商业银行个人贷款风险管理中的借款人管理

借款人管理是个人贷款信用风险管理的第一步，也是最关键的一步。选好了交易对手，交易成功的概率就高。

一、借款人合法合规

(一)借款人身份证件合法

借款人身份证件合法是指借款人申请个人贷款时，所提供的身份证件必须符合国家法律法规的规定。

按现行法律法规的规定，证明借款人身份的有效证件包括:

①居民身份证:由国家公安机关核发的证明居民合法身份的证件。

②护照:由相关国家护照管理部门核发的证明境外、国外自然人合法身份的证件。

③内地通行证:由国家有权部门核发的证明中国香港特别行政区和澳门特别行政区自然人合法身份的证件。

④台胞证:由国家有权部门核发的证明中国台湾地区自然人合法身份的证件。

⑤解放军文职干部证:由中国人民解放军核发的证明解放军文职干部的证件。

⑥解放军军官证:由中国人民解放军核发的证明解放军军官的证件。

⑦解放军士兵证:由中国人民解放军核发的证明解放军士兵的证件。

⑧武警文职干部证:由中国人民武装警察部队核发的证明武警文职干部的证件。

⑨武警警官证:由中国人民武装警察部队核发的证明武警警官的证件。

⑩武警士兵证:由中国人民武装警察部队核发的证明武警士兵的证件。

借款人申请个人助业贷款时，除必须提供借款申请人本人及关联人个人的身份证件外，还必须提供经营实体的合法证件。证明经营实体为合法的经营机构的证件包括营业执照、税务登记证、法人代码卡和贷款卡等。如果经营实体从事资源开采、建筑设计、建筑施工、交通运输、食品生产、药品生产、印刷、旅店、外贸、计量器具制造等特许行业，则还需提供国家有权部门核发的有效特许证件。因为按照国家工商行政管理总局印发的《无照经营查处取缔办法》的有关规定，对于未依法取得许可证或者其他批准文件，或上述许可证、文件被吊销、撤销，或者有效期届满后未依法重新办理许可审批手续，而擅自从事相关经营活动的，即使已经取得了营业执照，也将被撤销注册登记或者吊销营业执照。

(二)借款人合法

《个人贷款管理暂行办法》明确规定:“借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。”我国法律规定公民必须同时满足两个条件才具有完全民事行为能力。第一，年满18周岁。对于年满16周岁而不满18周岁，但是以自己的劳动收入为主要生活来源的公民，法律将之视为完全民事行为能力人。最高人民法院规定:“年满16周岁不满18周岁的公民，能够以自己的劳动取得收入，并能维持当地群众一般生活水平的，可以认定为以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人。”第二，精神状况健康正常。即公民能够正确理解法律规范和社会生活共同规则，理智地实施民事行为。如果公民患有精神病而不能理智地从事行为，即使年满18周岁，也不属于完全民事行为能力人。

而对于境外自然人这一特殊的借款人群体，我国现行的规章制度规定其要获得借款资格，必须在中国内地有居留权，且在中国内地学习、工作一年以上，并提供相应的证明材料。如居住证明、雇佣合同、银行流水账、信用卡交易记录、大使(领)馆的签证等。

(三)借款人合规

借款人除合法外，还必须合规。借款人合规包括两方面的内容。一是借款人品行要端正。如果借款人有黄、赌、毒等恶习，债务不清，甚至存在涉讼、涉案等现象，则为不合规的借款人。二是借款人必须符合相关品种个人贷款管理办法规定的特殊条件。目前，部分个人贷款品种对借款人资格有特殊规定。如购买保障性住房的个人住房贷款、政策性个人助学贷款、个人助业贷款、信用贷款等，都对借款人的申请资格作出了特殊的规定。借款人申请具有特殊规定的个人贷款时，还必须满足特殊规定的要求，否则视为不合规。

二、借款人分类管理

(一)影响借款人分类的因素(www.xing528.com)

个人贷款的客户群体广泛，借款人千差万别。怎样从纷繁复杂的借款人中选择优良借款人是贷款人经营个人贷款业务的第一要务。一般而言，分析考察一个借款人是否为优良借款人应主要考虑如下因素:

(1)性别。从我国的实际情况看，总体上女性客户违约率低于男性客户。但若考虑性别在不同年龄段的工作机会、收入能力以及退休政策影响等方面的差异，则应按年龄段和性别综合分析。例如:按我国现行的退休政策规定，女性一般55周岁退休，男性一般60周岁退休，因此，若单纯从收入稳定性和收入绝对水平上考虑，则55周岁以上男性偿债能力高于同年龄段的女性。又如:25周岁以前，一般人都处于刚从学校毕业进入社会工作初期，工作相对不够稳定，工作经验不丰富，工资收入不高，但此年龄段的男性就业机会多于女性，若不考虑家庭支持等外部因素，则25周岁以下年龄段男性偿债能力好于女性。在25周岁至55周岁年龄段，工作处于稳定阶段，收入也相对比较稳定，女性偿债意识一般高于男性。

(2)职业。借款人的职业决定其收入水平和还款能力。以借款人所处的行业划分，大致可分为国家机关、事业单位、优势垄断行业和竞争性行业。国家机关和事业单位分别行使政府管理职能和承担国家公共服务职能。优势垄断行业是在国家经济体系中处于垄断地位或行业市场化程度不高的行业，包括电网电力、石油化工、金融、航空、电信、烟草等行业。竞争性行业是指在国家经济体系中市场化程度高的行业，包括大部分股份有限公司、有限责任公司、中小企业、合伙企业等。在我国，由于分配体制不尽合理，不同行业从业人员的收入差距明显，高收入行业客观存在。根据《个人所得税法实施条例》，国家税务总局就曾明确规定过十类高收入行业，分别是:①电信(移动通信)、烟草、金融、保险、证券、电力(供电)、石油、石化、航空、铁道、公路管理、房地产、广告、演出、城市供水供气、汽车、医药、网站、建筑安装、新闻出版、物业管理等企事业单位;②律师事务所、会计师事务所、税务师事务所、评估师事务所、拍卖行、房产代理公司等中介机构;③足球俱乐部、高尔夫俱乐部、酒店宾馆、娱乐企业;④高新技术企业、软件企业、集成电路企业;⑤外资企业、外国企业和外国企业驻华代表机构;⑥设计院、科研所、学校、区级以上医疗机构;⑦电台、电视台、报社、杂志社等传媒机构;⑧股份制企业、上市公司;⑨各级国家机关、事业单位、社会团体、财政部门统发工资的单位;⑩主管地税机关确定的其他企事业单位。再以北京市为例，2007年北京市平均工资最高的三个行业分别为:金融业、信息传输与计算机服务和软件业、科学研究与技术服务和地质勘察业，收入最低的行业为第一产业，即农、林、牧、渔业，行业最高收入与最低收入之比为4.39。所以，职业是借款人是否优良的关键要素之一。

职业一方面反映借款人的收入状况和还款能力，另一方面也反映借款人的综合素质。一般来说，职业好的借款人，其品质、社会地位、信用状况、违约成本也高。因为越是好的行业和收入高的行业，对职工的综合素质要求越高，其管理也越规范。不具备一定的综合素质和个人实力，就进不了门槛相对较高的高收入行业。

(3)职务。职务是借款人目前行政管理级别的具体体现，与收入水平正相关。职务按从高到低的排序，可分为高层管理人员、中层管理人员、公司一般员工、外部派遣员工和临时工。在同一个单位中，职务越高，收入越高。

(4)职称。职称是借款人目前专业技术职务的具体体现，与收入水平正相关。职称从高到低排序，可分为高级、中级和初级。如:高级工程师、高级经济师、高级会计师;工程师、经济师、会计师;助理工程师、助理经济师、助理会计师;等等。专业技术职务的资格由国家人力资源和社会保障部门统一考试考核后确定。只有具备专业技术职务的相应资格并被用人单位聘用，才会享受相对应的工资、奖励、绩效和福利待遇。因此，职称要素所要考察的是借款人被有效聘任的职称，而不是专业技术职务资格。

(5)岗位。借款人的岗位是指借款人目前所从事的具体工种。在同一单位，即使职务和职称一样，因所处的岗位不同，收入差距有时也非常大。因为岗位的重要性和不可替代性影响岗位收入的高低。有时借款人职务和职称虽然不高，但所处的岗位重要且不可替代，其收入也很高。如:银行的客户经理岗位。如果客户经理综合素质高，营销能力强，其绩效收入完全可能高于同一机构高级管理人员的收入。又如:工业企业的营销岗位。如果营销人员的营销业效优异，其销售提成可能会高于同一单位的中高层管理人员。另外，处于关键技术岗位和危险岗位的借款人，因其具有关键技术岗位的岗位工资和危险岗位的特殊津贴，其收入也会高于其他相同人员。

(6)年龄。年龄是考察借款人优劣的重要因素之一。因为年龄影响借款人创造经济收入的能力和健康水平。不同年龄段的借款人其消费能力、收入水平、行为特征和风险偏好完全不同。30岁以下的借款人，刚步入职场，事业处于起步阶段，收入相对较低，消费支出较多，年现金流入小于现金流出，敢于冒险，成长性较好;30岁以上到法定退休年龄的借款人，事业处于成熟期和收获期，事业发展稳定，收入处于高峰期，各项消费支出压力较小，有一定的储蓄和资产积累，年现金流入大于现金流出，不喜欢风险，不具成长性;退休以后的借款人，收入水平降低，事业处于人生底部，医疗开支增加，年现金流为负。

2007年，万事达卡国际组织在其年度报告中指出，根据2005年的数据，中国家庭年收入2.5万美元以上富裕阶层年龄较小，30岁以下占22%，31岁到46岁占64%，46岁以上只占14%。

(7)学历。学历反映目前借款人所受教育的程度。学历可划分为:研究生以上、大学本科、大专和职业学校〈含中专〉、高中、义务教育、其他等六类。学历间接反映借款人的从业能力和创收水平。学历越高，意味着借款人所接受的教育越多，就业选择的机会也越多，收入水平相对稳定。万事达卡国际组织2007年报告指出，根据2005年中国的相关数据分析，在中国家庭年收入2.5万美元以上富裕阶层中，大部分受到过良好教育，学历较高，本科以上占83%，其中硕士研究生以上占33%。

(8)信用记录。信用记录反映借款人目前的信用状况。通过对信用记录的分析，既可以了解判断借款人过去遵守借款合约的情况，又可以预测借款人未来的违约风险。信用记录包括贷款和信用卡透支。借款人的信用记录可利用中国人民银行个人信用信息基础数据库系统进行查询评价，其分为正向评价和负向评价。正向评价分为:系统没有借款人信用记录、系统显示借款人正常履约记录在三年以上(含)、系统显示借款人正常履约记录在两年以上(含)、系统显示借款人正常履约记录在一年以上(含)、系统显示借款人正常履约记录在一年以内等五类;负向评价分为:查询系统显示借款人有信用记录以来无逾期记录、系统显示借款人近一年逾期一次、系统显示借款人近一年逾期两次以上、系统显示借款人两年内逾期三次以上、其他逾期情况等五类。

信用记录是评价借款人优劣的关键要素之一。

(9)婚姻状况。借款人的婚姻状况分为已婚有子女、已婚无子女、未婚、离异无子女、离异有子女等五种类型。婚姻状况的稳定程度反映借款人责任感强弱。婚姻稳定的借款人，责任感都较强;反之，婚姻不稳定的借款人，责任感都不强。另外，从偿债意愿上分析，对婚姻忠诚的人，一般也具有较强的诚信，在贷款偿还意识上具有更积极的因素。

(10)工作年限。工作年限反映借款人在所在企业(单位)工作的时间。工作年限的长短一方面反映借款人工作的稳定性，另一方面反映借款人适应外部环境变化的能力。在国家机关、事业单位和优势垄断行业中工作年限长的借款人，收入稳定性高。而在竞争性行业中工作的借款人，其工作年限的长短需结合借款人的离职方式分析判断。如果借款人因自身工作能力弱不适应受雇企业的要求而被解聘，则工作年限越短说明借款人自身能力越差;如果借款人自身综合素质较高，主动离职寻求更好的发展机会，则工作年限越短，说明借款人在不断追求更好的发展机会，成长性较好。

上述十大因素，从不同的维度反映借款人的基本情况。综合分析十大因素后，就可以判断借款人是优秀、良好，还是一般或较差。

(二)借款人的分类管理

对借款人的所有信息进行加工分析后，即可得出对借款人进行分类的基本判断。借款人可分为优良借款人、一般借款人和差借款人。

(1)优良借款人。优良借款人的基本特征包括:职业好，处于国家机关、事业单位和优势垄断行业，或处于国家税务总局规定的十类高收入行业;职务或职称高，处于中层管理人员或中级专业技术职务以上;岗位重要或具有不可替代性;年龄适中，处于30岁以上到法定退休年龄段;学历高，受过良好教育;信用记录优秀，在以往的信用记录中没有贷款逾期和信用卡透支逾期记录;婚姻状况稳定，责任感强，偿债意愿积极;在国家机关、事业单位和优势垄断行业工作年限长。

(2)一般借款人。一般借款人的基本特征包括:职业一般，工作单位不属于国家税务总局规定的十类高收入行业。或即使在国家机关、事业单位和优势垄断行业工作，但工作年限很短;职务或职称低，处于中层管理人员或中级专业技术职务以下;岗位一般，不重要，可替代性强;年龄偏大或偏小，处于法定退休年龄以上或30岁以下;学历一般，没受过良好教育;信用记录一般，在以往的信用记录中有贷款逾期或信用卡透支逾期记录，但逾期期数或次数较少，不在金融机构重点监控名单之内;婚姻状况良好，有一定的责任感和偿债意识;工作年限短，且工作变动的原因为被动辞职或因不称职被解聘。

(3)差借款人。差借款人的基本特征包括:无固定职业;无职务或职称;无固定工作岗位，岗位可随时变动;年龄偏大或偏小，处于65岁以上或18岁以下;没接受过正规的学校教育;信用记录差，过往有不良信用记录，包括:①在分期还款情况下拖欠贷款本金或利息连续逾期3次(含)或累计逾期6次(含)以上。②到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上;婚姻不稳定，责任感弱，偿债意识差。

对借款人实施分类管理的目的是在众多的借款人中挖掘、选择优良借款人，积极营销个人贷款;发展、培育一般借款人，稳妥而有区别地开拓个人贷款;抛弃、远离差借款人，禁止发放个人贷款，并且要采取措施回收存量个人贷款。

随着我国社会主义市场经济的日益成熟，人们的择业观念、创业理念和投资方式正在发生着深刻的变化。借款人的相关情况也在不断变化之中，优良借款人、一般借款人和差借款人群体之间会不断转化。贷款人应及时更新借款人的相关信息，动态调整借款人的分类，以抓住机会适时开展个人贷款业务的经营。