险并不以农作物本身因灾害或疾病造成的损失作为保险责任，而是将保险期内约定的气象指数达到（或超过）保险合同约定的触发点视为保险事故发生。以上15个产品对应的气象类型见表2.4。

表2.4　气象指数保险产品对应气象指数类型一览表

从表2.4可以看出，北京蜂业气象指数保险和安信农险上海市露地种植青菜鸡毛菜气象指数保险两个产品采用复合气象指数，即触发多个约定的气象指数类型中的任何一个都可获得赔偿。其他13个产品采用单一气象指数。以上15个产品涉及的气象指数类型共17个：风力5个，气温4个，降水3个，干旱2个，阴天、霜冻、洪涝各1个。

在以上几种气象指数类型中，风力、气温、降水、阴天等几种指数类型的概念相对直观。黑龙江农作物种植霜冻、洪涝、干旱气象指数保险三种产品的气象指数类型，是在前几种气象指数类型的基础上转换而来的。其中，霜冻指数是将保险期间内日最低温度低于阈值时的值记为有效低温，并将保险期间内有效低温与阈值的差值进行累计记为霜冻指数。洪涝指数是指保险期间内逐日降雨量之和。干旱指数是指保险期间内逐日降雨量之和，或连续无有效降水天数。

内蒙古牧草干旱指数保险产品引入归一化植被指数（NDVI）这一概念来衡量旱灾造成的牧草产值损失。归一化植被指数（NDVI）是用来对遥感资料（通常为卫星遥感资料）进行分析，以确定被观测的目标区是否为绿色植物覆盖，以及植被覆盖程度的指标值。其计算公式为：NDVI=(NIR-VIS)/(NIR+VIS)。其中，NIR为近红外波段的反射值，VIS为红光波段的反射值。

③保险期间

在保险期间，特定气象类型的发生频度与强度不是平均分布的，因此对农业保险标的的影响程度会有所差异。鉴于此，气象指数保险产品大多仅将气象灾害主要发生时期作为其保险期间范围。从表2.5中可看出，15个产品中大部分将气象灾害主要发生时间作为保险期间，只有5个产品采用年度作为保险期间。

表2.5　气象指数保险产品保险期间一览表

气象指数保险产品的保险金额一般是在综合考虑保险标的生产成本的基础上，由投保人和保险人协商确定，并在保险单上载明。保险金额不能高于保险标的的生产成本。

⑤赔偿处理

气象指数保险产品在赔偿处理时，一般会将气象指数划分为多个档次。当实际的气象指数触发到某个档次的条件时，按照该档次对应的标准进行赔偿。如，太平财险山东省海带养殖风灾指数保险，根据风力级数的不同（达到11级、12级，达到或超过13级），确定单位赔付金额。中华联合内蒙古牧草干旱指数保险，将保险牧草所在区域的NDVI（归一化植被指数）值低于58时认定为发生保险事故，并按以下方式计算赔偿：（1）NDVI值介于42到58之间时，认定为轻度旱灾，赔偿金额=每亩保险金额×（58-NDVI值）/60×保险面积；（2）NDVI值介于31到42之间时，认定为中度旱灾，赔偿金额=每亩保险金额×[4+（42-NDVI值）]/15×保险面积；（3）NDVI值低于31时，认定为重度旱灾，保险牧草全部损失，赔偿金额=每亩保险金额×保险面积。

（3）取得的成效

2014年，气象指数保险保费收入总计5393.69万元。气象指数保险为农户提供了新型的风险保障，特别是为部分在传统保险中不易承保的保险标的如渔业保险提供了风险保障。气象指数保险改变了传统保险以实际损害为理赔依据的做法，促进农户积极主动抗灾救灾，减轻灾害损失，更好地保障市场供给。同时，由于理赔省去农户提供证明材料环节，也省去了保险机构现场查勘环节，具有较高的便利性和及时性。

专栏4：北京蜂业气象指数保险

一、产品开发背景

北京市高度重视发展高质量、高产量、高收入“三高”蜂业。截止到2013年底，北京市蜜蜂饲养量达23.6万群，蜂蜜产量1005万公斤，蜂王浆产量9.5万公斤，蜂胶产量4.3万公斤，蜂蜡产量30万公斤。全市共有蜂业专业合作组织79个、蜂业产业基地56个；全市从事蜜蜂养殖达1万户，养蜂总产值1.8亿元，蜂产品加工产值超过9亿元，出口创汇超过1000万美元。蜂农对参加保险提出迫切的需求，北京市政府和养蜂协会也希望通过保险，为蜂农提供基本的风险保障。在政府的政策支持下，人保财险开发出地方财政补贴型蜂业气象指数保险条款，保费由市级、区级财政补贴80％，其余20％由农户承担。

二、气象指数的选择

每年春季和夏季（北京地区从5月到7月底），为蜜蜂的种群生长期，为蜂产品的生产提供了良好的外部环境条件。随着气温逐渐升高，蜜粉源植物相继开花，为蜂群提供了花蜜和花粉，也为蜜蜂生产相关的蜂产品提供了客观条件。蜂产品的产量与降水量、气温等气象要素具有很密切的关系。在花期适时适量的降水，可以使蜜源植物按时开花并保证一定时间的花期。如果降水减少，花期推迟或缩短，或者连续阴天5天以上都会影响蜂蜜、浆粉的产量，使蜂农投入的前期成本受到损失。因此，通过指数保险，将蜂蜜的产量和花期降水量之间的相关性予以量化，从而为蜂农提供保障。

三、蜂业气象指数保险产品的内容

保险责任：在保险期间内，由于实际累计降水量小于保险合同约定的气象指数标准、或连阴天数超过5天（不含），保险人按照保险合同的约定负责赔偿。

保险期间：根据北京地区蜜粉源植物花期和蜜蜂进行采集蜜粉活动的时间，一般为一个月。

保险金额：根据每箱蜂群的养殖收入和生产成本情况，将保险蜂群的每群保险金额确定为420元。农户饲养的蜜蜂每群产量高产的可达130斤，低产的仅有60斤，平均每群产量为95斤，按每斤有机蜜收购价格8元计算，每群蜂的总收入可达760元。保险金额420元约占每群蜂收入的60％左右。

保险费率：根据保险责任所对应的纯费率计算结果，兼顾经营风险，将保险费率拟定为9.61％。即每群蜂保险费40元，其中，市、区县两级地方财政保费补贴80％。

赔偿处理：赔偿金额＝保险蜂群每群赔偿金额×保险蜂群数量。

（1）在保险期间内，若实际累计降水量等于或大于气象指数标准（密云地区140毫米），且连阴天未超过5天（含）时，保险人不予赔偿。

（2）在保险期间内，若实际累计降水量小于气象指数标准（密云地区140毫米）时，保险人按照赔偿计算标准表进行赔偿。

（3）在保险期间内，若出现连阴天超过5天时，保险人按照赔偿计算标准表进行赔偿。如保险期间内出现多次超过5天连阴天的，保险人只赔偿第一次出现超过5天连阴天的损失，按第一次出现超过5天连阴天的损失情况计算赔偿金额。

（4）在保险期间内，若实际累计降水量小于气象指数标准（如密云地区确定为140毫米），且出现连阴天超过5天时，每群保险蜂群的总赔偿金额等于上述（2）、（3）项赔偿金额之和，但以保险蜂群的每群保险金额为限。

专栏5：山东海带养殖风灾指数保险

一、产品开发背景

中国是渔业大国，水产养殖产量占全球总产量的68％。近年来，台风、风暴潮等极端天气气候事件频发，给海水养殖业造成了重大损失。海水养殖具有点多、面广、风险大的特点，抗风险能力较弱，对保险保障需求非常强烈。山东省威海市海带养殖面积占全国海带养殖面积的50％。养殖地点集中在荣成市以东的海域，养殖面积达十多万亩，年产鲜海带一百多万吨。经过多年的发展，逐渐形成了一个包括养殖、收割、加工、销售等在内的庞大产业链，在当地养殖面积超过3000亩的企业约有20家。海带养殖虽然利润丰厚，但前期投入较高，除开码头、舢板等配套设施外，筏架的成本约1万多元/亩。筏架主要由桩木、绳缆和浮标构成，筏架可供多年使用。山东省海藻产业协会、养殖企业非常关心强风、台风等风灾给海带产量带来的风险，希望保险业能够提供相应的保险产品。

海水养殖保险在全球都是技术难题，主要问题有：（1）保险标的数量和保险金额确定难；（2）基础数据不完整，难以采用传统的承保方式；（3）出险后定损难；（4）再保险渠道不畅通，难以通过国际再保险市场分散风险。因此，引入指数保险方式试办海带养殖保险，能够有效解决上述难题，为海水养殖业健康发展保驾护航。

二、风险分析

海带养殖周期从每年的11月至下一年的7月底，每年的8月至11月期间海带养殖企业对筏架进行维修保养。

海带养殖保险面临的风险主要有风灾、温度、日照强弱以及病虫害等等。关于温度高低和日照强弱，海带养殖企业可以通过调整海带在海水里的深度、密度来调整，以使海带在适宜的温度和日照强度的环境下生长；关于病虫害，海带养殖企业可以选择质量较好的幼苗降低病虫害带来的养殖风险。对强风、台风风险，海带养殖企业目前并无有效的防范方法。因此，风灾是海带养殖的最大风险，对海带养殖企业来说，主要可能受到风灾影响的有两个时间段：一是冬天时受到北风的影响，春夏时受到东风影响；二是接近收割时可能受到台风影响。

三、产品基本情况

保险标的：在保险合同双方约定投保地理区域范围内以筏架方式养殖的海带作为保险标的。

保险责任：在保险期间内，被保险人因投保地理区域出现风灾事件，导致被保险人海带产量减少所造成的经济损失，保险人按本保险合同约定承担赔偿责任。

保险金额：根据海带养殖投入情况，将荣成、长岛海域的海带保险金额确定为7500元/亩。

保险费率：5％。

理赔条件：保险标的在海域遭遇气象管理部门观测站监测的日最大风速对应的风级达到或超过11级时，视为风灾事件发生，保险人按合同约定赔偿。